惠民保
最近身边的同事都在悄悄“囤”一类保险——不是网红重疾险，也不是热门医疗险，而是被大多数人忽略的“税优健康险”。
说它“被低估”，是因为它明明能做到“10年利益最高达186%（含退税）+享10种重疾保障”，却很少有人知道；说它“值得囤”，是因为它有国家政策背书，还有诸如中国人保这样的大公司护航，成本低、回报稳、保障实，简直是打工人的“梦中情保”。
看完这类让打工人疯狂囤货的产品，你会发现：原来真正的好保险，是能帮你“省钱、赚钱、保健康”的！
什么是税优健康险？
简单说就是国家为了减轻纳税人负担，鼓励大家配置健康和养老保障，允许用特定保险的缴费金额，抵扣应缴纳的个人所得税。再翻译过来就是能让牛马宝宝们少交点税，还素祖国妈咪会疼人~
可能有的人说每年我都还能退一笔钱呢，有啥纳税负担的？那恭喜你暂时没有这种烦恼~而每年心疼税钱的朋友们也恭喜你，你即将每年获得一笔额外的“收入”！
在国家给纳税人的 “税收优惠大礼包” 里，有两个专门的保险工具 —— 税优健康险和个人养老金保险。这俩不是 “二选一”，搭配好了每年最多能省6480元，相当于多拿好几千年终奖！
值得一提的是，税优健康险并不是只能提供健康保障，有的还自带 “财富膨胀” 效果，如税优护理险，其实跟普通的类增额护理险是一样的，钱能像滚雪球一样慢慢涨，现金价值使用很灵活~
规划时，可以多留意这类产品。但要注意：今年的税优额度，必须在12月31日前完成投保才能用。错过了，再想节税、享增值利益就得等明年，这笔 “白捡的钱” 可别丢了！
谁更适合税优健康险
帮大家简单地计算了一下，建议：年收入＞10万的，入手税优健康险；年收入＞20万的，入手税优健康险+个人养老金。收入越高，税率越高，省得越多：
举个具体的例子：
30岁小李年收入25万（税率20%），投保了2400元税优护理险，以及12000元个人养老金保险，分别投保10年。假如缴费期间小李税率不变，那么他可以节税：
税优护理：2400元×20%×10年=4800元；
个人养老金：12000元×20%×10年=24000元
总计：28800元。
并且保单有效期间，小李还可以享受护理保障，以及两款产品带来的现价增值、养老年金~这样看起来，是不是税优产品确实很香？！但并不是所有纳税人都能闭眼入：
比如收入在10万以内，3%税率的朋友们，就不建议选择个养产品了，因为在领取的时候还得扣回3%的税，效果甚微。
特别提醒：
1、税优健康险要认准 “税优识别码”，保单上有这个码才能减税，普通商业健康险可没有这项福利；如果想同时享增值，就选有类增额功能的税优护理险，目前也更受欢迎。
2、个人养老年金保险不能直接投保，需要先开通个养账户，因为不同保险产品支持的银行不同，建议开户优先选择四大行。
开户成功后，每年最高缴纳12000元，投保个养年金也是用账户里的这笔钱缴纳的。个人养老金目前需要满足退休条件才能领取，领取时候需要扣除3%的税率。
具体产品推荐
一、税优健康险：
税优健康险中的医疗险、重疾险的保费会全部用于保障——也就是我们常说的“消费型”，但是很多朋友希望投保后的现金价值持续增长，后面要用钱的时候可以退保拿出来，所以税优增额护理险就会是一个比较合适的选择。
根据过往的数据看，税优增额护理险的10年交是卖的最好的。喵叔也采访过不少同事和客户，大部分友友们对未来10年要坚持打工的意志还是比较坚定的，对于收入也比较有信心。
所以喵叔挑选了现有的两款热门税优护理险，咱们直接看，以30岁年交2400元，交10年为例，交费期间，每年都抵税，在第10年末、irr最高的时候，谁的现金价值更高呢：
可以看到，人保民享福，这款由“新中国保险业长子”中国人保推出的新品，现价是超过了老网红中荷岁岁享3.0的。
对于每年按45%纳税的人来说，相当于总共投入了：2400元x10年x（1-45%）=1.32万。在第10年末的时候，保单现价高达：2.46万。增值186%！
人保民享福终身护理保险的投保规则也十分友好，让更多的人民能够享受好政策，好好的享福：
同时，这款产品不仅支持给自己投保，还支持给父母、配偶、子女投保。如果目前投保人亚健康，没通过健康告知，也有其他被保人可以选择。
产品最高可投保的额度是200万，现金价值还支持减保，财富规划更灵活！除此，被保人还能额外享：10种重疾保障+高残保障，18-60岁保额最高320万，杠杆最高120万。如果从这个级别的保司单独买重疾险，是需要另付更高成本的。现在，投保人保民享福，就能同时享有！
除此，被保人还有终身可享的增值服务，没有保费门槛要求！
二、个人养老年金保险
对于年收入在20万以上的客户朋友，配置一份个人养老金就非常必要了：省税+给自己留钱养老让晚年更美好！
由于个人养老金要在退休的时候才能领取，所以退休当年的总利益越高，产品越值得买。总利益=累计年金+现金价值+满期金。
退休年龄我们就使用目前比较常规的：男60岁，女55岁。喵叔把目前的热门产品全部拉进来了，给大家一图对比清楚：
可以看到，不管选择什么交期：
如果期望总利益是能确定到手的，可以选择中英人寿福临门两全保险C款(互联网)，可以选择55/60岁满期，到了退休的时候，刚好也是这个产品满期、利益最高的时候，钱也可以全部拿出来；
如果能接受一定的浮动，希望能有更高利益，则可以选择中意悠然金生两全保险(分红型)，等到退休的时候，固收部分会比福临门少13%左右，含分红部分会比福临门多25%左右。
可以根据自身的风险偏好对应做选择。每年年底都是税优产品的火爆时期，但由于政策普及和我们自身接触的信息差，很多人都还没真正了解到税优产品。
写在最后
在充满不确定性的时代，真正的智慧在于为确定的未来做规划。人保民享福这类终身护理保险，正为我们提供了这样一个难得的确定性。
无论是想合法减轻税负，为家庭构筑稳健增长的资金池，还是为父母、子女或自己预备一份坚实的健康保障，它都能让你用一份投入，锁定三重价值。
最后一个月窗口期，如果还不清楚该怎么给自己和家人配置合适的税优健康险及个人养老金的朋友，及时联系喵叔，选择合适的“税优大礼包”。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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