惠民保
大家好，我是喵叔。
线上的各类产品，现在都喜欢搞“IP”，比如以“超级玛丽”、“达尔文”等为代表的重疾险，以“好医保”、“尊享e生”等为代表的医疗险。理财型保险也不例外，比如“增多多”，也算是迭代升级了几次，最近， 新版“增多多3号”也来了，相比之前的产品，名字好像发生了一点改变，产品利益如何，是否值得入手呢，今天我们也一起来看看。
产品介绍
增多多3号是一款增额终身护理险，来自昆仑健康，条款名“昆仑健康乐享年年终身护理保险”，有效保额每年按照3.5%复利递增，现价随之增长，长期IRR最高可达3.498%。产品保障主要包含三块：疾病身故保险金、长期护理保险金以及可选的投保人豁免保障。产品形态详见下图：
可以看到，虽然是一款号称“护理险”的产品，但其本质，依然是一款现金价值持续稳定增长的类似增额终身寿的理财型保险。
产品支持0-70岁投保，缴费期共4种，适合不同的理财需求，起保金额为期缴1万、趸交5万，门槛一般；保障责任主要关注疾病身故和长期护理保险，保额均是3.5%复利递增。长期护理保障激活的条件是丧失日常生活能力并经过了观察期，观察期为180天。
利益测算
这类产品，是否值得入手，关注身故保障或者长期护理保障算其次的，最主要的还是看其现金价值的增长速度是怎样一个水平，同时也是通过现价的变化，帮我们实现后续教育金、婚嫁金、创业金、养老金等各方面的规划。
增多多3号的利益怎么样呢，我们以30岁男性为例，算算各期间的IRR到底算怎样一个水平：
可以看到，增多多3号的各缴费期间对应的IRR增长都还算不错，特别是3年和5年交，10年后即可超过3.4%，后期IRR更是最高达到3.498%，无限接近3.5%，优势非常明显。
利益演示
假设老王给自己出生没多久的宝宝小明投保了一份增多多3号，用于小明以后的教育或者养老，年交10万，总交费5年，其保障利益有多少呢：
可以看到，在小明8岁的时候，这份保单现金价值超过了54万，同时超过了已交保费；小明20岁的时候，现金价值达到96万，接近翻倍。
如果这期间小明一直没有动过这笔钱，那么等他到了60岁准备退休的时候，其现金价值超过了382万，可以灵活减保，保障养老品质；如果这笔钱一直不用，在他百岁身故的时候，可以留超过1500万给到后人，确实是非常夸张的一个数字。
保全规则
增多多3号支持减保，犹豫期以后可以申请，没有次数限制，不过每年累计减少的保额之和不得超过生效时基本保额的20%。同时需要注意，如果包含了投保人豁免，没法直接操作减保，需要先接触附加豁免责任以后再申请减保，同时如果发生过理赔也不支持减保。
对于保单贷款，增多多3号和常规产品一致，最大支持80%现金价值贷款，每次不超过6个月，利率目前为5%，后续会实时变动。
此外，这款产品不支持加保，不支持减额交清。
保全规则中规中矩，符合今年监管的要求。
产品优劣
优势：
一、收益确定，写入合同；
二、投保年龄上限高，最大支持70岁老人；
三、内部收益率较高，最高可达3.498%。
不足：
一、回本速度较慢；
二、保全规则较一般。
喵叔点评
作为一款披着“护理险”外衣的“增额理财险”，增多多3号的产品利益是非常亮眼的，特别是其3/5年缴费版本，更是优势明显，同时带有终身护理责任，兼顾保单利益增长和保障功能，算是非常有特色的一款新品。
如果只是想单纯准备一笔钱后期使用，增多多3号算是一个不错的选择，当然，如果你比较看中公司品牌或者灵活性，可以联系喵叔选择其他同类型的产品。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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