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我来现身说法,告诉你最后一个月为啥要买这类产品

我来现身说法,告诉你最后一个月为啥要买这类产品

大家好,我是喵叔。

我来现身说法,告诉你最后一个月为啥要买这类产品

本来今天想写一写喵叔周末听过的一个“小张”被查水表的故事,后面想了想,也怕被查,就此打住。

然后是另一个“小张”的故事。临近年底了,喵叔整理了一下自己的理财产品,我只想说一句:投资太难了,想赚点钱,结果却被套的死死的,成了股东。

去年股市赚了点小钱,卖掉后今年年初重新入场,到现在位置套了差不多快三分之一了,说几只票大家应该就懂了:中国平安、格力电器、伊利股份,虽说喵叔一直坚持“价值投资”,扛得住“回撤”,但有时候上号看着这三个不争气的家伙,还是有点生气,焦麻了。

至于基金呢,也是年初开始定投,买了招商中证白酒、鹏华产业精选、易方达消费、鹏华可转债和中欧时代先锋,股市打新债赚了点小钱,基金也是靠着鹏华可转债赚了20%,白酒起起落落一年小赚一点,然后消费行业和产业精选都套着。

剩下的钱呢,黄金价格在跌,买的国债、银行定期也受利率下滑影响,收益也在缩水,使得喵叔本不富裕的口袋,也雪上加霜。

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本来就想着多投资一点赚点小钱,结果现在看着自己辛苦赚来的这些钱在一点点亏损,心里真不是滋味。想着开始上幼儿园的轩轩和每天勤恳上班的轩轩妈,也不想去做太多高风险的投资了,毕竟接下来娃用钱的地方还多着呢。

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想必喵叔这样的心情,很多家庭情况接近的朋友都有,来来回回折腾一整年,可能收益还比不上别人存银行的多。

往些年顺风顺水,基金随便买都能赚,各种稳健性产品都看不上,现在形势急转直下,也顾不上打脸了,那些产品该买也得买。

目前来看,那类足够安全且稳健的产品,很多朋友了解的可能就是银行存款和国债。

不过目前市面上高利息的存款基本也所剩无几,大额存单的利率也跌了好几拨,国有银行3年期的利率只有3.363%,那些高一点的大额存单也跌破了4%,不过依然需要靠抢才行。

就算现在可能能找得到一些不错的产品,但过个3、5年以后大概率也是没了。

这也直接导致另外一类基本上没啥风险的产品火了,那就是保险公司设计的储蓄型保险。要放在前两年,喵叔自己都不怎么看得上这类产品,我也没想到,自己到了今年居然买了2份这类保险,还花了喵叔十几个。

其实买这类产品的逻辑很简单,这类产品优势突出,可以锁定一个比较不错的收益水平,二三十年甚至终身都可以达到一个接近3.5%的复利收益。

关键是,时间越久,折算成银行的单利就越高。不妨看个图,如果按照3.5%进行复利,几十年以后的单利有多高:

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差不多就是,喵叔今年30岁投保,50年复利下来,在我80岁的时候,单利达到了9.17%,如果我活到90岁,单利就是11.46%。如果这笔钱我打算放到50年以后,目前的情况下,银行是不是远远达不到这样的利益?

而这类产品,本质上是和保险公司签订的一份合同,合同上明确说明,未来某个时间点,保单会变成多少钱。这份合同也有《保险法》、《合同法》以及国家监管背书,即使出现极端情况,比如保险公司经营不下去了,监管也会让其他机构来接手,你的保单,保障继续享有,不受什么影响。

有个冷门知识可能很多人不知道,银行存款的50万保赔,也是买了“存款保险”,背后也是由保险公司兜底,所以安全性这块,完全不用担心。

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喵叔有个朋友小王,自己投资风格偏保守一点,除了存款、国债以外,今年也买了不少这类长期产品。其中一款叫做金满意足臻享版,一年交5万,交10年。

第10年,他的保单现金价值增长到了60万,复利是3.419%,折合成单利是4%;第20年,现金价值是85万,复利是3.465%,算成单利就成了4.88%;第30年达到了120万,复利3.478%,算成单利就是5.96%。时间越长,收益越高,长期来看基本上是锁定了接近3.5%的复利。

关键是完全没有什么风险,自己也不用像操心股票一样隔三差五去看行情,朋友觉得有这个东西托底也挺安心的。

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关键的一点是,不用一次性拿出一大笔钱,最低5000即可,分摊成几年缴费,压力小一些,也可以占住这个坑。

这种类型的产品还有一个优势在于,如果中途需要一笔钱,可以申请保单贷款或者部分减保,剩下的钱也是继续增值的。

假设小王40-43岁的时候,他的爸妈想出门旅旅游,小王可以每年拿出1万块给爸妈报旅行团出去玩;54岁的时候,小王爸妈办80大寿,他可以一次性拿出10万给到爸妈;64岁的时候,小王爸妈办90大寿,可以再拿10万出来。

等到小王65岁退休了,他可以每年拿出5万用于自己养老用;假设小王90岁的时候走了,那么自己累计领取了125万养老金,还可以给孩子留下60万。

相当于小王这份保险一共投入了50万,前后拿出了208万,翻了4倍多,一份保单照顾到了父母、子女和自己三代人。

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对于大家来说,如果有这样一个中期强制储蓄计划,想要稳定又不失灵活性的,或者暂时不清楚以后的规划的朋友,都可以选择这类产品。当然,不同的缴费年限、金额,收益会有所不同,大家不妨以这个产品为例,自行测算一下。想要其他产品的测算,可以联系喵叔获取。

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当然,也是受互联网新规的影响,这类产品都将在12月31日之前从线上下架,具体哪一天还不确定,可能提前,当然了,只要买了一份,无论后面是否下架,其实也没太大影响。

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还有一类朋友,有自己明确的用途,比如强制储蓄一笔钱等到年老才能用,太灵活的产品可能反而容易花掉,那不妨考虑用另外一种类型的产品来解决,就是养老年金。

目前市面上比较不错的产品还是有一些,喵叔拿光大的这款产品举例,叫做光明慧选。

这类产品和前面的增额终身寿一样,也可以锁定利率,安全性一样,不过这类产品有一个确定性在于,以后什么时候开始领钱,每次领多少,都是提前约定好的,后面不会改变。

以喵叔自己举例,假设今年30岁的喵叔,每年交5万,连续交10年,等到60岁开始领取养老金,一直领一辈子,那么从60岁开始,喵叔每年可以领取69950元的养老金,差不多一个月5800元,是每年都有哦,雷打不动给到,无论未来利率怎么走,都不影响,活多久领多久。

假设喵叔到了80岁,累计领取了21年养老金,一共是146万多,相当于复利3.59%,也就是买到了一款时间50年,单利9.76%的产品,而且活得越久,能领到的钱就越多,可以锁定的收益就越高,到了后期,复利可以超过4%。

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还有一点在于,这个产品还可以锁定养老社区权益,后面想要养老就多一个选择权。

年交1万交30年,总保费30万,就可以享受光大养老社区的旅居权,每年可以到全国旅游入住;总保费70万元,就可以享受长居权,相当于可以在一个地方长久居住养老;如果是100万,就是长居权+旅居权。

还有一点,我们自己买了,自己的配偶、父母、配偶父母都可以享受入住权。这类比较不错的养老社区,资源都比较稀缺,能提前锁定一个名额,一方面自己父母可以提前使用,未来自己养老也多一个选择。

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对了,喵叔一个朋友小龚就买了份光大家的这类产品,给父母提前准备的。同样的,这个产品也会在年前下架,最近要上车的可以抓紧。

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喵叔写文章的时候顺便捋了捋,这两年自己买的储蓄型保险还真不少,一个是之前的4.025%月缴养老年金,一个是去年的万能账户,一个是今年的增额终身寿,一个是今年的万能账户,还有一个就是可以灵活使用的天天向上,都挺香。

反正目前的产品都在一个一个下架,后面可能部分会重新上架,但是可以预见的是,大多数高利益的产品后面都只有在属地才能买,后期再想便捷选择这些个产品,难度应该会大不少。

对了,今天重庆渝快保开售了,产品具体介绍看前面我写的《深度解析丨2022年重庆渝快保开放投保,有几个点一定要留意》。这样写应该合规了吧,不会让我删帖了吧?

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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喵叔来自某经代公司全国第一团队“打保不平”,可能也是目前重庆最有情怀的一个保险事务所。事务所初创于2019年,擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多,拥有行业最全的全渠道产品线,是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们,能够更独立、客观、综合的看待您的财富安全需求。

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