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增额寿测评丨弘康金玉满堂2.0(弘福多多),版本多如牛毛

增额寿测评丨弘康金玉满堂2.0(弘福多多),版本多如牛毛

大家好,我是喵叔。

今天我们聊的这款产品,说实话喵叔都替保险公司感到害臊,这货3月份下架过一次,我没记错的话当时就两个名字,一个金玉满堂2.0,一个金满意足,下架前也是自媒体炒得火热,然后刚下架,就听说它会在5月重新上架。

到了5月,它如约而至,避免尴尬,又加了几个尾巴,什么金玉满堂2023版、旗舰版、典藏版、多多版都来了,看看备案名,都叫“弘福多多”,也不知道保险公司怎么想的,天天这样玩,回头真的要离开的时候,不知道有没有人愿意跟你。

放在两三个月以前,金玉满堂2.0最值得入手的版本应该是长缴费期比如15年和20年,这次再次上架,只剩下1、3、5、10年缴费,但因为竞争对手少了许多,这款产品反而在短缴费期市场上又有不少优势了。今天我们不妨再来一起看看这款产品,在当下是否值得入手。

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产品介绍

金玉满堂2.0来自弘康人寿,条款名“弘康弘福多多终身寿险”,目前市面上前缀带有“金玉满堂”的都是这一块,产品形态和常规增额寿区别不大,被保人0-55岁均可投保,1-6类职业可保,缴费期最长支持10年,年交保费最低5000元起,在售期间支持加保,保单生效15个月允许减保,不限制次数和频率,最低不低于500元。产品支持保单贷款,当前利率4.5%。产品具体形态可以看下图:

增额寿测评丨弘康金玉满堂2.0(弘福多多),版本多如牛毛
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利益测算

我们一起来看看金玉满堂2.0的回本时间,依然以30岁男性为例,做一下测算:

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当现金价值超过保费的时候,就代表我们的投入已经回本,产生了收益,回本速度越快,对我们越友好。

可以看到,金玉满堂2.0整体表现非常优秀,趸交5年回本,3年和6年交均为6年,而10年交也在第9年即超过保费。回本速度这一块,金玉满堂2.0第一梯队毋庸置疑。

说完回本时间,自然就来到了喜闻乐见的拉数据阶段,产品利益高不高,IRR是一个很重要的数据。喵叔依然以30岁男性投保为例,看看在40岁、60岁、90岁的时候,IRR能达到什么水平:

可以看到,金玉满堂2.0在前期的IRR爬升速度相对中规中矩,各个缴费期也差不多在20年左右才能达到3.4%的水平,长期数据来看,还是比较优秀的,最高可以达到3.48%。

从IRR的增长速度来看,如果是放在几个月前,算不上顶流,但放在目前市场来看,一定是妥妥靠前的,不相信的朋友可以继续关注,过段时间行情可能还会更差。

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产品灵活性

选择一款增额终身寿,除了去比较现金价值,灵活性肯定也是要考虑的一个方面,即如何使用这笔钱。

金玉满堂2.0的加减保规则均是写入保全规则的,什么意思呢,你可以简单理解为当前的产品运营规则,由保险公司制定,什么时候改,怎么改,由保险公司说了算,按照这家公司这反复无常的行为来说,喵叔持悲观态度。

说说现在的加保规则吧,在售期间支持加保,停售后不支持,到了现在这个时候,能卖多久基本上是可以预计的,这点建议大家忽略不计。当然这个公司也奇怪,之前的金玉满堂1.0虽然停了,但加保按钮也是开着的。

再说减保,当前的规则看上去确实很优秀:支持满15个月后减保,不限制频率、次数,每次减保100元其,减保后账户金额不低于500元。当然喵叔依然强调一点,这是保全规则,任何以这个“友好的减保规则”宣传这个产品的,都建议拉黑。担心减保没谱的朋友们,要么换产品,要么多买几单,比如你打算10*10,可以改成1*10然后买10单。

金玉满堂2.0支持保单贷款,利率4.5%,在市场上算是比较优秀的水平,比某些五六个点的好了不少。

然后金玉满堂2.0还支持隔代投保,也算是一个比较不错的特色,爷爷奶奶外公外婆可以给孩子投保,也没啥年龄限制,可以满足部分客户的需求。

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公司背景

弘康人寿成立于2012年7月19日,是经原中国保险监督管理委员会批准设立的全国性寿险公司,注册资本10亿元,弘康人寿成立首个完整经营年度即实现盈利并持续至今,截至2021年底,总资产超760亿元,服务客户超700万人。

有关注保险的朋友应该知道,弘康人寿这家公司一开始就是通过互联网渠道出圈的,前几年出过多款爆款产品,比如以前的大白智能定寿、哆啦A保,都是叫好叫座的产品。

从近期披露的弘康人寿2023年1季度偿付能力摘要来看,公司核心偿付能力充足率82.63%,综合偿付能力充足率125.95%,均达标:

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弘康人寿目前分支机构不多,就北京、上海、江苏、河南,但公司的落地服务能力不弱,从投保到退保,全流程可以线上完成,所以他们也有在投保页面特别说明:

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其他区域想要投保,也是没有问题的。

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喵叔点评

综合看来,归来的金玉满堂2.0虽然阉割了自己优势最大的缴费期间,但剩余的1-10年缴费期,在当前市场上依然算数一数二的顶流水平,同时保单功能齐全,可以满足多样化的需求,如果当前还想再抓住一波增额终身寿的行情,不妨好好把金玉满堂2.0纳入你的考虑范围。

需要做计划书或者产品对比的朋友,尽快联系喵叔。那一天越来越近,好产品也越来越少,现在你能看到的,可能正是接下来最好的产品,上车抓紧。

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没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持更新不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢。

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