惠民保
随着近年来重疾发病率持续走高，为解决老百姓“住院贵、吃药贵”的问题，和缓解社保医疗支出的压力，政府一直在尝试构建多层次的医疗保障体系，至于什么叫“多层次”？继续往下看。
今年初，广东省惠州市地方政府尝试与保险公司合作，推出了惠民保险。
很快，在疫情的催化下，目前全国大概有40个城市推出了自己的“惠民保”，例如北京的“京惠保”，成都的“蓉惠保”，以及 的“惠民保”。
首先明确一点，惠民保险属于商业保险，在形态上各地产品极其相似，今天我们主要来聊一下本土的“惠民保”：
其保障有三个部分：住院医疗、特病门诊和恶性肿瘤特定药品。
至于报销额度及比例，来看图说话：
第一、住院及特病门诊的总保额100万，免赔额2万，赔付比例80%，但要注意的是，报销费用属于社保目录范围之内。
第二、恶性肿瘤特定药品的保额100万，免赔额2万，赔付比例80%。按照惠民保目前的药品清单，里面有15种药可以报销，都是比较昂贵的抗癌药；涵盖了9种癌症，其中比较高发的是肺癌、乳腺癌、肝癌、淋巴癌、白血病；但像宫颈癌、卵巢癌、胃癌、肠癌等却没能纳入进来。
如果这还不够直观，来举个例：
老李因心梗住院，共花费25万，其中自费药品及材料费8万，这部分无论是社保还是惠民保，都是一分不报的；剩下的17万，扣除三级医院门槛费880元，按 职工医保的平均报销比例85%来计算，可统筹报销143752元，那么惠民保还可以报销4998元（公式如下）
{17万-（17万-880元）Ⅹ85%-2万}Ⅹ80% = 4998元
因为不是恶性肿瘤，特定药品用不上，最后，老李需自掏腰包101250元
当然，如果正好患的是那9种癌症，那么购买特定药品，扣除2万后，可报销80%。
我粗略地算了一下，如果使用职工医保住院，社保花费要超过13.4万，才能触发惠民保的理赔，居民医保的话，社保费用得花到4.5万以上。这跟百万医疗相比，保障范围和报销门槛，还是要差一些。
而惠民保最大的亮点是投保宽松：不限年龄、不限职业、不限病史，都可以投保；只是规定投保前若患有7种既往症的，投保后该疾病不能理赔。
唯一的购买前提是，要参保 市基本医疗保险，且明确规定，医保不予支付的，惠民保也不能。那么像交通事故造成的医疗费用，仍然无法覆盖。
最后，价格简直太友好！不分老少统一69元/年！
你担心它会亏？保险公司当然是精算过，虽然刚开始，定价不一定准确，但有政府站台，提供数据、渠道、宣传等资源，不仅可以管控风险，它的普及根本不需要保险公司投入什么费用，这几天铺天盖地的宣传足已说明一切。加上较高免赔额，产品运营应该不是问题。但在本质上，惠民保仍属于一年期保险，后期的续保及保费是否调整等问题还需要持续关注。
那么建议哪些人投保惠民保呢？
1、老年人，有慢性病史，无法投保百万医疗；或者觉得一年2-3千的保费贵，也理解，老人都比较节俭。
2、因健康状况或职业风险过高，无法投保百万医疗的成年人或小孩儿。
3、经济特别拮据的人群，生活艰难到根本无暇关注自己的健康，更别提考虑商业保险了。
这三类人，闭眼入，别犹豫，69元，你买不了吃亏，买不了上当！
这个产品是社保与商保间很好的衔接，在社保的基础上，让每个人都能有份大病补充；身体更健康，经济更好的人群，可以选择购买百万医疗或者中端医疗来提高保障范围。如果你对医疗环境、医疗直付、医疗资源特别看重，愿意为此付出高成本，可以选择高端医疗，甚至海外医疗，这就是我们说的“多层次”的保障体系。
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