惠民保
惠民保险更保险

惠民保,69元保200万,真有这么划算吗-惠民保

 

这个周末,微信被“ 惠民保”霸屏了。

 

朋友们接二连三地咨询,忙得我不可开交。

 

为保障民生,提高人民群众生活幸福度,在全国各市的“惠民保”纷至沓来之际,不甘人后的 也上线了“惠民保”。

 

一年69元,最高报销200万……

 

吃顿火锅都不够,感觉是在做“赔钱”的买卖?!

 

“惠民保”,真有这么划算吗?

 

惠民保,都保啥?

 

惠民保虽然是由地方政府牵头推动,但千万不要和社会医疗保险混为一谈!

 

是对社会医保的补充,本质上仍是商业健康险,承保方也是 本地的安诚财产保险公司

 

产品具体形制可看下图:

 

 

惠民保的保障内容有两点:

 

住院+特病门诊,最高可报销100万

 

住院+特病门诊,扣除2万免赔额后,按80%报销,最高100万。

 

但要符合医保范围且必须医保报销之后才能报销

 

15种特定药,最高报销100万

 

15种特定恶性肿瘤药品,扣除2万免赔额后,按80%报销,最高100万。

 

从产品结构来讲,惠民保和其他惠民保险区别不大,价格便宜,最大额度200万,社保内报销80%,免赔额各有2万。

 

惠民保的可取之处

惠民保真正的优势,不是性价比高,而在于投保门槛低。

 

优点1:不限年龄、职业

 

无论大人小孩老人,还是从事高危职业的建筑工人、警察、消防员等等,惠民保都不设限制,而且统一定价:69元/年,谁都可以买、买得起。

 

优点2:没有健康告知

 

无论有病没病、大病小病你都可以买,合法合规地“带病投保”

 

 优点3:没有等待期

 

哪怕是投保后第二天就生病住院,也可以理赔。

 

人群不受限制,价格便宜,谁都能买、谁都买得起。

 

似乎还不错!?

 

惠民保的不足之处

不足1:保障不全

 

惠民保的保障很不全面。

 

首先,保额太低。

 

住院医疗和特病门诊的保额合计才100万,碰到大病大伤会显得捉襟见肘。

 

其次,不报销自费药和自费项目

 

住院医疗和特病门诊只能报销医保目录内的费用,特定恶性肿瘤药品也只有15种。

 

其他一概不管,局限性太大。

 

当非医保药物使用较多时,会直接降低你对惠民保的感受和评价!

 

还有,报销比例太低。

 

只有80%,自己承担的比例较高,遇到高额治疗费用仍会不堪重负。

 

除此之外,它还缺少了很多保障和服务,比如:特殊门诊、门诊手术、质子重离子治疗、医疗垫付等。

 

不足2:免赔额2万,门槛高

 

住院和特病门诊报销有2万元的免赔额,相对来说偏高。

 

很明显是用来保比较严重的大病,对于常规住院就不要指望它了。

 

特药也有单独的2万元免赔额,如果患了癌症且用到了特药,免赔额则达到4万元。

 

 不足3:免赔额不能冲抵

 

百万医疗保险中,医保外其他渠道的理赔金能够冲抵免赔额。

 

但惠民保不能。

 

就是说,社保报销后,即使你通过其他渠道又进行了报销,也仍然要扣除2万元,惠民保才能理赔。

 

这一点不够人性化。

 

不足4:既往症不赔

 

虽然没有健康告知,但如果投保前已患这七类疾病,是不赔的:

 

恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)、冠心病、脑梗死、脑出血、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎

 

不足5:续保稳定性存疑

 

惠民保投保门槛低,给不少人带来了福音,但这也成了它致命的一点。

 

毕竟这种没有门槛的平台,天然就吸引年老和已经患病的人。

 

随着老弱病残越来越多,理赔支出就会增加,保险公司的风险也跟着增加。

 

要知道,惠民保只保一年(2021.01.01-2021.12.31),没有保证续保。一年过后价格是多少,没人知道,产品下不下架也是个问题。

 

 

 

浙江嘉兴的嘉惠保,今年8月13日上线,一年只要69元,最高报销200万。但不到一个月官网发公告,称产品停售了。

 

能替代百万医疗吗

 

直接说答案:不能。

 

我们用惠民保和众安尊享e生2020做个比较。

 

很明显,两者完全不是同一量级的选手,甚至都不应该相比较。

 

这印证了一句话,“好货不便宜,便宜不好货”。

 

想想,几十元,会有很高的保障吗!?

 

还有这些差别:社会医保没报销的情况下,尊享e生2020还能按65%报销,而惠民保就完全不能报销

 

如果考虑到尊享e生还有重大疾病保险金、重大疾病住院津贴、特需医疗、海外医疗等7项可选责任,惠民保更被甩开了几条街。

 

因为它而放弃投保百万医疗未免太武断,因为它而拒绝续保百万医疗未免太草率,汇保君都不赞同。

 

目前来看,尊享e生2020等百万医疗保险能完全覆盖各种惠民保。

所以,有了惠民保仍需购买百万医疗,但有了百万医疗可以不要惠民保。

写在后面

 

惠民保的出发点是普惠和公益,但不能替代百万医疗。

 

只有在无法参加百万医疗的情况下,才考虑惠民保等惠民保医疗保险。

 

适合买“惠民保”的有这四类人:

一、年纪较大,没有更好的医疗险可选;

二、健康状况有异常,无法投保百万医疗保险;

三、从事高危职业,一般百万医疗不保5类以上的高风险职业人员;

四、支付能力较差。

 

正常情况下,百万医疗保险仍是首选。

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