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惠民保险更保险

惠民保2022的”阴阳脸”,普惠医疗保险,优点和缺点呈鲜明对比

近段时间,医疗保险市场最火的莫过于”惠民保”。作为普惠型医疗保险,受到了越来越多的人关注。

也上线了山城版的惠民保住院医疗保险——”惠民保”。因为有政府站台,惠民保在很短的时间就被山城百姓所认识,连街边的大爷大妈都在聊这个保险。

虽然惠民保有很多优点,但它的缺点也是显而易见的。它就像阴阳的两面,阳面代表优点,温暖的阳光给很多买不了保险的人带来了希望;阴面代表缺点,阴柔的冷风也让不少人打了一个冷颤!

惠民保的"阴阳脸", 普惠医疗保险,优点和缺点呈鲜明对比

一、惠民保的优点。

1.惠民保最大的优点:无年龄限制,且可以带病投保。

一般的商业医疗保险,对年龄和身体健康情况都有一定的要求。健康状况不好,很可能会被拒保。但是惠民保允许带病投保,只要投保前所患疾病不是免责条款中列出的七种疾病,就可以报销住院医疗费用。

2.惠民保第二个优点:便宜。

一年只需要69元/人,简直秒杀一片同类。

3.第三个优点:没有等待期。

一般来说,医疗保险都是有等待期的,包括国家医保,也有等待期。要过了等待期之后发生的医疗费用才能报销。但是惠民保不设等待期,买了马上就能用,这确实很不错。

不过要注意,惠民保的参保时间为2020.11.6—2020.12.31,保障期限为2021.1.1—2021.12.31。是否能续保现在不确定。

4.第四个优点:恶性肿瘤特定药品费纳入报销。

保险条款中详细列出了《特定药品清单》(如下图所示),包括15种特定恶性肿瘤药品。只要是在定点医院或者指定药店发生的特定药品费用,并且符合《特定药品清单》的要求,就可以报销。

惠民保的"阴阳脸", 普惠医疗保险,优点和缺点呈鲜明对比

5.第五个优点:报销限额高,最高可达100万。

二、惠民保的缺点。

我仔细看了一下惠民保的保险责任和条款,它其实就是一个低配版的百万医疗保险。两者一对比就会发现,惠民保的缺点跟优点一样明显。

1.第一个缺点:报销比例不高,且仅限社保内的费用。

惠民保的报销比例只有80%,而且自费药、进口药、特效药等等超出社保报销范围的费用,是无法报销的。但是百万医疗保险的报销比例是100%,而且不限社保,自费药进口药等非社保费用也能报销。

2.第二个缺点:报销起点高,免赔额高达2万。

惠民保的年免赔额为2万,低于2万元的住院医疗费报不了,高于2万的住院医疗费要扣除2万后再报销。虽然惠民保的目标是解决大额医疗费用,但是把报销起点定到2万,足足比百万医疗保险高了1万,也确实有点偏高了。大部分情况下,顶多只能算是个心理安慰。

3.第三个缺点:虽然可带病投保,但是七种高发疾病不赔。

惠民保的最大卖点之一是可以带病投保。但是,如果投保前患有如下七种疾病,这七种疾病的医疗费用是不赔的。这七种疾病分别是:(1)恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤);(2)冠心病;(3)脑梗死;(4)脑出血;(5)瘫痪;(6)再生障碍性贫血;(7)溃疡性结肠炎。

这七种疾病都是属于高发疾病,如果它们被挡在门外,那么带病投保的优势就被大大削弱了。

4.第四个缺点:慈善捐赠费用要扣除。

医疗保险属于费用补偿型保险,费用报销仅针对其它渠道(比如社保、公费医疗等)报销后的剩余费用, 这是所有医疗保险都一样的。

但是惠民保除了这个规定外,还要求扣除慈善捐赠等渠道获得的资金。现在各种慈善捐赠渠道太多了,生病住院通过这些渠道募集的捐赠款,也会算作你已经获得的医疗费用补偿,从惠民保的报销费用中扣除。

惠民保的"阴阳脸", 普惠医疗保险,优点和缺点呈鲜明对比

举个例子,假如大病住院医疗费用50万,慈善捐赠获得10万,社保报销了20万,那么惠民保只能报销(不考虑自费药):

(50万-2万免赔额-10万捐赠-20万社保报销费用)×80%=14.4万

如果还有很多自费的金额,那么惠民保报销的金额就更低了。

慈善捐赠跟保险是属于两种完全不同的渠道,慈善捐赠会降低保险赔偿,那么慈善捐赠的意义是什么呢?这点我个人认为是不合理的。

5.第五个缺点:续保不确定性高,不是保证续保。

惠民保并不是保证续保的产品。保险条款中明确写了,如果保险公司审核不同意续保,或者产品统一停售,都是无法继续投保的。所以,该产品未来具有较大的不确定性。

6.第六个缺点:非政府经营,而是商业保险公司的产品。

这点也不算是缺点吧,只是需要澄清一下。因为惠民保这类普惠医疗保险,宣传中声称是政府指导,很多人也是冲着这点去的。

但是必须要明白,惠民保是由商业保险公司(安诚财产保险公司)承保的,理赔服务也是由保险公司来处理。所以它跟社保有本质的区别。

7.第七个缺点:慢病药品配送服务,并不包括药品费。

惠民保有一些附加的健康服务,例如健康咨询、疾病风险评估、公益咨询问诊、慢病药品配送等。其中慢病药品配送服务,这个名称具有一定的误导性,可能会让人理解为慢病买药也能理赔。

但其实并不是,这个仅仅是让被保险人可以通过指定渠道去买药,但买药的钱和配送费都是要自费的。只有指定药品费用达到了一定门槛,才能免除运费。这在《健康服务手册》里虽然有写,但估计没多少人去看的。

三、建议。

惠民保作为普惠型医疗保险,确实有它特定的价值,尤其是在商业保险公司被拒保的人,可以花很少的钱去投保惠民保,就能解决很大一部分医疗费用。

不过正如上文列出的诸多缺点,还是更建议有条件投保百万医疗保险的人,优先选择百万医疗保险,不论是报销比例、报销范围、续保等方面,都更有保障。

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