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不懂这些,你可能真的买了个“假的”意外险!

不懂这些,你可能真的买了个“假的”意外险!

大家好,我是喵叔。

提到“意外险”,大家应该是耳熟能详的,毕竟出门在外磕磕碰碰、猫抓狗咬在所难免,相比百万医疗、重疾险、寿险这类难以切身体会的产品来说,意外险可能是最常“用到”的险种。再加上意外险价格便宜、杠杆高,“年轻人的第一份保险”我们自然首推意外险。

不过你能想象吗,你买的意外险可能是一份“假保险”。主要问题就出现在,你以为能保到的,实际上并不在保障范围以内。今天喵叔主要从几个小点来讲一下这个问题,回头大家也可以拿出自己的保单对比看看,自己是不是买到了一份“假保险”。

01好的意外险长什么样

首先,一款好的意外险至少需要包含两个部分的保障:一是包含意外身故或伤残。意外身故,赔付100%保额,意外伤残,根据“新残标”将伤残等级分为10级共281个小项,最轻的10级,按照10%保额赔付,最严重的1级,按照100%保额赔付。

二是包含意外医疗。这就是日常生活中最为高发的一块,各种磕磕碰碰、猫抓狗咬均需要这一块来报销。比较好的产品会全额报销,无免赔额,也不限社保内外用药。

除此之外,一些意外险还会带上意外住院津贴、猝死保障、乘坐交通工具意外额外保障、救护车费用等等,价格差不多的情况下,附加保障当然越多越好。

02“假意外险”长什么样

好的产品大家区别都不大,差的产品则是千奇百怪。

一、只保交通工具意外

这类产品最常见的地方有几个,一是各类保险公司的获客“赠险”,上来动辄就说送你30万的过年“红包”,保障责任一看,只保乘坐水陆公共交通工具发生的意外;二是各种“百万身价”、“千万身价”的产品,前者只保乘坐交通工具期间发生的意外,后者更过分,只保坐飞机期间发生的意外。

你以为获得了高额保障,实际上只保在交通工具内这一段时间,其他时候,均没有保障。

二、只保全残、身故

我们常说的全残主要指的下面几类情况:

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一般来说,全残的标准要想达到难度可不小,根据中保协2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》有提到,因意外导致的伤残中,8-10级占比近80%,全残占比仅仅5%。

不懂这些,你可能真的买了个“假的”意外险!

这类产品现在很多“大公司”是有在销售的,比如去年这个时间点热销的“XX百分百”,只保身故、全残,你以为每年掏了2500块买了个最高500万的意外险,实际上只是买了个“假意外真理财”的理财产品。扎心吗?

三、附加两全险

这类产品喵叔没记错的话,某安、泰某、大某会的电销渠道最爱销售,为什么呢,产品简单、无需过多健康告知、支持月缴、交10年保到70岁、到期还多返本不浪费,这么好的产品最适合电销渠道的冲动型成交。

这样的结果是怎样呢,10万的保额一年缴费两三千,几十年的保障期间内只有少量几次意外医疗报销,每次上限一两千,这样的“小额理财”买来实在鸡肋。

四、其他

还有一些产品,会在细节处做文章,比如意外医疗有免赔额、限制社保内费用、根据报销费用设置不同的报销比例等等,这里不做赘述,大家不妨把你的意外险保单翻出来,看看具体保了什么不保什么。

03写在最后

说了这么多,并非说上面那些产品都是假的,而是有很大可能是我们对于产品责任的了解以及业务员给我们的“话术”可能会和实际产品保障内容有一些偏差,所以大家在投保前一定弄清楚自己想要的产品是怎样的,一定认真查看产品的具体保障责任和合同条款,不明白的地方多多咨询专业的人士,买对真正适合自己的产品。

永远没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

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······待更新

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