欢迎光临
我们一直在努力

保费豁免责任,选还是不选,哪种更好?

保费豁免责任,选还是不选,哪种更好?

大家好,我是喵叔。

有关注重疾险的朋友应该注意到,现在很多产品,特别是线上产品,都会带有“投保人豁免”或者“被保人豁免”的自带保障或可附加的保障。很多人也会把豁免责任当做一个产品的“卖点”来宣传,难道“豁免责任”真的就相当于白送吗,是不是一定都得附加上呢?今天我们来讲一讲。

保费豁免责任,选还是不选,哪种更好?

何为豁免

我们常说的“豁免”,其实就是指的“保险费豁免保险”,是一种可附加或者本就自带的保险责任,投被保人在缴费期间内发生了责任规定的对应情况时,比如罹患轻症、中症、重疾、身故或者全残,即可免除该保单剩余所有未交保费,保障继续有效。

豁免一般分为投保人豁免和被保人豁免,举个简单例子:

老王给小王买了一份保险,自带被保人豁免,同时附加了投保人豁免,每年保费5000块,缴费20年。缴费两年后小王发生轻症,保险公司在理赔轻症的同时,“被保人豁免”这项责任也豁免了剩余18年的保费一共9万元,后续保障继续。

同样的情况下,如果是缴费两年后老王发生了轻症,那么作为投保人的老王,通过“投保人豁免”这项责任豁免了小王剩余18年的保费一共9万元,后续保障继续。

现在很多产品都是自带被保人豁免,投保人豁免责任则是可选项,看上去也是非常的人性化,特别是大人给小孩投保保险附加投保人豁免,更是爱与责任的体现。

保费豁免责任,选还是不选,哪种更好?

投保人豁免值得吗?

很多时候在和客户朋友们沟通的时候,我一直在说,其实投保人豁免本质上相当于是给自己买了一份小额减额定期保险,其保额就等于剩余应交保费,喵叔用市面上常见的产品做一个对比:

30岁的李先生给0岁的小李买了一份妈咪保贝,50万保额,每年保费1995元,附加投保人豁免以后,保费2159.8元,相当于每年164.8元投了一份保障29年,保额最高6.26万元(2159.8*29)的重疾险。同样的保费我们投保一份人保健康福定期版,为了便于比较,将30年缴费平均成了29年缴费,这样折算下来对应的保额大致是3.54万元。做一个表格出来:

保费豁免责任,选还是不选,哪种更好?

我们从3个角度分析:重疾、轻症、身故。假设李先生发生重疾,前期妈咪保贝豁免赔付更高,第13年往后,健康福能获得的赔付更高;如果李先生发生轻症,大多数时间妈咪保贝豁免赔付更高,第25年往后,健康福获得赔付更高;如果李先生发生身故,第27年往后,健康福获得的赔付更高。

缴费期29年,整体来看,妈咪保贝的豁免责任性价比会高于单独投保健康福定期版。

当然,不同产品的豁免责任价格和性价比各不相同,以上对比结论并不一定适合所有市售产品。从是否划算的角度来看,其实也是取决于多方面的因素。

首先是不同的产品,保费不同,豁免的价格也各不相同;其次是投保人出险的原因,投保人因为重疾、轻症、身故出险,计算出来的结果也差异较大;再次则是出险的时间,越早出险,豁免的总保费越多,看上去“越划算”,但是发病概率也是随着年龄增大而逐渐增大,投保人年龄更大,附带豁免看上去更划算,当然,保险公司肯定也会限制投保人附加豁免责任的最大年龄。

上面的结果,也只是一个理论上的数据,没有人能预判风险什么时候到来、以何种形式到来,但是很明显,豁免责任并不会是“超值赠送”的一个责任。当然,从感情上来讲,父母给子女投保或者夫妻互投,都是一个比较不错的形式。

保费豁免责任,选还是不选,哪种更好?

注意事项

如果选择附加投保人豁免,建议注意几个问题。

一是投保人的身体一定是可以通过健康告知,特别一些线上产品,并不支持智能核保,只要是非标体,就没法附加该项责任。

二是投保人豁免占用保险公司“风险保额”,超过了就无法投保。比如光大永明嘉多保和百年康惠保2020,投保人豁免的最大保费会纳入风险保额计算,加上相互豁免,可能双方能投的最大保额会直接降低10-20万,对于想要买到足额保障的人群来说,一定需要注意。

保费豁免责任,选还是不选,哪种更好?

喵叔的话

保费豁免责任算是一个比较实用的功能,但是否附加,也建议根据实际情况来,加了是锦上添花,不加也没太大问题。很多朋友在选择产品的时候,把豁免责任当成一个非常重要的考察点来看,喵叔认为是没有太大必要的。

我们在选择产品的时候,更多的时候应该考虑基础保障是否足够覆盖自己的风险,能否满足需求,如果对于这块不太明白的朋友,欢迎联系喵叔给你提供相应的建议。

永远没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

保费豁免责任,选还是不选,哪种更好?

康宁保国寿福2019鑫享至尊国寿福康宁

守护百分百少儿福20金瑞人生20平安福20大福星爱满分

简单爱至尊鑫享福金诺人生少儿超能宝金福多倍

常青树旗舰常青树多倍2.0华夏福多倍版2.0

福禄全能保福禄嘉倍

乐享健康2020惠健康

健康无忧宜家版新华多倍保A1健康无忧C3金色阳光

康惠保2.0超级玛丽2号钢铁战士1号亲子保无忧人生2020超级玛丽Pro优惠宝康定保超级玛丽MAX芯爱2号嘉和保全佑惠享超级玛丽2020丨国华健康福芯爱全佑至享永乐A嘉乐保(前行无忧)康乐e生康瑞保健康一生康惠保2020康惠保尊享臻欣超惠保无忧人生达尔文超越者(护心版)/可爱多/超级玛丽旗舰版plus健康保2.0

健康源2020嘉佳保百惠保万年欣福倍倍保六六六康欣保六六鱼新星相印乐享安康尊享版如意人生英雄版守卫者3号轻松守护倍嘉乐保爱加倍至尊守护御享颐生吉康人生童佳保恒家保超倍保臻爱520百万无忧悦享安康2019新多倍保御享康健丨康惠保多倍版丨长生优加(升级版)倍加尔保小保倍万年青御享人生倍吉星嘉多保心中爱久久倍倍加康盛保完美人生守护尊享康健无忧哆啦A保旗舰长生福御享健康随心守卫者2号/备哆分1号

小保倍晴天保保超越版嘉贝保儿童保险攻略大黄蜂时光机慧馨安大黄蜂3号Plus爱宝保少儿健康福丨超越宝宝淘气宝小佩奇妈咪保贝

热门定寿麦满分大麦2020定海柱1号

增额终身寿钻多多

拒保投保理赔案例5高危投保理赔案例4丨理赔案例3异地投保十大公司补充告知年金险肺结节等待期重疾定义偿付能力退保影响多保鱼相互宝夫妻互投理赔年报理赔案例2产品名开门红政策受益人保单年检理赔案例开门红防套路宫颈癌癌症多次赔身故责任保险富士康保险公司投诉榜三高投保丨器官移植甲状腺投保保险公司丨蜗牛保险爆款年金丨医保卡外借

······待更新

保费豁免责任,选还是不选,哪种更好?

赞(0) 打赏
本站所有文章未经允许不得转载:保底的钱 » 保费豁免责任,选还是不选,哪种更好?
分享到: 更多 (0)

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址

我们的好朋友

保倍多90保

觉得文章有用就打赏一下文章作者

支付宝扫一扫打赏

微信扫一扫打赏