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医生说我身体挺好的不用管,为啥保险却是各种买不了?

医生说我身体挺好的不用管,为啥保险却是各种买不了?

2020年的魔幻开局,几乎让所有人都措手不及,一场罕见的新冠肺炎疫情,让很多人开始有了风险意识,纷纷买起了保险。

不过,在投保的过程中,有不少人却被难住了。

经常会遇到客户咨询,自己因为甲状腺结节被保险公司拒绝承保了,但医生又说没事,不用治疗,搞不清楚状况的他问我还有没有办法买保险?也有朋友非常纠结,因有乙肝大三阳被保险公司告知要加费承保,问我这保险到底还要不要买?

人吃五谷杂粮,投保时由于健康异常,不少人会遇到被保险公司加费或除外的情况,他们往往会产生这样的疑惑:买保险怎么就这么难,到底还要不要买?

今天喵叔就来跟大家统一聊聊,关于保险核保遇到的这些难题,以及我们应该怎么做才能让投保不那么难。

医生说我身体挺好的不用管,为啥保险却是各种买不了?

医生说没事,为何保险公司看法不一样?

购买过保险的朋友,应该都知道,保险并不是很多人所以为的那样想买就能买的,现实是每天都有很多人被加费承保、除外承保、延期甚至拒保。

因为投保时需要进行核保,比如健康状况:身高体重、过往病史、家族病史等。

一般来说,核保结论分5种:正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。如果身体状况异常的,可能会被要求加费或者除外承保。

医生说我身体挺好的不用管,为啥保险却是各种买不了?

如果风险不确定或超出保险公司承受范围,甚至有可能被延期、拒保。

于是很多人就产生困惑,明明医生都说“没事”了,保险公司为何却说“有事”呢?

其实医生说的“没事”和保险公司说的“有事”,根本就不是同一件事。虽然两者关注的都是健康,但角度和出发点是不一样的。

医生说的“没事”,是从临床医学角度出发的,考虑的是当下的治疗,指病人近期的症状不影响生活质量、不危及生命,尚无治疗需要,只需要提出一些健康上的建议就可以了。

保险公司说的“有事”,是从核保医学角度出发的,考虑的是长远的风险,指被保险人目前的情况可能对未来疾病发生率、预期寿命有影响,从而增加保险公司的经营风险。

比如肥胖,在医生看来目前并未引起器质性病变,只要平时注意改善生活习惯,控制体重就好,无需特殊治疗,一般会对患者说“没事”。

但在保险公司看来,通过既往的大数据分析,客户超重会增加一系列不可控风险,未来患上高血压、心脏病的概率就比其他人高,即是“有事”。因此,会被要求适当加费承保。

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加费承保,合理吗?

提到加费承保,很多人会认为加不加、加多少,全凭保险公司说了算,自己就是“任人鱼肉”。

喵叔曾经遇到过一位朋友,对保险怨气很大,理由是体检结果显示超重,医生说注意饮食,多运动,无需治疗,但买保险时却被要求加费承保。同样的保险,每年保费比别人贵几百。

每次聊起保险,他总是忿忿不平地说,医生都说没事了,还非要卡着我们这些健康的人,搞得做保险的比医生还懂一样,保险公司就是骗钱!

其实加不加费,加多少,并不是保险公司说了算的,而是保险行业内有一套通用的加费标准:额外死亡率。

简单理解就是,某些人群的风险更大(例如健康欠佳、年纪较大、高危职业者),死亡率会比正常人群要高,高出来的部分就叫“额外死亡率”。

所以,每个人风险点不同,计算出来的额外死亡率就有差异,加费额度自然也不一样。

一般来说,超重、乙肝小三阳等,会加费10%~30%左右,乙肝大三阳可能会加费50%以上。

保险公司这样做的目的,其实也是为了保障绝大部分人的利益,确保公平。

道理很简单,风险一样时,大家交的保费一样没毛病。但如果风险不一样,而身体异样者与健康者也是交同样的保费,那么赔付率上去了,也意味着身体健康者交的保费都用来给身体异常者治病了,健康者的保障谁能承担?

那么为了转移风险,保险公司必然也会将保费提高,到时候受伤害的也还是健康者。

所以,让“健康的人少交钱,小毛病的人多交钱,大毛病的人别交钱”,就公平很多。

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被拒保或延期观察了,还有没有办法补救?

其实并不是所有病,保险公司都会认为“有事”的。

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像普通的感冒发烧、扁桃体炎、阑尾炎、乳腺增生等,容易治疗且没有后遗症,保险公司和医生就高度一致认为没事,可正常投保。

核保时,保险公司一般比较在意的是甲状腺结节、乳腺结节、高血压等。常见核保指南如下:

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所以,如果身体有异样,担心被拒保或者延期,其实不用灰心,还是有方法可以提高核保结论的。

1. 保全好医疗资料,积极配合

有时候,之所以被延期可能不是因为身体不好,而是病历或检查报告找不到了,没有办法证明病史,保险公司无法判断风险。

这种时候,一定要积极配合保险公司收集资料(住院病历、门诊病历、近半年的体检报告、最近的诊断报告等),让保险公司清楚真实情况,争取早日投保。

2. 如实告知,多家投保

身体出现异样要如实告知,千万不要为了顺利通过核保而隐瞒病史,以为撑过两年就能获得理赔。

事实上,因为这个原因被拒赔的数不胜数。

也不要只跑了一家公司就给自己判“死刑”,要多问几家保险公司,核保结论可能会不一样,也许能找到正常承保的产品。

从前面的核保指南我们可以看到,就算是同一种疾病,不同程度、不同公司,核保结论也很可能完全不同。

3. 调节身体或接受治疗

如果身体真的出现异样,可以自己通过一些生活习惯去调节,等回落到正常水平再去投保,比如高血压、高血糖、肥胖等。

此外,有些病康复后也能得到更好的核保结论,比如乳腺结节,已经手术切除并确诊良性,康复后是有可能获得正常承保的。

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总而言之,买保险是门技术活,如实告知,找到专业的人帮你,事半功倍。

买保险经不起等,不要想着可能还有更好的产品上线,生日前买更划算,保险一定要趁年轻趁健康的时候买,不然身体出现异常,那我们就不是在买保险,而是在申请保险了。

保险不是为了一定要用得上,而是万一不幸,有保障在,我们可以不用那么慌!

永远没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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······待更新

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