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半天破百万,115块保230块的沪惠保值得买吗?

半天破百万,115块保230块的沪惠保值得买吗?

大家好,我是喵叔。

最近这几天,又有一款惠民保产品火起来了,它就是上海地区的惠民保类产品“沪惠保”,据说12个小时承保量破百万,朋友圈很多同业伙伴们都在竞相转发。

喵叔的粉丝群体里,上海的小伙伴占比仅次于北京,也有很多上海的朋友们在咨询我,不知道这个产品是否值得投保,喵叔就赶紧趁着五一前最后一天,给大家来讲讲这个比较有意思的产品。

利益相关:这款产品喵叔可以销售。

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产品介绍

“沪惠保”这款产品,属于上海城市定制型商业补充医疗保险,是一款普惠型产品,由上海市医保局指导、多家商业保险公司负责承保。注意两个关键词:一是“商业补充医疗保险”,二是“普惠”。

这款产品由太保寿、国寿、新华、平安养老、人保、泰康、平安健康、太平以及建信人寿等9家商业保险公司共同承保,理赔可以通过沪惠保公众号,也可以联系任何一家公司的客服电话申请理赔。

产品不限投保年龄,保障期从今年7月1日到明年6月30日,在上海买了医保的人群均可投保,主要保障三块内容:特定住院医疗费用、特定高额药品费用、质子重离子医疗费用

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特定住院医疗费保障医保目录外的住院自费医疗费用,不包括基本医疗保险个人自付和分类自付部分的费用,非既往症人群报销70%,既往症人群报销50%。需要注意的是,该项保障免赔额2万,总报销额度100万,但是单药品费年度限额30万,单次住院手术材料费年度限额20万,PET-CT检查每年限一次。

特定高额药品费用保障则是限定21种特定高额自费药,对应16种特定重疾和罕见病,非既往症人群报销70%,既往症人群报销50%,这一项没有免赔额。

第三项质子重离子30万保额,非既往症人群报销70%,既往症人群报销50%,免赔额也为0。

产品约定了5种既往症,包括了重症尿毒症透析、肾移植术后抗排异、恶性肿瘤资料、部分精神病治疗以及上海高校在校生血友病和再生障碍性贫血。以上人群,报销比例50%。

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产品优点

沪惠保和其他地区的惠民保的优点相差不多,产品投保门槛低,不限年龄和投保职业,既往症患者也可以投保;产品的价格也非常便宜,全年龄段的年交保费仅需115元,一顿火锅钱提供全年保障;产品因为是由医保局指导,所以它支持医保卡余额支付也是顺理成章的事情;最后一点,产品也包含了质子重离子的保障,虽然质子重离子医院进去的难度不小,每个疗程也接近30万,沪惠保报销额度比较低,不过也聊胜于无。

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产品缺点

一、免赔额偏高、赔付比例低

以前写百万医疗险的时候喵叔就有说过,之所以保险公司喜欢设计1万块的免赔额,是因为人均住院费用就在这附近。根据国家卫健委之前发布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示,2019年的人均住院费用为9848.4元,所以免赔额设计成1万块,可以大大降低成本,百万医疗险的保费自然非常便宜。

沪惠保设计了2万的免赔额,自然获赔概率大大降低。

再一个,产品设计了比较低的报销比例,最低50%,最高仅为70%,也可以大大降低报销额度,保费这么便宜,理所当然。

二、续保差、报销范围窄

这款产品属于1年期产品,到期如果没有升级版出现,自然大家就脱保了。同时,这款产品的报销范围也比较狭窄,相比普通的百万医疗可以报销床位费、护理费、诊疗费、重症监护室费、门诊透析费等,能给到的保障着实有限。

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喵叔点评

关于这款产品,喵叔给到上海朋友们的建议是,它并不是一款人人都适合人人都建议买的产品,价格如此便宜,保障力度和保障水平上是有很大折扣的。

这款产品适合的人群,一是超龄人群,买不了常规医疗险的健康人;二是身体差,买不了常规医疗险的人群;三是职业风险等级较高的人群;还有一类,买常规医疗险被除外承保的人群,对于被除外的,既往症可以获得50%的报销,虽然并不高,但肯定会比一分钱报不到来得好。

所以对于这些个普惠性产品,喵叔认为它们的出现,可以唤醒一大群人的保障意识,也可以成为很多公司的“拓客”产品,但这类产品,说到底毕竟属于商业保险,保险公司也不是做慈善的,明白这一点,大致就能明白这类产品的底层逻辑,不用报太大的期望。

如果你的身体情况能够投保常规医疗险,如果觉得几百块或者几千块一年的费用并不会造成太大的压力,喵叔还是建议大家可以趁着还健康的时候,给自己和家人配置一份百万医疗或者中高端医疗。不清楚自身情况适合哪类产品的,建议及时联系喵叔咨询了解。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

关注喵叔,让你的保险更保险!坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

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