又到一年开门红,各家险企又开始了新的一轮收割,同样的一句话,喵叔这是说第N遍了,不过我们今天的主角换了,轮到了平安家的金瑞人生2020。话说前段时间扒鑫享至尊没多久,国寿的公关团队就来联系我和其他写公众号的小伙伴了,这次据说前几天写了金瑞人生2020的小伙伴大多数都被平安直接投诉了,那么作为曾经的“平安人”,老东家上了新的爆款,岂有不扒的道理,今天喵叔也来说说看,写得客观中立,应该没事吧~
利益相关:这款产品喵叔不能销售。
产品介绍
金瑞人生2020来自平安,由去年的金瑞人生升级而来,由一个定期年金固定收益账户加上终身万能账户组成,今天看到年金的朋友应该是比较熟悉这个套路了,对,还是熟悉的配方。
产品缴费期限为3-5-10年期,保障15年,根据不同期限,返还规则不同:
3年/5年缴费期:
特别生存金:在第5、6保单年度末分别返还年交保费的60%;
满期金:第15个保单年度返还基本保额的100%。
10年缴费期:
特别生存金:在第5、6保单年度末分别返还年交保费100%;
满期金:第15个保单年度返还基本保额的200%。
产品的保障责任则分成三种:
生存保险金:在第7个保单年度至第14个保单年度,每年返还基本保额的30%;
身故保险金:已交保费和现金价值的最大者;
倍呵护轻症保险(可选):保障50种轻症,保障期间15年,在15年期间,发生了合同里约定的轻症,聚财宝账户(万能账户)的价值翻倍
值得提醒的是,如果万能账户前5年发生了轻症,若尚未追加保费至万能账户,一旦患上轻症是没法理赔的。
不过随着日后不断追加保费进万能账户,账户价值也在不断增加,轻症理赔保险金也会增加。
简单来说就是,主险是个15年的定期险,第5年开始有钱出来,出来的钱可以提现,可以进入万能账户。另一个聚财宝万能险,第5年开始出来的钱,如果不领取 ,就是自动进入万能账户,复利滚存,保底利率1.75%。
产品优点
- 关于万能账户,相比以往的聚财宝账户,这次平安有了一些改动,换了一种形态,将险种类别换成了终身寿险,主要目的是为了规避监管134号文对于年金领取比例的限制,即每年领取额度不得超过保额20%,以往的产品,投保人可部分领取,被保人可年金领取,每年均不可超过20%所交保费,到了今年,变成了投保人可部分领取,无比例限制。
- 附加轻症保障,被保人发生50种轻症,万能账户“价值翻倍”,不过该账户价值需扣除趸交、追加的保费,并有200万的上限要求。
产品缺点
01.回本周期过长
作为年金类产品,首先我们要看的自然是它的回本周期,很不幸的是,金瑞人生2020的回本周期拉的比较长,按照缴费最短的3年来算,老王年缴10万,到第15年一共返还34万多一点,这个回本周期长不长呢?当然,这样算有点傻,这得是老王每次返回来的钱都花干净了才行,如果是老王每次返的钱都自动放进万能账户,回本周期肯定就不是这样了,但是最好也不会少于12年。
02.万能账户保底利率过低
都2019年年底了,各家产品都在推2020系列产品,这货的保底利率却依然保持在1.75%的低水平,看来这历史包袱确实够沉重的。现在主流产品是怎样的保底利率呢,一般是2.5%或者3%,确实差距不小。这里注意一点,作为销售误导高发的险种,很多代理人在吹牛皮的时候喜欢用中档演示利率4.5%去给人算几十年以后的收益,如果你身边有人这种方式套路你,请让他和你给你签个协议,保证几十年都是这个利率不变,缺的他给你补齐(当然这个协议也是无效的)。
喵叔点评
作为年金类产品,最忌讳的就是瞎跟风去买,买之前考虑清楚,自家基础健康类保障是否做足,闲置资金是否足够,毕竟这笔资金需要放在那十几年不去动它。突然又想起以前一个领导在宣讲的时候喜欢传递一种骚操作,那就是先交几年钱然后保单贷款交剩下几年钱,谁遇到这类人了,建议直接问他是为了“爱与责任”还是个人的KPI?
说了这么多,这款产品到底好不好呢,这么说,如果你想要大公司带给你的安全感,鑫享至尊可能更适合;如果你想要现行结算利率比较高,考虑下华夏呗?如果你有亲戚朋友在平安,支持工作呗,买个金瑞人生2020也还不错,现行结算利率5%也算比较稳定持久,顺便开个股票账户,买入同等价值的中国平安的股票,over~
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