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平安金瑞人生21/财富金瑞21,你看上的是哪一点?

平安金瑞人生21/财富金瑞21,你看上的是哪一点?

大家好,我是喵叔。

终于轮到我的老东家了,我摸着胸口的平安符,怀着一颗恭敬的心开始写今年平安家的开门红产品。去年是双十一写的金瑞人生20,当时平安估价86左右(今年双十一也算开始了吧,毕竟听说昨晚+7跨零点直播带货),今天这个日子正好又开始写它家的升级版产品金瑞人生21了,喵叔看了看昨日收盘价,emm81块钱左右,看来这家公司确实适合“长期持有”。经过一年的起伏,它家的开门红产品会和股价一个尿性吗,今天我们来友好探讨一下。

利益相关:喵叔持有中国平安股票,这款产品暂未销售。

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产品介绍

2021年的开门红,平安推出了两款开门红产品,分别叫做“金瑞人生21”和“财富金瑞21”,对应的产品名则是“平安金瑞人生(2021)年金保险”和“平安财富金瑞(2021)年金保险”。两款产品均是短期缴费短期保障的年金险,根据缴费期的不同,第5年开始领取的生存金也各有不同,满期给付100%基本保额,身故保障为已交保费。附加的万能账户叫做“聚财宝20”,近期结算利率稳定在5%左右。此外,产品还可以附加“轻症倍护”和手术津贴保障,具体责任介绍和对比可以看下图:

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产品优点

一、缴费期限长短灵活可选;

二、可保年龄涵盖全面;

三、公司经营稳定,万能账户近期均稳定结算在5%。

四、公司规模大,品牌认可度较高。

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产品缺点

一、产品收益率较低

这类产品想必大家都有这样的常识,那就是缴费期越短到期的回报越高,为了让今天的内容刺激一点,我们干脆选择缴费期最长的10年交金瑞人生21来进行演示(手动狗头)。

以30岁的小张为例,小张每年缴费10万,一共交了10年合计100万,满期15年的时候,我们看看小张这笔买卖的内部收益率能达到多少:

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不要说水印挡住了看不到,这IRR真就0.250%,说实话,我看到这个结果也怀疑了半天。还有3年和5年交的,不放图了,我直接说结果,3年是1.08%,5年是0.68%。

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当然,不能忘了万能账户呀,假设未来15年我国经济持续向好,聚财宝账户能持续稳定5%的结算利率,那么到底的内部收益率能有多少呢?我们依然以小张为例,这笔买卖小张每年收到的生存金都全部丢到聚财宝万能账户里面,我们看图:

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可以看到,如果按照保底利率1.75%进行计算,满期IRR仅为0.94%,如果按照现行利率演示,满期IRR也只达到2.62%,不知道有没有达到你的预期?

当然有个问题需要注意,5%仅为现在的结算利率,你敢保证维持5%连续15年吗?

二、万能账户保底利率过低

这个真的是平安被诟病已久的问题,自从当年吃了大亏以后,即使现在结算持续在5%,但是其合同上的保底利率依然是妥妥的1.75%,常规产品一般在2.5%或者3%,还有一点,前段时间银保监才刚约谈了多家保险公司,就因为他们的结算利率过高,有利差损风险,所以没多久大家就陆续调低了。如果后续持续降低,真正能保障我们的,是当前展示的结算利率还是白纸黑字写入合同的保底利率?

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喵叔点评

整体来看,平安今年的开门红和往年区别不大,还是熟悉的配方和熟悉的味道,闭着眼睛买,肯定不会亏,非要二选一的话,记得选择财富金瑞21。有一说一,如果按照5%的演示来看,做一个短期配置基本上可以跑赢市场,但是如果你想要通过买这样一份保险就终身锁定5%那就是太理想化了。

演示利率这块也是近几年开门红期间销售误导的重灾区,部分无良业务员总是要想尽办法对公司进行包装,引导你相信,演示利率就是稳稳的利率,就是写入合同的,可以保二三十年甚至一辈子。真有这样的好事,我觉得也没必要努力奋斗了,买这样一份保险,躺着数钱就好,5%的无风险复利,那不得打败一切牛鬼蛇神。

不管是买一个商品还是买一份保险,一定得擦亮双眼,自己买到的能和自己的需求相匹配的才是最好。不太明白的,可以联系喵叔咨询。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

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······待更新

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