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支付宝旗下相互宝再次升级——是否还值得入手?

支付宝旗下相互宝再次升级——是否还值得入手?

就在前不久,支付宝旗下的相互宝发布《相互宝保障及规则优化正式公告》,宣布要调整理赔规则,新规则于2020年1月1日正式生效。

支付宝旗下相互宝再次升级——是否还值得入手?

保障内容变动、明确重疾确诊时间、等待期及既往症责任调整,一系列内容调整让人应接不暇。

此次更改,一时间引起一片热议。

喵叔认真阅读完公告内容,总结出:理赔条件更严格了,但此次调整有利也有弊。

接下来,喵叔详细给大家分析一下,这次规则的新变化以及有什么影响。

相互宝是什么

在解读相互宝的规则调整之前,先给大家介绍一下相互宝,方便大家后面理解。

“相互保”是保险产品,但后来升级的“相互宝”不是保险产品。在支付宝刚刚推出相互保,仅仅42天,就超过2000万的粉丝加入。

原先推出的“相互保”是蚂蚁保险和信美相互保险公司联手推出的《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》,在刚刚推出没过多久时,就收到了银保监会的处罚,信美人寿就直接退出了这个相互保计划,此后由支付宝独家运营。

“相互保”是保险产品,但“相互宝”没有保险公司参与,相互宝已经成为由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划,和水滴互助、e互助等平台的众筹模式已无本质区别。

那么肯定有小伙伴会问道:相互宝加入需要什么条件?

支付宝旗下相互宝再次升级——是否还值得入手?

从图表可看出相互宝的加入条件,基本上相当于没有,0-70岁身体健康的正常人基本都能投保,而且每年只需要不到188元,即可享有最高30万的保额,简直不能更划算。

再看市场上的重疾险,30万保额动辄数千,这两者的性价比好似根本没得比。然而,事实上,要知道,相互宝和保险其实从一开始就有着根本的区别。

相互宝本质上是一个互助计划,所有人参与,共同缴费,同享保障。采用的形式是先保障后缴费,一旦有人出险,会统一从所有参与者的账户中扣除相应的费用,每年会限定一个缴费上限,超出部分由支付宝自主承担。

这个互助的计划,所需要的费用上限、保障内容、续保情况等等其实都是不确定的,甚至合同里都写得清清楚楚:“本计划不是保险,我们不承诺您能够获得确定的风险保障。”

保险则是白字黑字的合同,写得清清楚楚,保费、保额、保障期限,免责条款等等,只要合同签订了,保障就是确定不变的,不会出现朝令夕改的情况。

相互宝内容调整

相互宝本次的内容调整,主要分为三个方面的调整,分别是:保障范围、确诊时间、等待期及既往症定义,我们逐一来看。

01.优化互助保障范围

  • 剔除:轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌
  • 新增:五种罕见重疾(戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症)

剔除:轻症甲状腺癌和前列腺癌这个调整,对许多人来说影响还是比较大的,毕竟甲状腺癌治愈率再高它也是癌症,治疗费用再便宜,没有好几万也顶不住,之前加入的时候说好可以保障,现在突然改变规则,即便是之前参与分摊的人,也不再进行保障,直接剔除稍有些不太合理。

而另一方面,增加罕见疾病保障,发生概率相对较小,所以对于分摊金额也不会有太大的变化,同时囊括的病种越多,带给大家的保障也就越多,这一点很人性化,值得肯定。

02.重新定义了初次确诊时间

相互宝这次调整后,更加精细化了,把重疾分为四类,即恶性肿瘤、手术类重症、遗留状态类重症、其他重症四类,分别明确了”初诊确诊”时间,把原先模糊的条款界定重新定义清楚。

相互宝作为互助计划,不像保险那样每一则条款都极为详细,但看得出来,相互宝也在逐步对细节进行完善,算是一种进步,这一点是值得肯定。

调整优化,对细节更规范化,可以有效减少理赔纠纷,同时也可以在一定程度上防止带病投保,避免理赔纠纷,控制大家的分摊金额以及自己的管理成本。

03.延长恶性肿瘤等待期及既往症责任定义

相互宝最后的调整内容是针对等待期及既往症责任定义的调整,分为两个部分。

第一部分:等待期的规则增加了表述

对于等待期内发现疑似恶性肿瘤,或开始实施针对恶性肿瘤的治疗的,并在等待期满后90天内(含90天)确诊恶性肿瘤,将被视为带病加入,不能申请互助金。

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什么意思呢?就是说你在等待期内体检出“疑似恶性肿瘤”,则保单就失效了。

即便是等待期后的90天内再确诊为恶性肿瘤,相当于等待期内患病,无法获得互助。这实际上是把等待期从原来的90天延长到180天。

这样做的目的很明显,就是为了防止带病投保。

第二部分:增加对既往症的定义

对于加入计划前已经罹患此类疾病的成员,无法获得对应重症的互助保障,如慢性肾小球肾炎、阿尔兹海默症、肺动脉高压等疾病。

一个非常普遍的问题——在加入前存在一些健康异常,但是健康告知并没有问询到,那么出险后赔不赔?相互宝之前对这块定义比较模糊,而优化后的新规,这次很清晰一共罗列了 18 种重疾对应的既往症。

相互宝规定的既往症如下:

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意思则是,若你在投保之前如果存在以上问题,即便是过了等待期才得重疾,也是不予理赔的。

相互宝的这项调整,对于那些原本就罹患有此类疾病的老用户来说,等于是在加入计划之后,又补了一遍健康告知,参与了这么久的互助计划,分担了互助金,结果到自己这却得不到保障,心里难免有些落差。

总的来说,相互宝此次的规则调整有好有坏,堵住了之前的一些理赔漏洞,同时势必会对很多人造成影响,许多原本符合保障条件的,可能一转眼就没法享受保障了。规则的不确定性,也是这类互助计划最大的问题所在。

产品优缺点

优点:

1.性价比很高

高性价比也是很多人青睐相互宝的一大原因,分开分摊交费压力小、分摊费用不高,即便是达到19年封顶线的188元,只有收入稳定的工薪阶层都可以承担,这也是很多人比较热衷相互宝的原因。

2.加入门槛低

相互宝这一类互助计划采取先加入后交费的方式,参与门槛较低。

3.理赔过程透明

如果不出险,那么大多数人是很难直观感受到保险给我们带来的直接帮助,所以总会觉得保险买了没啥用。然而相互宝则不同,由于每个月都会组织进行费用分摊,理赔等各种信息也会公示出来,每个人也可以作为陪审团,投票决定是否应当理赔,同时退出机制灵活,可随时退出。

缺点:

1.合同保障不稳定

保险本身具备法律效力,白纸黑字清清楚楚,写了需理赔的条款就必须得赔,而相互宝并不是保险,因此始终存在一定的不确定性,如计划说明中明确有写道:出现不可抗力或政策因素,导致相互宝无法存续;官方停止相互宝服务;成员少于324万人时,有权主动终止或调整该计划。

2.保障内容并不固定

保险的保障内容是固定不变的,而“相互宝”不是保险,不受保监会监管,未来不排除可能会产生赔付方面的纠纷。

3.保障降低、分摊金变高

相互宝的保额会缩水,一旦过了40岁,最高可领取的互助金就会由30万降低到10万,且不说这个时候每年缴费还是固定不变,单单这保额的下降,就让这份保障显得鸡肋很多。毕竟人到中年,正是家庭责任最重的时期,此时一旦罹患重疾,可远远不是10万互助金能解决得了的。在最关键的时期,限缩了我们的保额,着实不合理。

4.续保条件较为苛刻

相互宝的保障期限仅为一年,并且并不能保证续保,一旦超过60岁就算想投也投不了,而我们知道,老年期间各类重疾高发,恰恰是最需要保障的时候,在这个时候反倒没了保障,也是这类互助计划的一大不足。

5.理赔时效相对较低

相互宝的理赔并不如保险快速到位,有的隔了好几个月才收到理赔互助金,主要原因就在于相互宝理赔人数众多,实际调查的压力太大,一方面难以面面俱到。另一方面,相互宝也没有理赔时限的限制,因此晚几个月赔付,同样也不能说错。

写在最后

关于相互宝这次的规则调整,说明相互宝运营规则越来越透明,也越来越规范。喵叔认为首先要区分它和保险的区别,不能以保险的标准来衡量一个互助产品。

总体来说,相互宝作为一款重病互助计划,性价比还是很高的,但是却没有办法完全替代重疾险的作用,只能作为商业保险的补充,两者结合,才能最大程度地发挥它的作用

重疾险市场产品繁多,条款相对也更复杂,如果你在选购过程中遇到困惑,欢迎添加喵叔,即可了解更多关于重疾险的产品知识和解答。

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······待更新

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