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猝死高发的当下,什么保险能赔?

大家好,我是喵叔。

这段时间喵叔人有时候会比较焦躁,感觉时间总是不够用,每天加班到深夜,保险打工人的日常,就是整天对着电脑,学习知识看产品看条款聊客户,一晃一天就过去了,天天想着卖保险,睡前收到一个消息,新定义将于本周内发布,昨天晚上我做梦就梦见了本周五正式发布,旧定义的产品一个个轮流停售,还真是日有所思夜有所梦。

一个卖保险的,虽然时间自由了,但也意味着你会随时“接客”,不管是周末还是晚上,这样一类人,还真的是“猝死”的高发群体。说实话,今年经济形势不太乐观,大家都承受着相当大的压力,很多人也是没日没夜的干活,昨天也是看到一则新闻,一名武汉的网约车司机,近7日在线78小时服务39小时,最终导致猝死,着实让人觉得可惜。“猝死”这个“意外”,时常也有听说,很多人也是不太清楚,如果发生了猝死,哪些保险可以赔付,今天我们花点时间,简单说一下。

猝死高发的当下,什么保险能赔?

什么是猝死

我们常说的猝死,主要指的是外表看上去健康的人,突然和意外地发生非暴力性死亡,可以有明显的原因,也可能找不到原因。

看看WTO对于猝死的定义:“平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。”猝死一般分成了心源性猝死和非心源性猝死两大类。

目前,全球每年约有1700万人因为心血管疾病死亡,其中心源性猝死占25%,而我国目前的临床资料显示,每年的心源性猝死人数约54.4万人,其中80%由恶性心律失常引起。

导致猝死的原因很多,比如心血管、呼吸系统以及中枢神经系统疾病,或者是因为中毒、过敏或者精神上的应激状态以及代谢紊乱导致突然死亡。时间上来看,猝死短则几秒,长则48小时以内,WTO认为的时间是在6小时以内。

随着压力增大,目前猝死的年龄有年轻化的趋势,常见的高危人群主要有程序员、白领、司机、演员等,这类人群往往经常熬夜、加班、抽烟喝酒、生活作息不规律。看来喵叔以后也得减少熬夜次数才好。

猝死高发的当下,什么保险能赔?

什么险种能保猝死呢?

一、医疗险

我们常说的医疗险,主要用来承担医疗费用相关支出。猝死一般都是突然发生,发生即是抢救,这方面一般不会产生太高的医疗费用,而常规百万医疗险也会有1万的免赔额,所以如果是猝死,医疗险很难赔到,即使达到理赔标准,也赔不了多少钱。

二、意外险

我们买保险,对于“意外事件”有4个要素:外来的、突发的、非疾病的以及非本意的。上面喵叔说了,猝死属于疾病,意外险自然赔不了。

当然,很多朋友对于猝死都有一定的误会,认为猝死属于意外,很多保险公司索性直接把自家产品都加上了猝死的额外保障,比如常见的大护法、大护甲、亚太超人等产品,会提供猝死保障,当然,各家公司都会限定死亡时间,有的是6小时,有的是24小时,大家选择的时候一定注意看清楚具体定义。

三、重疾险

之前喵叔在《我为什么要劝你买带身故责任的重疾险?》也有说过,重疾险绝非“确诊即赔”,大量疾病都是需要符合理赔要求才能获赔,如果一个人发生猝死,短时间很难确定是否达到了重疾的要求。

目前发病率最高的重疾无非恶性肿瘤、急性心梗以及中风。其中,急性心梗有大半患者会因为来不及送到医院抢救而猝死;中风的其中一种血管破裂型也会和心梗一样造成大量的猝死。

急性心梗和中风大家的条款都一样,前者要求做心电图做化验,后者要求遗留后遗症。人都没了,如何达到理赔标准?

所以,如果只是单单选择了一份消费型重疾,发生猝死,绝大多数赔不了;如果带有身故责任,相当于附加了一份寿险,即使达不到重疾理赔,也可以赔付身故。

四、寿险

寿险保死不保生,无论是疾病身故还是意外身故,只要是在保险期间内,均可以获得寿险的理赔。

猝死高发的当下,什么保险能赔?

写在最后

虽说四大险种均有机会获得赔付,但是喵叔还是提醒一下,意外险即使带了猝死责任,也是非常容易产生后期纠纷的,比如对于猝死时间的界定,以及对于投保前是否有确诊的疾病,后续又因为该疾病导致身故,都是纠纷的高发场景,还有一点,这类猝死一般需要有医疗机构出具的死亡诊断,要诊断为“猝死”,所以一般会涉及到尸检,作为家属,一定做好心理建设。

保险买的再全,那也是留给后人的,身体是我们自己的,我们一方面得保持良好的生活习惯,另一方面也得配齐保险,定期做体检。买了保险,更应该好好经营自己的身体,让猝死远离我们。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

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······待更新

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