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简单方法,对比重疾险不被坑(三)

简单方法,对比重疾险不被坑(三)

关于重疾险的对比,喵叔前面有说了两期,今天这一期主要说说轻症和中症,其中着重讲一下轻症,前面两期的传送门:

简单方法,对比重疾险不被坑(三)

什么是轻症

对比轻症之前,我们先讲讲何为轻症,简单说来,重大疾病较为早期的状态就是轻症,相对重疾来说,轻症更加常见,治疗花费更低,更可能治愈,比如相对于癌症的原位癌,相对于脑中风后遗症的轻微脑中风。看这些疾病名字大家应该明白,轻症并不“轻”。

之所以会出现轻症,主要有几个原因:

一是重疾理赔门槛非常高,很多人甚至没达到重疾标准就已不在了,这个问题之前在《我为什么要劝你买带身故责任的重疾险?》也有讲过。

二是随着现在医疗技术的发展,以及大家收入的提高、健康保障意识的增强,很多疾病可以在较早期就被发现并治疗,很多也根本不会达到重疾,通过轻症来进行保障,可以有效提升体验。

现在的重疾险市场竞争加剧,很多重疾险的轻症责任也是标配,较为宽松的赔付标准搭配轻症豁免责任,一旦发生轻症,后续的保险费用不用缴纳,而保障却是持续有效。

简单方法,对比重疾险不被坑(三)

高发轻症有哪些?

统一规范的25种重疾中,绝大多数都有对应的轻症,从轻症的理赔数据来看,最高发的轻症一般是原位癌、不典型心肌梗塞、轻微脑中风、微创冠状动脉介入术、主动脉内手术等,基本也是高发重疾的对应轻症:

简单方法,对比重疾险不被坑(三)

泰康人寿2019年理赔年报

平时我们在看一款产品好与不好的时候,一般会选12种最最高发的轻症,看这款产品是否有缺失,如果有相应疾病的缺失,则会扣分不少。

简单方法,对比重疾险不被坑(三)

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对比哪几个点?

第一,对比最为高发的几种轻症。上面有说,原位癌、心脑血管相关疾病能囊括肯定是最好的,部分较差的产品可能会缺失一两种,比如国寿福庆典版,对于微创冠状动脉搭桥的缺失,就不是很好。

第二,对比轻症是否分组。比较差的产品会直接将轻症病种分组,几种或者十几种疾病分在同一组,一组最多赔付一次。

简单方法,对比重疾险不被坑(三)

比如上图这款大都会的健康随心,轻症分成了4组,最多赔3次。这是明面上的分组,还有一种是喵叔经常谈到的隐形分组,当下重疾市场竞争激烈,表面上责任不能差,价格也得便宜,怎么办呢,条款上动手脚,比如下图这种算是比较常见的:

简单方法,对比重疾险不被坑(三)

一般是单个疾病+多个治疗手段只能赔一次,这样的多赔一非常常见。以上两类可以简单理解为,无隐形分组优于隐形分组,优于分几个大组,有些产品比如上面的健康随心,轻症还有理赔间隔期,那就更是吊车尾了。

第三,对比理赔条件。轻症理赔条件各家自己定,所以大家可以通过对比这一项来给产品打分,当然,这里也只需要对比最高发的几种轻症即可。

比如轻微脑中风,两款产品的定义如下:

简单方法,对比重疾险不被坑(三)

同样一个疾病,最终可能是一个顺利赔付另一个因为无法达到标准而无法赔付。

除此之外,我们在对比的时候还可以对比其他方面的责任,比如轻症的赔付比例、赔付次数、是否有轻症豁免责任等。

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再说说中症

中症的严重程度介于轻症和重疾之间,带有中症的产品保障相对来说跟充分,有些产品,为了增加竞争力,会直接将原本的轻症纳入中症范畴,拿轻微脑中风举例,一款产品轻症赔20%,另一款产品属于中症赔60%,你认为谁更优?

中症的对比方式和轻症较为类似,这里就不赘述了,主要还是关注高发疾病以及理赔难易度等

简单方法,对比重疾险不被坑(三)

喵叔的话

今天我们着重讲了轻症和中症的对比,基本上产品的责任和条款的对比大家都会了,但是现在很多产品都设计得非常复杂,目的就是让你对比的时候不好下手,下次,喵叔着重再讲一下,如何对比差异化竞争的两款产品,避免被外在的责任所忽悠。

永远没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

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······待更新

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