到底该购买哪家保险公司的重疾险？

1、重疾险能防范家庭风险管理中的哪个风险缺口？

家庭风险管理的核心保障是人，家庭成员的人身安全和健康，才能创造价值，为家庭带来收入。而创造收入的年龄阶段，正常情况下，约有40年，而这40年的收入，面对百岁人生来说，并不算长，况且还要支付家庭日常支出，子女教育、父母赡养，房贷车贷，以及其他负债或者投资理财。

家庭成员一旦发生重大疾病，身体和心理上遭受巨大的打击，其他家庭成员陪伴就医，整个家庭的收入会受到损失，家庭财务受到巨大的冲击，有没有足够的资金渡过难关呢？

如果没有这个渡过难关的资金，可以通过一种金融工具来实现，就是保险。而重疾险可以使罹患重疾的家庭，通过杠杆作用，缓解家庭财务危机，让患者能够全身心的投入到治疗康复中去，有尊严的继续生活下去。

2、重疾险如何确定风险保额?

罹患重疾，多少资金能够渡过难关呢？这个渡过难关的资金，就是重疾险的风险保额。

家庭成员一旦发生重大疾病，很多人首先想到的是高昂的治疗费用，少则几万，多则几十万，甚至上百万。而这部分高昂的医疗费，可以通过医保+医疗险来缓解。所以,有一种观点是每年买个百万医疗，可以报销因病住院治疗的费用，保费比重疾险低很多，不需要重疾险。那么，你只是看到冰山一角。

隐藏在冰面之下的部分包括未来3-5年的康复营养费+至少2位家庭成员的收入损失+家庭日常支出+子女教育支出+赡养父母支出+房贷车贷支出+就医过程中的杂项支出（交通、食宿、等等。。。），再往极端的情况预测下风险，可能会失业，失业会中断医保，可能会出现一些医疗险报销不掉的治疗费用，就需要自己掏腰包。

有人说，买保险的保费支出应该是年收入的10%-20%，或者重疾险的保额是家庭年收入的5倍。你觉得这样确定的风险保额是否够用？还有人在纠结选终身型重疾险，还是选定期型重疾险，因为保费相差比较大，划算不划算呢？那么，当首次罹患重疾时，保额够用吗？也就是第一次获赔的钱，是否够用，是否能活下来，才是最重要的。所以，先确定保额，再看保费预算。

3、重疾险该选择哪家保险公司呢？

保险是一种金融商品，看不见也摸不着，不能将他看成实物商品，用价高质优的方法来判定，价格贵的，公司有名的，产品就是好的吗？先来了解一下保险产品的定价理论。

首先，保险费是买保险所花的钱，通常有两部分构成：（1）纯保险费，用于支付理赔款；（2）附加保险费，用于保险经营成本支出，如广告、营业场地、人员工资等。不难看出，不同保险公司的经营成本相差很大，会影响保险费的高低。比如，“大公司”的广告和人力成本高，“小公司”不打广告或者人力成本低。

其次，预定利率是保险公司提供给客户的回报率。预定利率高，保险费低；预定利率低，保险费高。2013年费率政策改革后，取消2.5%的上限，目前市面上重疾险的预定利率大部分主要在3.5%左右；某些“大公司”仍然维持在2.5%，所以保费较贵。

看官又说了，天天能看到大公司的广告，见到那么多大公司的代理人，你说的保险公司，没有听过，不敢相信。你考虑的非常对，选择自己信任的保险公司没有错。但是你考虑的未必周全，买保险，关注保险产品本身才是最重要的。况且你没有听说过的保险公司未必是小公司，况且保险公司不论大小，安全性问题均有《保险法》约束和银保监会监管，还有保险保障基金和再保险的保障。

举个例子，比如重疾险的轻症责任部分没有统一的标准，这部分是每家保险公司自行拟定的，极早期恶性病变、冠状动脉介入、非典型急性心梗、轻微脑中风等高发轻症是否涵盖在产品条款内，是判断产品性价比的条件之一。

4、重疾险能不能赔到钱？

客户在纠结到底该选择哪家保险公司的重疾险时，最根本的担心是买了重疾险，理赔时，能不能拿到钱？满足如实告知和符合保险合同条款规定这两点，理赔不成问题。

关于如实告知和保险合同条款，很多人表示看不懂，比如犹豫期、免责条款、等待期、宽限期、保障责任等等内容，所以你需要一位靠谱的保险业务员，拒绝被忽悠，拒绝人情单，最可悲的事情就是交了很多钱购买重疾险，到了要救命的时候，发现保额不足或者无法理赔。

5、产品保费演算

5.1终身型重疾

5.2定期型重疾

寻保君说：重大疾病是人生不可躲避的风险，除非是因为别的原因，提前离开了。一旦发生重疾，人的身体、心理和财务都将遭受巨大的打击，重疾险就是为了让患重疾的人能够有钱去度过难关，缓解心理上的压力，治疗身体上的疾病。