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到底该购买哪家保险公司的重疾险?

求推荐哪家保险公司的重疾险?

求推荐哪款重疾险产品?

主动咨询此类问题的客户,不在少数。

重疾险产品在基础保障类险种当中,投入资金多、交费时间长、保障条款复杂、核保核赔严格。

如何选择重疾险呢?

1、重疾险能防范家庭风险管理中的哪个风险缺口?

家庭风险管理的核心保障是人,家庭成员的人身安全和健康,才能创造价值,为家庭带来收入。而创造收入的年龄阶段,正常情况下,约有40年,而这40年的收入,面对百岁人生来说,并不算长,况且还要支付家庭日常支出,子女教育、父母赡养,房贷车贷,以及其他负债或者投资理财。

家庭成员一旦发生重大疾病,身体和心理上遭受巨大的打击,其他家庭成员陪伴就医,整个家庭的收入会受到损失,家庭财务受到巨大的冲击,有没有足够的资金渡过难关呢?

如果没有这个渡过难关的资金,可以通过一种金融工具来实现,就是保险。而重疾险可以使罹患重疾的家庭,通过杠杆作用,缓解家庭财务危机,让患者能够全身心的投入到治疗康复中去,有尊严的继续生活下去。

2、重疾险如何确定风险保额?

罹患重疾,多少资金能够渡过难关呢?这个渡过难关的资金,就是重疾险的风险保额。

家庭成员一旦发生重大疾病,很多人首先想到的是高昂的治疗费用,少则几万,多则几十万,甚至上百万。而这部分高昂的医疗费,可以通过医保+医疗险来缓解。所以,有一种观点是每年买个百万医疗,可以报销因病住院治疗的费用,保费比重疾险低很多,不需要重疾险。那么,你只是看到冰山一角

隐藏在冰面之下的部分包括未来3-5年的康复营养费+至少2位家庭成员的收入损失+家庭日常支出+子女教育支出+赡养父母支出+房贷车贷支出+就医过程中的杂项支出(交通、食宿、等等。。。),再往极端的情况预测下风险,可能会失业,失业会中断医保,可能会出现一些医疗险报销不掉的治疗费用,就需要自己掏腰包。

有人说,买保险的保费支出应该是年收入的10%-20%,或者重疾险的保额是家庭年收入的5倍。你觉得这样确定的风险保额是否够用?还有人在纠结选终身型重疾险,还是选定期型重疾险,因为保费相差比较大,划算不划算呢?那么,当首次罹患重疾时,保额够用吗?也就是第一次获赔的钱,是否够用,是否能活下来,才是最重要的。所以,先确定保额,再看保费预算。

3、重疾险该选择哪家保险公司呢?

保险是一种金融商品,看不见也摸不着,不能将他看成实物商品,用价高质优的方法来判定,价格贵的,公司有名的,产品就是好的吗?先来了解一下保险产品的定价理论。

首先,保险费是买保险所花的钱,通常有两部分构成:(1)纯保险费,用于支付理赔款;(2)附加保险费,用于保险经营成本支出,如广告、营业场地、人员工资等。不难看出,不同保险公司的经营成本相差很大,会影响保险费的高低。比如,“大公司”的广告和人力成本高,“小公司”不打广告或者人力成本低。

其次,预定利率是保险公司提供给客户的回报率。预定利率高,保险费低;预定利率低,保险费高。2013年费率政策改革后,取消2.5%的上限,目前市面上重疾险的预定利率大部分主要在3.5%左右;某些“大公司”仍然维持在2.5%,所以保费较贵。

看官又说了,天天能看到大公司的广告,见到那么多大公司的代理人,你说的保险公司,没有听过,不敢相信。你考虑的非常对,选择自己信任的保险公司没有错。但是你考虑的未必周全,买保险,关注保险产品本身才是最重要的。况且你没有听说过的保险公司未必是小公司,况且保险公司不论大小,安全性问题均有《保险法》约束和银保监会监管,还有保险保障基金和再保险的保障。

举个例子,比如重疾险的轻症责任部分没有统一的标准,这部分是每家保险公司自行拟定的,极早期恶性病变、冠状动脉介入、非典型急性心梗、轻微脑中风等高发轻症是否涵盖在产品条款内,是判断产品性价比的条件之一。

4、重疾险能不能赔到钱?

客户在纠结到底该选择哪家保险公司的重疾险时,最根本的担心是买了重疾险,理赔时,能不能拿到钱?满足如实告知符合保险合同条款规定这两点,理赔不成问题。

关于如实告知和保险合同条款,很多人表示看不懂,比如犹豫期、免责条款、等待期、宽限期、保障责任等等内容,所以你需要一位靠谱的保险业务,拒绝被忽悠,拒绝人情单,可悲的事情就是交了很多钱购买重疾险,到了要救命的时候,发现保额不足或者无法理赔。

5、产品保费演算

5.1终身型重疾

5.2定期型重疾

寻保君说:重大疾病是人生不可躲避的风险,除非是因为别的原因,提前离开了。一旦发生重疾,人的身体、心理和财务都将遭受巨大的打击,重疾险就是为了让患重疾的人能够有钱去度过难关,缓解心理上的压力,治疗身体上的疾病。

上文若有涉及产品演示部分,请在购买保险时,以保险合同条款为准!

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