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扒一扒百年守卫者1号(慧惠保)的缺点

 

01 产品简介

 

守卫者1号隶属于百年人寿,该公司于2009年6月3日正式开业,总部选址大连,是东北地区首家中资寿险法人机构。

 

该产品是一款重疾分组多次赔付的产品,学名:百年慧惠保重大疾病保险,主要特点有:

•重疾100种,分5组,间隔期180天,赔5次,100%保额/次

•轻症50种,不分组,无间隔期,赔3次,保额递增35/40/45%

•癌症单独分在一组

•可附加投保人豁免,包括重疾,中症,轻症,身故,全残等

•犹豫期15天;等待期90天

 

02 产品解析

 

解析一:等待期内条款严苛

等待期又称为观察期,在此期间内发生约定的身故全残或者疾病,保险公司不予理赔。该产品的等待期为90天,属于正常值。具体的约定如下:

1)因疾病导致的身故或全残。

2)重疾

3)轻症

4)已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期后发生的重疾、轻症

 

正常的情况只约定前3项;

较好的情况只约定前2项;

最差的情况则全部约定。

该产品正是全部约定,比如等待期内发现乳腺结节,等待期后恶化进展为乳腺癌,对不起,该产品不赔

 

解析二:癌症单独分组大打折扣

重疾险产品的排序:

不分组多次赔>分组多次赔(癌症单独分组)>分组多次赔(癌症非单独分组)>单次赔付终身保障>单次赔付定期

该产品是一款癌症单独分组的分组多次赔付产品,共分5组,最高可赔付5次,属于排名靠前的产品。为什么说TA是一款“大打折扣”的产品呢?

 

该产品规定:

被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致初次患上本合同所列的两种或两种以上重大疾病,保险公司仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。

 

简单来说,如果在间隔期180天以上发生两次重疾,且这两次重疾存在“三同一”的原因,对不起,不论是否分在同一组别,只赔第1次的重疾,不赔第2次重疾,同理,第3次、第4次、第5次也不赔。

 

其他解析:

·轻症存在“三同一”条款限定

·没有中症保障责任

·严重肌营养不良症是一种遗传性疾病,受到免责条款的限制,其他产品会规定不受免责条款的限制

·全残责任很尴尬,比如本应可以按照重疾赔付的全残重疾(双目失明),却按照全残赔付,合同终止失去了重疾多次赔付的实际意义

 

03 大哥点评

 

守卫者1号(百年慧惠保重疾)去而复返,重新上线,最大的优势是价格还算便宜。产品的缺点还是比较多的,如果能接受这些缺点,可以考虑购买保障至终身(不建议选择定期)。大哥认为,购买保险是从家庭风险的整体出发,结合财务状况、健康状况等因素综合判断是否购买。

 

 

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