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友邦保险丨全佑惠享珍藏青春版,问题还是很多-在哪买



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全佑惠享珍藏青春版全称友邦全佑惠享珍藏青春版重大疾病保险,是属于友邦保险有限公司的全佑系列的重疾产品。也是2020年更新的第一款产品。对于友邦的产品来说,算是一个不错的改变,终于可以30年缴费了。并且在费率上也有一定的下调。下面来看看具体情况。


#保险责任#

全佑惠享珍藏青春版(下文简称青春版)是一款重疾赔1次,轻症最多可以赔7次,自带老年长期护理金、生命终末期责任、全残/身故责任,可以选择附加附加轻症豁免、重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付、长期意外险、短期意外险、定期寿险、都可以附加在这个主险上,人身健康保险里除了百万医疗不能附加之外其他通通可以附加在这上面。下面来看看保险责任。


#产品剖析#

青春版是保险计划里的一个主险,有了这个主险,就可以往上面添加各种各样的附加险。所以友邦的重疾也有个称呼“AIO”,就是ALL IN ONE的简称,大意是所有保障都集中在一起。确实也是如此,这个保险计划里,除了百万医疗,通通都可以附加上。这个时候我们也需要思考一下,是不是所有好的保险产品,都会集中在同一家保险公司里?如果不是,那么我们还需要通过这么一个主险附加上这么多附加险吗?下面来分析一下青春版这款产品。


1.轻症保障弱

(1)青春版关于轻症的保障是轻症不分组赔付7次,前三次的赔付比例为20%、20%、30%。轻症多次赔付是好事,但是我们也要从实际来看,轻症多次发生的概率会高于重疾多次发生的概率,但是对于轻症来说,赔付比例会比赔付次数更为重要,毕竟一辈子发生3次轻症已经非常少,如果要发生5次,甚至7次轻症基本是不可能事件了,所以前3次的轻症赔付比例极为重要。那么回过头来看,青春版轻症的前2次赔付比例仅为20%,那就是行业目前最低水平了。如果可以,宁愿把7次轻症的赔付,缩减成3次,然后提高每次的赔付比例,这样对消费者来说才是最好的。


(2)轻症豁免需要额外附加。现在市面上大部分的重疾都是自带豁免责任的,而青春版则需要额外付费附加。如果刚好碰到一个不专业的代理人,忘记附加这个附加险,那么一旦发生轻症,就非常糟糕了。


(3)青春版的轻症在宣传上是说轻症不分组赔付7次,实际上这60种轻症里,是存在4组隐性分组的。同一组别里的病症仅能赔付1种,这样隐性分组在重疾里,比较常见,这样的隐性分组并不算非常严重。但是这么贵,却又这么多隐性分组,就比较少了。


2.老年长期护理金鸡肋

青春版能自带老年长期护理金,这是好事。但老年长期护理金但是如果放在了重疾险里,就不是那么一回事了。要知道对于普罗大众来说,能配置50万的青春版,压力已经挺大了。但是50万保额的青春版能有多少长期护理金可以领?50万÷120=4166.66元/月。现在在三四线城市请一个普通的护工都要6000+,更不要说一二线城市了。这也只是现在的价格,再过几年甚至十年,这个长期护理金真可以帮上忙吗?而且老年长期护理金一旦开始领取,合同就会终止。那么所附加的重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付等都会随之终止。


真正的老年长期护理保险还是建议另外配置,选择保险责任好的老年长期护理,对于消费者来说会更加有利一些。


3.其他

(1)缺失“中症”责任。现在主流的重疾保险都会有中症责任,保障介于轻症和重疾之间的病症,同时赔付比例也是介于轻症和重疾之间。甚至部分保险公司把高发轻症放在中症责任上,提高赔付比例。青春版缺失中症责任,那就比较可惜了。


(2)轻症“肝脏手术”要求严苛。需要切除两片肝叶才能理赔。而大部分重疾,只要求切除一片肝叶即可。


(3)重疾“胆道重建手术”下放到轻症。在大部分重疾里,这个手术是属于重疾保障范围的,青春版则下放到了轻症。其中的差距就是80%的保额。


(4)承保范围比较窄,且仅有30年缴费可选。承保范围只有18周岁-40周岁,最高年龄小于大部分重疾险。而且缴费年限仅有30年,缺乏灵活性。


(5)增值服务“愈从容”鸡肋。愈从容在其他保险公司里,就是一个绿通服务。现今已经比较普遍存在于各大保险公司的重疾里了。而青春版能附带的愈从容按照宣传来说,也是比较不错的绿通责任。可惜比较致命的一定是,这个服务仅仅能在缴费期间享受。要知道人年龄越大,患病几率越大,需要责任服务的可能性就越大。而偏偏缴费完成后,就不能再享受这个服务。难道只有缴费期间的客户需要绿通吗?


#C先森点评#

青春版最为明显的就是降低费率、延长缴费期限,同时也延长了绿通的服务时间。一些在其他版本里存在的问题,这款青春版依旧存在,小修小改就是一款新产品。这和日新月异的保险市场存在一定的脱节。同时青春版虽然降低了一定的费率,但是依然属于高价范围的保险产品。如果不是钟爱友邦这家保险公司,可以选择的还有很多。


如果不知道怎么选择适合自己的保障,不妨扫描下方二维码,添加微信详聊。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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