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扒一扒光大永明吉瑞宝多倍版的缺点

01 产品简介

吉瑞宝多倍版隶属于光大永明人寿保险公司,该公司成立于2002年4月,是一家拥有央企背景的世界500强巨头,由中国光大集团、加拿大永明保险、鞍山钢铁集团以及中国兵器工业集团共同持股。

该产品是一款重疾分组多次赔付的终身重疾险产品,学名:光大永明吉瑞宝(多倍版)重大疾病保险,主要特点有:

·重疾100种,分6组,间隔期180天,赔6次,100%保额/次

·中症20种,不分组,无间隔期,赔2次,60%保额/次

·轻症35种,不分组,无间隔期,赔3次,30%/35%/40%保额

·少儿特疾15种,25岁前,双倍赔付

·少儿罕见疾病5种,25岁前,三倍赔付

·老年长期护理,60岁后,无法独立完成6项基本日常生活的三项或三项以上,持续180天,给付老年长期护理保险金

·癌症多次赔付,新发、存在、复发、转移,间隔期5年,额外赔2次,100%保额/次

·身故,18岁前返还保费,18岁后赔100%保额

·等待期内发生轻症、中症、重疾、身故,退还已交保费,合同终止

·犹豫期15天;等待期90天

02 产品解析

解析一:轻症责任方面

缺点1:“同一原因”条款限制

该产品在轻症疾病条款有特别提示和说明,第2项规定:

如果被保险人因同一原因导致其首次患有本合同定义的两种或两种以上的轻症疾病,我们仅按其中一种轻症疾病给付轻症疾病保险金,给付后该两种或两种以上的轻症疾病的保险责任终止。

比如客户在进行冠状动脉介入手术时,发生不典型的急性心肌梗塞,对不起,虽然轻症没有间隔期限制,但是只能赔1次。

缺点2:原位癌定义严苛

原位癌属于轻症的“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”里提到的第1项,对原位癌的解释如下:

指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经过固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

正常情况下没有过多的解释,或者只是解释一下定义,并不会涉及到诊断方法和积极治疗,有如此明确的规定,理赔的标准提升,更加严苛。

缺点3:隐形分组

1)不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术和微创冠状动脉介入手术(非开胸),3选1

2)脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤和微创颅脑手术,2选1

3)轻度视力受损、单眼失明、角膜移植,3选1

4)轻度听力受损、单耳失聪、人工耳蜗植入术,3选1

解析二:中症责任方面

缺点1:“同一原因”条款限制

该产品在中症疾病条款有特别提示和说明,第2项规定:

如果被保险人因同一原因导致其首次患有本合同定义的两种或两种以上的中症疾病,我们仅按其中一种中症疾病给付中症疾病保险金,给付后该两种或两种以上的中症疾病的保险责任终止。

解析三:重疾责任方面

缺点1:“同一原因”条款限制

该产品在重大疾病条款有特别提示和说明,第2项规定:

如果被保险人因同一原因导致其首次患有本合同定义的两种或两种以上的重大疾病,我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金,给付后该两种或两种以上的重大疾病的保险责任终止。

缺点2:1型糖尿病理赔严苛

该产品规定满足下列全部条件:

①已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续180天以上;

②因需要已经接受了下列治疗:因严重心律失常植入了心脏起搏器;或因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾。

达到第②个条件是比较严苛的,有的产品是符合连续注射胰岛素180天即可。

缺点3:缺少严重哮喘

哮喘是一种常见的慢性炎症性气道疾病,大约影响世界范围内的3亿人口, WHO在2010年确定重症哮喘的定义:是指哮喘症状严重,伴有一些慢性疾病症状,病情波动,常发生急性加重,且用药物未能控制的状态。

其他解析:

缺点1:包含高度残疾保险金

之前的文章阐述过这个,如果被保险人同时符合重疾和高度残疾的理赔条件,以高度残疾保险金进行理赔,合同终止,重疾多次赔付的意义就不存在了。

缺点2:癌症多次赔付间隔期太长

该产品的癌症2次、3次额外赔付条款,对癌症的描述定义比较正常,包含新发、复发、转移和持续存在的都可以获得理赔,但是对间隔期的要求为5年,使得该项责任大打折扣。

缺点3:少儿特疾缺少几种高发疾病

该产品的少儿特疾共15种,限定在25周岁之前可以理赔。15种少儿特疾在市场上算作不错的产品,但是还缺少部分高发疾病,如:

·严重哮喘

·重症肌无力

·重症手足口病

·溶血性尿毒症综合征

·3型成骨不全症

03 大哥点评

光大永明吉瑞宝多倍版只能算作一款中规中矩的重疾分组多次赔付产品,癌症多次赔付的积极意义不大,少儿特疾是个大亮点,如果您能接受TA的缺点,可以考虑。

如有疑问或者投保/理赔方面的问题,可以私信交流。

 

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