惠民保
护身福两全险是华夏保险推出的一款返还型意外险，也就是生亦给钱、死亦给钱。说人话就是：
①活到75周岁，可以返还领钱；
②意外身故/全残，可以赔钱；
③疾病身故/全残，可以赔钱。
真实案例：
W先生，36周岁，于2018年9月投保华夏护身福两全险，保额15万，缴费期限10年，年交保费2361元（10年共缴费23610元）。保障利益如下：
①活到75周岁，可以返还领取满期保险金28332元；
②180日内意外身故/全残，一般意外赔付15万，交通意外赔付150万，航空意外赔付300万，私家车意外赔付150万，重大自然灾害30万；
③疾病身故/全残，赔付已交保费的1.6倍，最高37776元。
这不挺好吗？每年交两千多块钱，到期可以返还，相当于免费获得40年的意外/疾病保障，挺好的。事实未必如您所愿的那般美好。
缺点一：意外保障不合格
作为一款意外保障的产品，只有全残责任，没有伤残责任，判定为不合格的意外险产品。
关于全残和伤残的区别，大哥以前的文章阐述过，简单来说就是全残的赔付范围比伤残十级评定的赔付范围小的太多，严重程度高的太多。换句话来说，如果残疾程度未到达全残的标准，护身福两全险是不予赔付的。
缺点二：重要保障的保额太低
产品的卖点，是乘坐海陆空的交通工具发生意外时，可以获得几百万的保障。当您从交通工具上下来的那一刻，就享受不到这几百万的保障咯。所以，一般意外才是重要保障方面，比如跌倒滑倒、猫抓狗咬等日常生活中的各类意外。
P.S.没有伤残十级评定赔付的情况，不知道是不是和保额太低有关系。
缺点三：满期保险金领取金额太低
护身福两全险，在75周岁时，W先生可以领取28332元。如果投保一款年金险产品，年交2361元，连续交费10年，年化利率4.025%复利增值，40年后价值为96443.11元，是满期保险金的3.4倍。您说领取的钱是不是太少？
华夏护身福两全险是一款具有代表性的返还型意外险，以我的客户W先生为例，同样的价钱，可以购买到50万高端意外险和100万定期寿险的保障。所以，大哥不推荐购买此类产品。
