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三峡人寿丨三峡福倍倍保,有5个坑-在哪买



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三峡福倍倍保全称三峡福倍倍保重大疾病保险,是属于三峡人寿保险股份有限公司的重疾产品。是三峡人寿在重疾多次赔付方面的一款新产品。对于三峡人寿来说,这款产品大有继承达尔文2号和钢铁战士1号的迹象,下面来看看这款产品到底如何。


#保险责任#

三峡福倍倍保(下文简称倍倍保)是一款重疾分6组赔付6次,中症赔付2次,轻症赔付3次重疾险,并且带身故责任和被保人豁免。在60岁前首次重疾额外赔付50%保额。可选责任有:恶性肿瘤二次赔付、特定心血管疾病、投保人豁免。在保留了单次赔付产品的特点情况下,还额外增加多次赔付责任。这点值得嘉许。下面来看看保险责任。


#产品剖析#

倍倍保作为分组多次赔付的重疾来说,依旧保留60岁确诊重疾额外赔付50%基本保额的责任,这点就是这款产品最大的卖点了。那么作为多次赔付的重疾来说,三峡人寿会不会有更好的表现呢?下面来看看。


1.等待期定义严苛

倍倍保对于等待期内因意外以外的原因发生重疾、中症、轻症、身故/全残,不承担相关保险责任并且直接退还保费,并结束合同。这个是目前行业内等待期最严苛的设定。如果等待期内发生重疾、中症、轻症、身故/全残,那么所有的保障都没有了。对于消费者是极为不友好的。虽然等待期不长,只有90天。市面上在等待期设定最宽松的条款是发生中症、轻症,不承担该病症的理赔并除外该项疾病责任,合同继续有效。对于不幸的人而言,其中的差别就是能不能获得后续的保障。




2.隐性分组

倍倍保在中症、轻症上保留了达尔文2号的隐性分组,都是中症1组,轻症5组的隐性分组。这样的分组情况相较主流的线上产品来说也算是多的了。需要注意的是,这些分组里的疾病,只能赔付同组中的其中一种。这样的设定会一定程度降低理赔的可能性。

重疾、中症、轻症有“三同”隐性分组。关于这个“三同”每家保险公司的说法不一,但是一定程度会影响理赔。这个“三同”条款主要是限制同次理赔,可能导致的多种病症的理赔。



3.部分疾病定义严苛

(1)轻症“微创冠状动脉搭桥手术”定义严苛。需要满足“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或者一支冠状动脉狭窄超过70%”。而一些相较宽松的定义则没有相关要求。虽然现今微创冠状动脉搭桥术不是主流治疗特定心血管疾病的方法,但是也存在一定的需求。定义严苛了,就可能导致不能很好地理赔了。


(2)轻症“肝叶切除”定义严苛。 倍倍保关于肝叶切除是按肝脏的传统解剖分段法将肝脏分为肝左叶(约占全肝的25%)和肝右叶(约占全肝的75%)。但是按照外科学划分法,将肝分为右前叶、右后叶、左内叶、右内叶和尾状叶共计5叶。如果手术切除的只是外科学划分法的某一叶,那么在倍倍保里,很大几率就不能赔了。而市面上大多重疾都只要求切除完整肝叶即可。


4.部分重疾有年龄限制

(1)重疾“急性肺损伤(ALI)或急性呼吸窘迫综合症”、“严重哮喘”、“溶血性尿毒综合征”限制在25周岁之前理赔。这些疾病都没有明确的发病年龄的,但是造成的后果、后遗症等都是比较严重,限制了25周岁之前理赔,可能会造成患病时不能得到对应的理赔。


(2)重疾“严重幼年类风湿性关节炎”限制在18周岁之前理赔。这个病症可以发生在任何年龄,高发年龄为2-3岁和9-12岁之间。仅在18周岁前理赔,算是为了性价比做出的牺牲吧。


5.其他

恶性肿瘤二次赔付和特定心血管重疾关爱金可能不能触发二次赔付。这两个可选责任对应的重疾均不是独立分组,如果理赔的同一分组内其他重疾,那么该组重疾就不能再赔付了,自然也就不能获得恶性肿瘤或特定心血管重疾的理赔金。没有获得相关理赔金,二次赔付就不能生效。陷入死循环。


注意:恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎分在同一组别内,对男性是没有影响的,但是会对女性有一定影响。侵蚀性葡萄胎是女性特有重疾。


#C先森点评#

倍倍保在设定上确实性价比比较高,但同时问题也是不少。可以看到倍倍保在高性价比的同时,在一些地方还是做出了一定的牺牲。重疾产品不存在完美这一说法,只是说适合或者不适合。只要是适合的就是最好的。如果能接受上述的这些缺点,那么倍倍保或许就是你的菜。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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