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2020年终盘点:我推荐这些医疗险

 

2020年终盘点:我推荐这些医疗险

大家好,我是喵叔。

一眨眼,到了2020年的最后一个月,今年,“惠民保”这类产品意外地火了,毕竟也是由各地政府指导、保险公司推出的惠民类保险,再加上其极低的价格和投保门槛,俘获了不少人的芳心。

之前我们在谈论惠民保的时候也有说过,这类普惠性保险虽然和常规的百万医疗、防癌医疗这类产品的保障内容有重合的地方,而且常规医疗险的价格普遍更高,但是他们的保障力度却是大大强于普惠型产品,所以常规的医疗险对于广大群众来说,依然有不可或缺的意义。

到了年底,简单盘点一下年终我比较推荐的医疗险系列产品。

主要分成几个部分:

  • 医疗险选购要点
  • 意外医疗推荐
  • 百万医疗推荐
  • 防癌险推荐
  • 小额医疗推荐
2020年终盘点:我推荐这些医疗险

医疗险选购要点

一、续保条件

医疗险大多数属于一年期的短险,所以能否续保是个大问题,选择医疗险的时候,优先选择续保条件更友好的产品。

比如市面上的百万医疗产品,我们可以多多留意合同里面几个关键句子:“不因被保人的健康情况拒绝续保或单独调整费率”、“经保险人审核同意后方可续保”、“保证续保6年(5年)”等,单从续保条件来说,第三句最优,第二句最差。

二、保障内容

常见的医疗保障主要包括普通门急诊、意外门急诊、一般住院医疗、重疾住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等。基础的保障范围区别不会太大,具体每一项目的保障细则会有区别。

三、免赔额

一款医疗险我们在配置了以后能够报销多少,除了看保障范围以外,也得看看免赔额的多少。常规百万医疗一般会设置1万元的免赔额,而意外医疗、门诊医疗、小额医疗等均有100到上千不等的免赔额的设计,这样设计自然助于降低保费。

四、增值服务

有些产品会带有较好的增值服务、更优的用药范围,还有一些产品可以支持外购药,也有一些产品可选保障比较丰富,比如重疾津贴、意外津贴、海外医疗、特需病房等等。这一块属于加分项,大家可以根据自己的实际需求灵活选择。

2020年终盘点:我推荐这些医疗险

意外医疗推荐

意外医疗一般是带有意外门诊和住院费用报销的,好一点的意外医疗产品可以额度内实报实销,无免赔额且100%报销,包括自费药,价格稳定,续保也稳定。

当然,意外医疗险一般没有单卖的,都是包含在综合意外险里面。市面上这类产品非常多,喵叔之前也写过很多次意外险产品推荐,有兴趣的朋友可以在公众号里面自行搜索。

单就意外医疗版块的推荐来看,在保费可控的前提下,喵叔个人建议优先考虑理赔体验好的产品,某些“极致性价比”的产品虽然字面上是0免赔100%报销含自费药,不过其理赔体验用句重庆话来说,很“打脑壳”(让人头疼)。

儿童意外医疗:

儿童的产品不用问,自然首推平安产险出品的小顽童意外险,这个产品喵叔提过无数次,也赤裸裸安利过无数次,卖一份不够我吃碗小面的产品还这样无脑推,真的是传递“爱与责任”。

产品没啥说的,60-165元不等,身故保额20-50万,意外医疗1-2万,0免赔、报销比例100%、包含自费药和自费项目、带有“闪赔”服务,1万以内平均2个工作日赔付到账,体验好价格便宜。

2020年终盘点:我推荐这些医疗险

成人意外医疗:

成人的产品首推“众安140”,也是非常经典的产品,140块钱包含了一长串责任,其中主要的身故保额只有10万,意外医疗有2万,也是0免赔、100%保险、不限社保用药,也是带有闪赔服务,理赔体验也是非常不错。觉得高身故保额比较贵的朋友们,可以再加一份高保额的其他产品。

2020年终盘点:我推荐这些医疗险

老年意外医疗:

相对于儿童和成人的意外医疗,老年人的意外产品价格相对会贵一点,综合来看喵叔比较推荐众安另一款经典产品——孝欣保的升级版孝欣保2020。产品60-80岁均可投保,产品责任内不限社保,0免赔额,唯一的小缺点是报销比例90%,不过依旧是比其他产品好上一点。

2020年终盘点:我推荐这些医疗险

2020年终盘点:我推荐这些医疗险

百万医疗推荐

百万医疗看名字就知道,最大卖点就是保额高,当然,免赔额也比较高。所谓免赔额便是需要自己掏的一笔钱,一般来说是1万元。百万医疗主要是用来转移比较大额的住院治疗费用,而这往往是大多数人承担不了的, 所以喵叔建议至少人手一份百万医疗险。

喵叔从产品的基础保障内容、投保规则、综合费率等多个方面进行评价,最终选出了下面几款产品:

2020年终盘点:我推荐这些医疗险

看名字,都是老面孔了,从年初喵叔盘点到现在,尊享e生、超越保都有升级,好医保20年版是新加入的。

简单说一下四款产品。

尊享e生2020,这个产品不用多说,人称“国民医保”,4年升级16次,产品该有的保障都有,增值服务也非常到位,保费不是它家优势,核保也是比较严格,非标体是没法进入的,正是这样,这款产品喵叔认为是可以持续稳定续保的。另外,这款产品可以算是众安家的“镇店之宝”,作为它家的核心产品,自然是花了大功夫在运营。另外据小道消息,最新版的尊享e生2021在路上了,今年貌似来得早一些。

2020年终盘点:我推荐这些医疗险

超越保2020升级以后,费率调低了不少,目前比好医保都便宜了一截,非常不错,而且如果没有发生理赔,其免赔额可以逐年递减,也是很有诚意。产品保障全面、增值服务比较有诚意,续保条件也是比较不错,追求性价比的朋友不妨考虑这款。

2020年终盘点:我推荐这些医疗险

好医保长期医疗,也是市场上的常青树了,毕竟有着支付宝这么庞大的入口,用户基数非常大。这款产品不但保障责任好、增值服务优,价格也比较便宜,而且,健康告知非常宽松,也支持智能核保,喵叔唯一的担忧就是,很多朋友自行投保没看健康告知,为后期的大量理赔纠纷埋下了伏笔。

好医保20年版,目前只有部分人群看得到销售页面,算是直接叫板平安保证续保20年的产品,产品续保稳定性比较不错,保障责任也基本到位,追求长期续保的人群或者五六十岁的人群可以把它作为首选。

2020年终盘点:我推荐这些医疗险

防癌险推荐

防癌医疗险算是百万医疗险的精简版,大多数是用来报销原位癌或者癌症住院的费用的。和百万医疗比较类似,防癌险的保额也很高,不过报销范围的狭窄导致了它很多方面是没法保障的,比如意外、其他疾病住院等。

自然,防癌险有它自身的优势,那就是健康告知会宽松很多,常规的三高、心脏病这些都不会影响投保。市面上的防癌险产品不多,看了很多款以后,喵叔个人只推荐两款,一是平安家新出的保证续保终身的防癌险i康保,二是来自阳光保险的神农父母6年期癌症医疗险。

2020年终盘点:我推荐这些医疗险

神农防癌险健康告知比较宽松,可保年龄最高70岁,保额300万,包含了原位癌和癌症的住院医疗费用,癌症确诊有1万元保险金并豁免保证期间内后续保费,也算比较有诚意。

此外,常规增值服务也都具有,比如质子重离子、就医绿通、住院垫付,而且产品额外带有14种抗癌特药的2年药费,虽然种类不多,也算一点不错的保障。

2020年终盘点:我推荐这些医疗险

小额医疗

说实话,喵叔本人一直是不太推荐配置小额医疗产品,一是价格贵,二是产品极不稳定,续保非常让人头大,还有一点,喵叔个人看法,保险用的是较低的保费去覆盖较大的风险,而不是啥都管啥都保,小额风险一般建议自留。如果确实是强烈要求想要配置小额医疗,喵叔勉强推荐乐健一生2019。

2020年终盘点:我推荐这些医疗险

这款产品来自复星联合,也是它家最能打的医疗险,其地位就相当于众安家的“尊享e生”。产品责任齐全,可选0免赔,包含自费药和自费项目,还可以选择门诊责任、附加特需责任。

产品如果选择0免赔,形态就成了小额医疗险+百万医疗险的组合,其价格也非常划算,0岁小朋友选择套餐四,一年不到1000块钱,而且选择无医保费率相比常规产品比较有优势。唯一一个小缺点,那就是健康告知比较严格。

2020年终盘点:我推荐这些医疗险

写在最后

每次写这种盘点类文章,很烧脑子,我写着累,希望大家别看着烦。以上所有推荐的产品,均没有涉及到身体有异常的情况的人群投保,非标体人群请一定在专业人士(比如喵叔)指导下选择合适的产品进行投保,请勿自行投保,只要涉及到健康告知,都请认真对待,毕竟前期告知麻烦点,也比后期赔不到扯皮好了不少。

还是建议大家在自己年轻、身体健康的时候,尽早为自己配齐医疗险,这样可选择空间也会更广。如果大家不太清楚哪款产品更适合自己,可以添加喵叔微信详细咨询。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

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