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百年人寿丨康惠保2.0,一共有4个坑-在哪买



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康惠保2.0全称百年康惠保(2.0版)重大疾病保险,是属于百年人寿保险股份有限公司的重疾保险。是继康惠保2020后的一款单次赔付重疾。在保险责任上加入了前症保障、以及60岁前额外赔付60%的责任。康惠保2.0在保险责任上来看,更像是百惠保的单次赔付版本。下面来分析看看,2020年度康惠保第二次升级到底怎么样。


#保险责任#

康惠保2.0是一款重疾赔付1次,中症赔付2次,轻症赔付3次的终身型重疾保险。此外康惠保2.0自带60岁前首次罹患重疾额外赔付60%、前症责任和恶性肿瘤二次赔付责任、被保人豁免。可选责任有:身故责任、二次心脑血管特定疾病责任、投保人豁免等。下面来看看具体责任框架。


#产品剖析#

康惠保2.0是在保险责任上加入了前症责任,并且加入了当下重疾险比较流行的60岁前额外赔60%保额的责任。同时也有比较流行的特定心血管重疾二次赔付作为可选责任。可以说当下较为流行的重疾元素都包含在在内。下面就来看看这款产品到底怎么样。


1.投保规则限制多

康惠保2.0在投保规则方面的限制可以说是非常多。下面分别来说说都有哪些。

(1)职业方面:学生最多投保50万;无固定职业者最多投保30万;

(2)缴费期限限制较大:不带身故责任的情况下,31岁以上,最长仅能选择20年缴费;带身故责任的情况下,31岁前(含31岁)均能支持20年缴费,而41岁(含41岁)后只能10年缴费。

(3)选择保障至70周岁,强制捆绑身故责任。

康惠保2.0在投保规则上有各种各样的限制,部分限制还有点让人无法理解,特别是关于缴费期限的问题。


2.中症、轻症隐性分组

康惠保2.0在中症、轻症方面存在隐性分组,其中轻症的隐性分组多达7组。对比市面上的重疾产品来说,这分组情况算是比较多的。关于隐性分组已经多次提及,就是分组同一组内的病症只能赔付其中一种。隐性分组多对消费者来说不是好事。


中症、轻症都有“三同”(同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害)隐性分组。关于这个“三同”每家保险公司的说法不一,但是一定程度会影响理赔。这个“三同”条款主要是限制同次理赔,可能导致的多种病症的理赔。



3.部分疾病定义严格

(1)轻症“微创冠状动脉搭桥术”定义严苛。需要满足“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或者一支冠状动脉狭窄超过70%”。而一些相较宽松的定义则没有相关要求。虽然现今微创冠状动脉搭桥术不是主流治疗特定心血管疾病的方法,但是也存在一定的需求。定义严苛了,就可能导致不能很好地理赔了。


(2)轻症“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”里的“原位癌”,需要进行积极治疗才能理赔。其中重疾险并没有相关要求。而且对于积极治疗并没有明确说明,容易产生纠纷。


(3)重疾“严重川崎病”定义严格。要求必须实施手术治疗。部分重疾产品只需要持续180天或者手术治疗二选一即可。要知道严重川崎病是少儿高发重疾,部分情况下,医生并不会提出实施手术治疗的。如果没有进行手术治疗,在康惠保这款产品里,就是不能申请理赔了。


4.其他

(1)康惠保2.0的等待期为180天。要知道在康惠保2020上的等待期是90天。升级后却开倒车成了180天。落在某一个人身上,就是能赔还是不能赔的差别了。同样的保障+同样的保费当然等待期越短对被保人越有利。


(2)康惠保2.0在附加了第二次心脑血管特定疾病责任的前提下,如果发生了二次心脑血管特定疾病责任,恶性肿瘤二次赔付就会终止责任;或者说如果恶性肿瘤二次赔付责任,那么心脑第二次心脑血管特定疾病责任就会终止。就是说重疾方面最多赔付2次。简单来说恶性肿瘤二次赔付和心脑血管疾病二次赔付只能算是两种赔一种的责任


(3)康惠保2.0的恶性肿瘤和前症责任属于基础责任,不能自主选择,缺少一定灵活性。


#C先森点评#

康惠保2.0在加入前症和60岁前额外赔付60%,跟上了线上主流产品的保险责任。这些都是值得肯定的。但是回归到产品本身,还是存在不少的问题。康惠保2.0就是百惠保的单次赔付版本,百惠保上存在的问题,康惠保2.0上基本都存在。


没有完美的保险产品,只有适合或者不适合的保险产品,如果不知道怎么选择适合自己的保险产品,不妨扫描下方二维码,添加微信详聊。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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