惠民保
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慧馨安健康保全称健康保重大疾病保险（少儿版），是属于昆仑健康保险股份有限公司的少儿重疾产品。是昆仑健康在2019年发布的压轴产品，在上市前也炒得沸沸扬扬的，有成为爆款的潜质。下面来看看这款产品的庐山真面目。
#产品责任#
慧馨安健康保是一款不带身故责任的少儿终身重疾，重疾赔付1次，中症赔付2次，轻症赔付3次，自带少儿特定重疾额外赔付和被保人豁免。可选责任有特别关爱金（22周岁-70周岁双倍赔付）、恶性肿瘤二次赔付和投保人豁免。责任清晰明了，就是主流的少儿单次赔付重疾+恶性肿瘤二次赔付+特别关爱金的一个形态。和其他产品不同的地方在于特别关爱金这个责任，比较有意思的是设定了在22周岁-70周岁，可以使保单进行双倍赔付，用来弥补少儿重疾到22岁就终止责任的缺陷。下面具体来看看保险责任框架。
#产品剖析#
慧馨安健康保创新性地加入特别关爱金责任和添加了少儿重疾里比较少见的责任恶性肿瘤二次赔付，可见对于这款产品，昆仑健康也是笃定地按照终身险的方向来做，毕竟恶性肿瘤高发并不在少儿时期。在保险责任上，可以说是比较用心了。那么在条文里，是不是也是这么用心？下面来见分晓。
1.理赔定义严苛
慧馨安健康保的理赔定义里其中一条是有这么写的“被保险人自出生后首次出现疾病之症状体征”，这个范围的广泛性可以说非常大。举个例子A先生给他孩子投保这款产品，投保前是患有黄疸的，当时是有检查肝功能指标，当时肝功能指标异常。最后黄疸消退后，保险公司承保了。等待期后A先生的孩子确诊了“急性或亚急性肝炎”，其中有要求满足4项指标，而其中两项为“重度黄疸或黄疸迅速加重”、“肝功能指标进行性恶化”，那么A先生的孩子就有可能不能理赔下来的。因为投保前出现过黄疸和肝功能指标异常。在条款上保险公司掌握这更高的主动性，对投保人或者被保险人较为不利。
2.等待期条款严苛
慧馨安健康保的等待期是180天，市面主流产品的等待期只需要90天。即便这个等待期对于绝大多人来说影响不带，那么被影响到的人就是面临不能赔的问题了。
如果等待期长可以接受，那么等待期内确诊中症、轻症终止合同，退还已交保费。这个就是市面上最严苛的等待期发病条款了。稍好一点的是终止中症/轻症责任，最为宽松的是仅终止对应病种的责任。对比之下，直接终止合同是非常严苛了。
3.少儿重疾保障欠缺诚意
慧馨安健康保对于少儿重疾仅保障到22周岁，而且在附加恶性肿瘤二次赔付的前提下，如果首次重疾不是少儿特定重疾依旧会终止少儿重疾的责任。要知道少儿重疾高发年龄为0~25周岁，只保障到22周岁未免缺少一些诚意，更不要说部分少儿重疾产品关于少儿特定重疾保障终身了。
4.其他
（1）主险部分病症限制理赔年龄：重疾“严重哮喘”、重疾“自体造血干细胞移植术”需要25周岁前理赔；“严重的骨质疏松”需要在74周岁前理赔。
（2）少儿特定重疾额外赔付部分疾病额外限定赔付年龄：“自体造血干细胞移植术”、“严重哮喘”需要在18周岁前进行理赔。在少儿特定重疾方面慧馨安健康保，真不太让人心安呢。
（3）特别关爱金较为鸡肋，附加这个保险责任，保费会暴涨，而且只是保障22周岁-70周岁这个范围，还不如直接选择另外投保同等保额的定期少儿重疾。
#C先森点评#
慧馨安健康保在设定上有不少让人觉得贴心的地方，但是问题也不少。虽然“性价比”好像显得高了，但是保障上就欠缺了一些，这样明显就是得不偿失了。在少儿重疾的价格差异化不大的情况下，没必要为自己留下太多坑。尽量往好的产品去选才是王道。如果不知道怎么选择保险产品，不妨扫描下方二维码详聊哦！
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作者：陈炽坚
不忠于任何一家保险公司，不以产品为导向，只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险，放心！有我在！
