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扒一扒人保寿险无忧人生2019至尊版重疾险的缺点

01 产品简介

无忧人生2019至尊版重疾险隶属于人保寿险,该公司成立于2005年11月10日,注册资本金257.61亿元,总部设在北京。

公司2019年3季度核心偿付能力充足率210.44%,综合偿付能力充足率244.14%。最近一期的风险综合评级,公司2019年第二季度分类监管评级结果为A类。

该产品是一款重疾分组多次赔付的产品,学名:人保寿险无忧人生2019(至尊版)重大疾病保险,主要特点有:

·重疾:100种,分3组,间隔365天,限赔3次, 100%基本保额/次

·中症:无

·轻症:50种,不分组无间隔,限赔3次, 20%/30%/50%基本保额/次

·特疾:(1)老年特疾:满60周岁后,6种老年特疾额外赔20%

·身故/生命终末期:等待期后,无息已交保费/现金价值/基本保额三者较大者

·等待期:180天

·等待期内:重疾、老年特疾、生命终末期状态、身故,均不承担保险责任,无息退还保费,合同终止;轻症,不承担责任,合同继续有效

·犹豫期:15天

·被保险人豁免:轻症、重疾

·保费演算:

(1)男性,30周岁,保额50万,保障终身,缴费期20年,每年缴费17850元,20年累计缴费35700元

(2)女性,30周岁,保额50万,保障终身,缴费期20年,每年缴费16150元,20年累计缴费32300元

02 产品解析

解析一:重疾/特疾方面

缺点1:分组不佳

该产品的重疾100种,分3组,间隔365天,限赔3次, 100%基本保额/次;具体分组情况为:

A组(11种):恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

B组(40种):急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

C组(49种):脑中风后遗症

因为产品仅分为3组,恶性肿瘤单独分组的可能性不大,该产品的大致分组情况,将癌症、心血管疾病和脑血管疾病尽量分开。

分组间隔期365天,比大多数产品的间隔期180天要长。

解析二:中症/轻症方面

缺点1:轻微脑中风理赔条款严苛

该产品对轻微脑中风在确诊180天后,仍遗留的情况限定为:

一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失,其肢体肌力为0、1、2、3级。

大多数产品对确诊180天后,仍遗留的情况作出一种或一种以上障碍的规定:

(1)一肢或者一肢以上肢体肌力为3级或3级以下的运动功能障碍;

(2)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本生活活动中的两项或者两项以上。

显然下面的条款规定范围更宽一些,达到赔付标准的可能性更大一些。

缺点2:没有中症

该产品没有中症保障,中症保障的主要作用是对比较严重的疾病,但是没有达到重疾赔付的标准,按照中症赔付比例抬高赔付额度,使得被保险人可以获得较高的赔偿金额。

缺点3:心血管疾病隐形分组

若被保险人在出现不典型的急性心肌梗塞后接受冠状动脉介入手术治疗,该冠状动脉介入手术与不典型的急性心肌梗塞视为同一轻症疾病,给付后不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术对应的保险责任同时终止。

简单来说:先进行冠状动脉介入手术后,再出现不典型的急性心肌梗塞症状才可以分别获得赔付。

解析三:其他保障方面

缺点1:等待期长

该产品的等待期为180天,比大多数产品的90天等待期长了一倍。经常也有人私信大哥问等待期的概念,简单来说,等待期内发生保险事故,一般是不给予赔付的,大多数情况下可能会退还已交保费,终止保险合同。所以,等待期当然是越短越好。

也有人说,哪有那么巧,刚买的保险在等待期内就会发生保险事故,也别说的那么绝对,还真有这种情况发生,买保险一拖再拖,最后下定决心购买,谁成想在等待期内发生保险事故,结果是——不赔钱。

作为保险公司来说,主要是防止投被保险人隐瞒告知,带病投保等情况的发生。

03 大哥点评

该产品作为“大公司”的产品,有着相似的“优点”,和重疾分组多次赔付的重疾险来比,价格贵很多,重疾分组和间隔期等责任略微不佳。

全面了解产品,选购须谨慎。

 

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