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扒一扒光大永明超级玛丽旗舰版PLUS的缺点

01 产品简介

超级玛丽旗舰版PLUS隶属于光大永明人寿,该公司成立于2002年4月,是一家拥有央企背景的世界500强巨头,由中国光大集团、加拿大永明保险、鞍山钢铁集团以及中国兵器工业集团共同持股。

该产品是一款重疾单次赔付的产品,学名:光大永明健康无忧D款重大疾病保险,主要特点有:

·重疾:110种,赔1次,100%基本保额;40周岁前投保,前15年重疾保额额外赔付35%

·癌症多次赔付:可选二次赔付,首次确诊癌症,间隔期3年,新发、复发、转移、持续均赔付120%保额;首次非癌症,间隔期1年,新发癌症赔付120%保额

·中症:25种,不分组,无间隔期,赔2次,50%保额/次

·轻症:40种,不分组,无间隔期,赔3次,30%保额/次

·特疾:(1)可选心血管疾病,确诊20种特定心脑血管疾病,额外赔付1次35%保额;

(2)可选特定恶性肿瘤保险金,18岁前5种额外赔100%保额,18岁后(男性9种;女性6种)额外赔50%保额

·身故:可选,18岁前保费;18岁后保额

·等待期90天

·等待期内发生中症、轻症,不承担责任,合同继续有效;发生重疾、身故,退还保费,合同终止

·犹豫期15天

·被保险人豁免:轻症、中症、重疾(可选)

·投保人豁免:可选,重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故均豁免保费

02 产品解析

解析一:原位癌定义严苛

原位癌属于轻症的“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”里提到的第1项,对原位癌的解释如下:

指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经过固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

正常情况下没有过多的解释,或者只是解释一下定义,并不会涉及到诊断方法和积极治疗,有如此明确的规定,理赔的标准提升,更加严苛。

解析二:隐形分组

1)不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术和微创冠状动脉介入手术(非开胸手术),3选1

2)脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤和微创颅脑手术,2选1

3)轻度视力受损、单眼失明、角膜移植,3选1

4)轻度听力受损、单耳失聪、人工耳蜗植入术,3选1

解析三:认可的医疗机构

指经中华人民共和国卫生部门正式评定的二级或以上之公立医院。

举例:

老王在当地非常有名的肿瘤医院,确诊癌症,并进行治疗,然后向保险公司申请理赔,保险公司指出该医院为私立医院,并非我们认可的医疗机构,不予赔付。

解析四:附加20种特定心血管疾病的实际意义不大

原因一:20种特定心血管疾病本身是包含在重疾当中,发生任意一种特定心血管疾病,赔付100%保额+35%保额,即使不附加,也能获得100%保额的赔付;

原因二:心血管疾病属于高发疾病,且死亡率比癌症和其它疾病都要高,脑血管疾病也存在相似情况,有将近50%的死亡概率。但是心血管疾病在保险合同当中的定义还是比较严苛,不像癌症是确诊即赔的,而是需要达到约定状态或者进行约定手术,所以,在理赔当中,心血管疾病远远低于癌症的理赔率。

原因三:保障期限的限制

不能保终身,只能保障至70岁或者80岁

原因四:附加保费贵

产品附加心血管疾病不是免费,尤其是男性附加心血管疾病时,加费较多

03 大哥点评

该产品作为达尔文超越者的升级版本,也只是多了一个可附加的20种特定心血管疾病保障责任,不像网上铺天盖地的宣传,都在说升级版多么多么好,其实完全没必要附加心血管疾病,如果不附加,就是达尔文超越者。

 

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