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光大永明丨达尔文(易核版),有4点需要注意-在哪买



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达尔文(易核版)全称光大永明童佳保重大疾病保险,是属于光大永明人寿保险有限公司的重疾产品。达尔文(易核版)其实是一款老产品,而今又从新包装拿出来卖,多少有老店新开的意思。下面来看看这款产品为什么又重新进入大家的眼里。


#保险责任#

达尔文(易核版)是一款重疾赔付1次,中症赔付1次,轻症赔付3次的重疾险,自带身故、高残、疾病终末期、被保人豁免责任。整体来说责任非常简单,也没有什么出彩的。下面来看看责任框架。


#核保新机制#

达尔文(易核版)重新出现在大家眼前,主要原因是保险公司给这款产品赋予了新的核保机制,从一款线下产品搬到线上销售,并且为这款产品重新设定核保机制。达尔文(易核版)相较线上的大部分保险产品而言,最为特别的地方就是可以核保一些被线上产品直接拒保的慢性病、身体异常,只要通过智能核保就可以给出加费或者除外的结论。


像常见的乙肝大三阳,在绝大部分的线上产品是会直接拒保的,在达尔文(易核版)这里就是有承保机会的。详细列表如下。

#产品剖析#

达尔文(易核版)是比较适合因为存在一些身体异常没有找到合适产品,但仍然想投保重疾的消费群体。作为一款老产品,这里面会有一些什么需要注意的呢?下面来看看


1.等待期严格

达尔文(易核版)在中症、轻症方面都有一个说明,在等待期内发生中症、轻症会直接终止合同。在一些宽松的重疾产品里,一般只会终止轻症或者中症责任,而不会直接终止合同。

需要注意的是,一个人一旦发生中症、轻症的情况,能投保重疾产品的可能性是非常低的。那就意味着,基本丧失了投保资格。



2.轻症隐性分组

达尔文(易核版)在宣传中是说轻症不分组赔付的,但实际上在轻症上还是有一些隐性分组的,一共有4组。谓隐性分组就是说同一组别内的病种仅能赔付其中一种。隐性分组在重疾产品种也是属于比比较常见的,像达尔文(易核版)这样有4组隐性分组,不算多,也不算少。



3.部分疾病定义严格

(1)轻症“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”中的原位癌要求接受积极治疗才能申请赔付。


(2)重疾“I型糖尿病”,I型糖尿病最宽松的要求是接受治疗180天就可以申请理赔了(市场上这样的产品已经非常少),比较标准化的就是另外附加一个条件,2项/3项并发症达到其中一种就可以申请理赔。而达尔文(易核版)则要求接受2种治疗才能赔付,这个就非常高严格了。



(3)重疾“川崎病”,必须接受手术治疗才能申请理赔。而川崎病本身属于少儿重疾,发现这个疾病,医生未必会要求进行手术治疗,部分情况下医生可能会要求进行保守治疗,就是不进行手术。那么如果这样的话,在这款产品里就不能实现赔付了。现在市面上部分产品连续治疗180天或接受手术都可以理赔。相较之下,达尔文(易核版)就比较严格了。



4.其他

(1)缺失重疾“出血性登革热”、“严重哮喘”、“严重手足口病”、“骨生长不全症”,缺失的这些大多都是少儿重疾,所以整体来说,达尔文(以核保)并不太适合小孩子。

(2)缴费年限较短,达尔文(易核版)最长缴费年限只有20年,相对较短。

(3)最高投保额只要40万


#C先森点评#

达尔文(易核版)毕竟是一款比较老的产品了,放在当下的保险市场中没有太多优势,保障责任也是比较一般。得益于这款产品比较特殊的一点,就是可以直接线上核保一些加费疾病,这点还是比较有优势的。不过比较可惜的是,这款产品并不支持人工核保,就是说如果有一些较为复杂的体况,不能通过智能核保的话,只能另选产品了。


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作者:陈炽坚

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