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太平洋人寿丨金贝优享,有4个坑-在哪买



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金贝优享是一款产品组合计划,是由必选产中“金贝优享终身寿险”和“附加金贝优享提前给付重大疾病保险”,以及可选附加险种“附加多次给付优享版重大疾病保险”、“不加被保人豁免特定疾病保险”、“附加被保人豁免重大疾病保险”和“附加投保人豁免2019重大疾病保险”组合而成。是属于中国太平洋人寿保险股份有限公司的重疾产品。看着好像是挺复杂的,但实际上就是我们常见的终身寿险捆绑重疾单次赔付+重疾多次赔付(可选)的结构。下面来具体分析一下。


#保险责任#

金贝优选是一款重疾赔付1次,轻症赔付5次的终身型重疾。自带少儿特定重疾额外赔付、失能保障责任。可选责任有重疾多次赔付、被保人豁免、投保人豁免等。金贝优选继承了太平洋重疾产品的优点加入重疾失能保险责任。整体保险责任还是比较简单,下面来看一下保险责任。


#产品剖析#

金贝优享作为一款少儿重疾,加入了少儿重疾保障,并且在成人、老年期都各有特定的失能保障,可以说双倍赔付伴随一生。太平洋在基本保障以外也是开拓了一种属于自家特色的保险责任。下面来分析一下这款产品。


1.少儿特定重疾保障一般

金贝优选作为一款少儿重疾,加入了少儿特定重疾保障责任,一共15种少儿特定重疾,额外赔付100%基本保额,保障至18岁。而且这15种少儿特定重疾和主险的重合率是100%的,就是说只要是确诊少儿特定重疾是可以实现双倍赔付的。为什么说保障一般呢?主要有以下3点原因:


(1)15种少儿特定重疾里有4种是伪少儿重疾。伪少儿重疾就是一些发病期通常不在未成年阶段,部分甚至是老年疾病。15种少儿特定重疾,实际上只有11种是少儿高发重疾,保障减少了约1/3.


(2)少儿特定重疾保障期限短。金贝优选的少儿特定重疾是保障至18岁,其中有一部分少儿重疾的高发年龄段会覆盖比较长,保障至18岁是远远不够的。市面上关于少儿特定重疾有保障终身的、25岁的、22岁的,保障18岁的少儿重疾是覆盖时间最短的一种。


(3)缺失高发少儿特定重疾“严重幼年类风湿性关节炎”和“溶血性尿毒综合症”。这两个少儿重疾是比较常见和高发的,缺失了这两个少儿重疾,是比较遗憾的事。



2.轻症保障弱

金贝优选在轻症上的保障是55种轻症,赔付5次,每次20%基本保额。现在市面上主流重疾产品的轻症保障都是30%起,更有一部分已经是达到45%的赔付比例。20%的赔付比例是市面上最低的赔付比例了。


关于5次轻症赔付,其实一般来说,一生中发生3次轻症已经是比较难得,更不要说5次了。提高首次或者前几次的轻症赔付比例,对消费者来说更实在一些。


金贝优选宣传是轻症不分组赔付的,实际上还是有部分隐性分组的。所谓轻症隐性分组,就是同一分组内的轻症只能赔付其中1种病症。虽然金贝优选的隐性分组情况并不严重,但是作为一款价格较高的少儿重疾来说,有这样的隐性分组情况是比较少见了。



3.高发轻症“轻微脑中风后遗症”定义严格

金贝优享关于“轻微脑中风后遗症”的定义里,是只能按照要求达到“一肢或一肢以上肌体机能部分丧失,其肌体肌力为III级,或小于III级但尚未达到脑中风后遗症的给付标准”。而现在市面上较为标准的条款是有2种情况可以选择的,只要达到两种轻症中的其中一种即可。相对而言,金贝优享的定义就严格很多了。由于轻微脑中风后遗症是较为高发的轻症,所以这坑不小。



4.其他

(1)等待期180天。等待期180天是目前行业内最长的重疾等待期,市场上最短的重疾等待期为90天。虽然对于总体的消费者差别不大,但对于个人来说,就是能不能赔的问题了。


(2)附加重疾多次赔付间隔期1年。目前市场主流的重疾分组多次赔付的产品,间隔期多为180天。金贝优选的间隔期相对来说就多了1倍。


(3)被保人豁免需要额外附加。被保人豁免是一项非常实用的责任,对消费者来说百利无一害。大部分重疾产品都会自带这个责任的,而在金贝优选这里需要额外附加,有点说不过去了。


(4)贵。金贝优选虽然说可以少缴1年,但是每一期的保费都比较贵。同比主流分组多次赔付重疾产品,高出30%的保费;同比主流单次赔付的重疾产品,也是高了30%的保费。


#C先森点评#

金贝优享在轻症上增加的2次赔付,其实意义并不算很大。减少1年的缴费,其实就是缩短杠杆,提高每一期的期缴保费,这对于消费者来说,并不算特别好的事。金贝优选作为少儿重疾来说,附加重疾多次赔付,价格就过于高昂了,如果不附加重疾多次赔付,对于小孩子未来几十年来说,保障却又是太弱了。如果你在考虑这款产品的时候,不妨多了解市面的其他少儿重疾哦。


没有完美的产品,只有完美的保障方案,如果不知道如何为自己或者家人搭配完善的保障方案,不妨扫描下方二维码,添加微信详聊。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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