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信泰人寿丨达尔文(惠享版),有5个问题需要注意-在哪买



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达尔文(惠享版)全称信泰及时雨(芯悦版)重大疾病保险,是属于信泰人寿保险股份有限公司的重疾产品。感觉信泰是花了钱买“达尔文”这个IP,出产的产品总离不开达尔文,现在达尔文家族的产品线也是丰富到不行。下面来看看这款惠享版到底如何。


#保险责任#

达尔文(惠享版)是一款重疾赔付1次,中症赔付2次,轻症赔付3次的重疾产品,可以选择保障至70岁,也可以选择保障终身,自带责任:重疾额外给付、极早期恶性肿瘤或恶性病变、被保人豁免。可选责任有:身故/全残、恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付、投保人豁免。相较达尔文3号精简了不少责任,也降低了部分责任的赔付比例。下面来看看责任框架。


#产品剖析#

达尔文(普惠版)在保障责任方面属于中规中矩,就像是简配版的达尔文3号。整体的产品架构来看是属于实用性产品,没有花俏的责任,那达尔文(普惠版)的底子到底怎么样?下面来分析分析。


1.脑中风后遗症二次赔付要求较高

达尔文(普惠版)关于可选责任特定心脑血管疾病二次赔付。这个责任里有针对脑中风后遗症二次赔付的功能。但达尔文(普惠版)关于脑中风后遗症的二次赔付必须是要求为新发的一次脑中风。而且需要提供颅脑显影或影像学检查报告证明,要知道颅脑造影是一个手术,对于一些年纪比较大的群体来说,就未必愿意实施相关的手术。而其他影像学检查又不可以像显影那么清晰看到相关病灶情况。同时在临床上来说,脑中风复发的概率会更为高一些。只保新发,就有一定概率不能理赔了。


整体来说,即便是二次中风,想要拿到这个理赔金还是会有一定难度。


2.部分疾病定义严格

(1)轻症“极早期恶性肿瘤或恶性病变”中的原位癌,需要进行积极治疗才能赔付,但是关于积极治疗时没有相关解释的,那么怎么样才算是积极治疗呢?这个容易存在争议。


(2)中症“中度脑中风”赔付条件少了一个,一般来说,关于轻症、中症里的脑中风后遗症都是有二选一的理赔条件,达尔文3号这里,只有一个必选条件。可能会对理赔有一定的影响。


(3)重疾“严重I型糖尿病”定义严苛。关于严重I型糖尿病,在一般的重疾里只需要依赖胰岛素治疗180天以上且满足3个并发症的其中1个,就可以申请理赔了。更为宽松的则是只需要依赖胰岛素治疗180天,就可以申请理赔了。但是在达尔文(普惠版)这里,则是要求达到3种并发症中2种才能赔付。这样的定义就非常严苛了。


3.轻症隐性分组

达尔文(普惠版)关于中症、轻症的宣传是不分组赔付的,但是实际上是存在一些隐性分组的情况,所幸的是达尔文(普惠版)关于中症、轻症的隐性分组情况不算特别严重,一共有4组,在重疾产品里算是中规中矩。


PS.中症、轻症隐性分组就是说同一个分组内的疾病,只能赔付其中一种。


4.理赔定义容易惹争议

达尔文(普惠版)关于疾病的理赔定义,有特别的说明。其中第一条“被保险人自出生后初次出现重大疾病之症状体征”这一点是比较容易产生争议的,因为和疾疾病相关联的症状体征有很多,如结节、囊肿、某些指标的异常等。如果是要求这个相关的体征是从出生后首次出现的话,那么就会有很大的争议空间,而这个空间更多是掌握在保险公司手中。


关于类似的条款,主要问题在于部分超出健康告知以外的一些相关症状体征,因为只要投保前我们把相关的身体异常告知保险公司,保险公司进行了相应审核,决定承保的话,那么就不容易出现争议了。但所幸的是,信泰的重疾产品的相关健康告知也是比较复杂且详细的,出现相关的争议可能性就进一步降低了(对被保人的身体要求也相应较高)。

5.其他

(1)缺失部分病种。缺失重疾“溶血性尿毒症”,中症“中度阿尔茨海默病”、“中度瘫痪”。


(2)部分疾病下放。“出血性登革热”从重疾下放到中症,理赔额下降至60%保额;“胆道系统重建手术”从重疾下放到轻症,理赔额下降至45%。


(3)部分疾病限制理赔年龄。重疾“严重哮喘”限制在25周岁前理赔,这个大多数重疾都是这样设定,但是会对有相关需求的人来说就不是很理想;重疾“重症幼年型类风湿性关节炎”要求18周岁前理赔,这个病种高发年龄段为1-9岁,对理赔影响不大。


(4)健康告知严格。信泰线上产品的健康告知一向都是比较严格,特别是检查方面问及的项目非常多。如需投保,建议由专业人员指导。


#C先森点评#

达尔文(普惠版)简而言之就是达尔文3号的简配版,精简了一些保障责任,降低了保费水平,不过问题还是和达尔文3号一样多。


重疾保险方面本来就没有完美的产品,只有完美的保障方案,如果不知道如何为自己或者家人搭配完善的保障方案,不妨扫描下方二维码,添加微信详聊。


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作者:陈炽坚

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