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扒一扒弘康人寿健康一生2019版重疾险的缺点

01 产品简介

健康一生2019版隶属于弘康人寿保险公司,该公司成立于2012年7月19日,是经中国保险监督管理委员会批准设立的全国性寿险公司注册资本10亿元,成立首年即实现盈利并持续至今,现有总资产超300亿元。

该产品是一款重疾单次赔付的产品,学名:弘康健康一生A款(2019)重大疾病保险,主要特点有:

·重疾:100种,限赔1次, 100%基本保额;40-60周岁额外赔付20%

·中症:无

·轻症:50种,不分组,间隔180天,限赔3次,30%基本保额/次

·特疾:可附加癌症2次赔付,首次重疾非癌症,癌症2次不赔;首次重疾为癌症,间隔期5年,给付100%基本保额;

·身故:现金价值

·等待期:180天

·等待期内:重疾无息返还保费,合同终止;轻症无息返还保费,不承担轻症保险责任,合同继续有效

·犹豫期:10天

·被保险人豁免:轻症

·投保人豁免:无

02 产品解析

解析一:重疾/特疾方面的缺点

缺点1:癌症2次赔付有大坑

该产品相对于健康一生A+B款,可以附加癌症2次赔付,但是该产品的癌症2次赔付有巨坑,主要有两点:

其一,如果首次发病并确诊的重大疾病非恶性肿瘤,癌症2次赔付责任是不赔的。而其他产品的癌症2次赔付,都会区分首次确诊的重疾是癌症还是非癌症,如果首次确诊的重疾为非癌症,一般间隔期1年,可以对癌症进行理赔。

其二,间隔期太长。即使首次确诊的为癌症,激活癌症2次赔付条款,但是间隔期要求为5年,我们都知道3年是目前比较合理的设置。

综上两点,大哥认为,健康一生2019版的附加癌症2次赔付完全没必要附加。

缺点2:严重哮喘理赔条款严苛

该产品对严重哮喘的规定如下:

指一种反复发作的严重支气管阻塞性疾病,须符合下列全部标准:

(1)在本合同生效日或复效日之后曾因哮喘住院治疗,并提供完整住院记录;

(2)身体活动耐受能力显著且持续下降;

(3)因慢性过度换气导致胸廓畸形;

(4)在家中需要医生处方的氧气治疗法;

(5)持续日常服用口服类固醇激素治疗持续至少180天。

该产品的标准达到5项,很多产品要求四选三,没有要求在家中需要医生处方的氧气治疗法,没有要求身体活动耐受能力显著且持续下降,有的也没有要求提供完整住院记录。

解析二:中症/轻症方面的缺点

缺点1:轻症多次赔付有间隔期

该产品的轻症责任为可选责任,不分组限赔3次,间隔期为180天,目前,大多数产品的轻症都是不分组,限赔3次,且无间隔期限制,赔付比例大都高于30%。

解析三:等待期条款不足

缺点1:等待期过长

复星联合健康保险的重疾险产品的“通病”,等待期达到180天。不过这也是防止逆选择风险的发生,关键是看消费者是否能接受。

03 大哥点评

健康一生2019版相对于健康一生A+B款,保费又便宜了点,但是便宜也是有原因的,该产品放在目前的市场上,保障责任方面没有亮点,除非是追求单纯重疾险产品和保费便宜的客户,否则,请慎重考虑。

 

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