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扒一扒新华健康无忧尊享版的缺点

01 产品简介

健康无忧尊享版隶属于新华保险,该公司成立于1996年9月6日,经国务院同意、中国人民银行批准成立的全国性专业化大型寿险公司。主要股东:中央汇金投资有限责任公司、中国宝武钢铁集团有限公司、复星国际及其关联方、瑞士再保险有限公司。

该产品是一款重疾单次赔付的产品,学名:新华人寿健康无忧重大疾病保险(尊享版),主要特点有:

·重疾:85种,限赔1次, 100%基本保额;前10年额外赔20%

·中症:无

·轻症:35种,不分组无间隔,限赔3次,20%基本保额/次

·特疾:6种特疾额外赔20%;可附加特定心血管疾病保障

·身故:100%基本保额

·等待期:180天

·等待期内:重疾、身故,无息返还保费1.1倍,合同终止;轻症不承担责任,合同继续有效

·犹豫期:15天

·被保险人豁免:轻症

·投保人豁免:可附加,重疾,身故,全残

02 产品解析

解析一:重疾/特疾方面

缺点1:严重哮喘理赔条款严苛

该产品对严重哮喘的规定如下:

指一种反复发作的严重支气管阻塞性疾病,须满足下列全部条件:

(1)过去两年中有哮喘持续状态病史,并有完整的治疗记录;

(2)身体活动耐受能力显著且持续下降;

(3)慢性肺部过度膨胀充气导致的胸廓畸形;

(4)在家中需要医生处方的氧气治疗法;

(5)口服类固醇激素治疗持续至少180天。

该产品的标准达到5项,很多产品要求四选三,没有要求在家中需要医生处方的氧气治疗法,没有要求身体活动耐受能力显著且持续下降,有的也没有要求提供完整住院记录。

缺点2:6种特疾保障不佳

其一:病种不佳,该产品的6种特疾为:骨癌;脑癌;胰腺癌;白血病;重大器官移植术或造血干细胞移植术;冠状动脉搭桥术。缺少高发的肺癌、肠癌、脑中风后遗症等。

其二:赔付比例低,该6种特疾额外赔付20%。其他产品的特疾一般情况下至少30%。

解析二:轻症方面的缺点

缺点1:轻症赔付额度低

该产品的轻症责任不分组限赔3次,赔付比例20%,与目前市场上绝大多数的重疾险产品相比,实在是太低了,大多数产品至少都在30%。

缺点2:原位癌严苛

原位癌不是癌症,只是癌症的一种前期状态,所以,原位癌是放在轻症疾病里的。正常情况下,不会对原位癌有过多的解释(限制),有的产品会对原位癌做个简单的定义:

指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。

有的产品还会对原位癌做过多的解释:

原位癌必须经过固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

一个是确诊原位癌即可;一个是不仅要确诊,还要求经过组织病理学检查,还要求积极治疗;很明显,第一种情况更加宽松。

该产品却是属于第二个情况,理赔要求比较严苛。

另外,轻微脑中风条款严苛,且缺少“微创冠状动脉搭桥术”和“慢性肾功能障碍”

解析三:投保人豁免无轻症

该产品可以附加投保人豁免,发生重疾,身故或全残时,豁免保费。投保人豁免功能不包括轻症,之前的文章阐述过,投保人豁免有没有高发轻症是判断的标准之一,该产品倒是干脆,直接就没有轻症,一大缺点。

03 大哥点评

该产品是一款价格偏贵的重疾单次赔付产品,疾病保障责任方面表现一般,附加特疾,特定心脑血管疾病和投保人豁免责任有明显的缺点。请慎重选择。

 

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