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光大永明|嘉多保优秀的背后也藏着不少坑-在哪买

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嘉多保全称是光大永明嘉多保重大疾病保险,是属于光大永明人寿保险有限公司的重疾系列产品。嘉多保是一款重疾最多6次赔付、中症无间隔不分组2次赔付、轻症无间隔不分组3次赔付的终身重疾险。另外可以附加癌症多次赔付和投保人豁免。


#产品责任#

嘉多保的重疾分为6组,癌症独立分组,而且癌症多次赔付条款是目前市场是最优的,轻症赔付比例从30%起按阶梯式增长,包含中症责任。考虑到这是一份少儿到成人都可以买的保险,嘉多保在少儿重症上的保障也是比较全面的,包含了大部分的少儿重疾。下面来看看产品责任。



#产品解剖#

嘉多保在产品责任上可以说是可圈可点了,但大家都知道没有完美的产品,那我们来看看,在这么优秀的产品责任下,这款产品都有哪些坑呢? 


1.疾病理赔定义严苛

在疾病理赔定义上,嘉多保的规定是:“首次患有”,而首次患有在嘉多保的释义是这么写的“指被保险人自出生后第一次患有本合同所定义的轻症疾病、中症疾病或者重大疾病”。这样的一个定义在疾病理赔来说会容易存在争议,特别是一些疾病的前期诊断和后期诊断有相关联的,例如结节一类疾病到最后发展成癌症,像这种情况下理赔会比较容易产生争议。


2.缺少高发重疾:严重哮喘

根据中国研究团队在权威医学杂志《柳叶刀》今年6月20日发表的论文《中国哮喘流行病学、风险因素和疾病管理研究》,中国20岁以上人群哮喘患病率为4.2%。从这个数据可以看到患有哮喘的概率还是比较高的,嘉多保在110重疾里缺少的这样一个高发疾病,这算是个不小的坑。


3.严重冠心病定义严苛

在嘉多保里的严重冠心病定义比其他公司的都更为严格,其他保险公司对严重冠心病只需要达到二个条件其中一种即可,嘉多保条款里必须要有三支主要血管严重狭窄性病变才行。这坑藏得有点深。


4.等待期内患病:中症、轻症责任终止

嘉多保这款产品如果在等待期内患有中症、轻症疾病,会导致中症或者轻症责任完全终止,相关的豁免责任也会终止。在重疾保险产品来说,这算是比较苛刻了。但由于等待期内出险概率比较低,算是个小坑。


5.其他

在少儿高发重疾里缺少严重手足口病、骨生长不全症,作为一款投保年龄涉及到少儿的,缺少了这两个高发重症,也是遗憾。

疾病终末期定义严苛,疾病终末期的理赔本就很难,一般来说医生也不敢开能活不过多长时间的证明出来,但嘉多保相应还多一个要求“经过90天以上积极治疗后”,这样的一个彰显关怀的条款,在嘉多保里面基本无法实现。

#C先森点评#

嘉多保作为一款爆款的重疾产品,在产品框架责任上基本无可挑剔,优秀的重疾分组,癌症多次赔付条件目前市场最优,重疾间隔期短等都是大大的亮点,但是在这些的背后也有不少的坑藏着。综合而言嘉多保是一款不错的重疾产品。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!


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