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平安人寿丨平安福20 又双叕升级了,还有3个大坑-在哪买




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平安福20全称平安平安福20重大疾病保险,是属于中国平安人寿保险股份有限公司的重大疾病保险产品,平安福20是平安福第八次升级,4月1日正式上线的。在保险结构上,平安福20终于不再采用终身寿险+重疾提前给付的结构形式了,而是直接上一个重疾保险,简单明了。下面来分析一下,这第八次升级的平安福,到底有什么过人之处。


#保险责任#

平安福20都是重疾单次赔付+轻症3次赔付的结构,另外可以选择额外附加轻症豁免、恶性肿瘤多次赔付、投保人豁免、长期意外险等等,在保险责任上其实和平安福2019II没有任何区别的。比较容易看出区别的是,平安福20的费用上略略有所降低。同时在细看保险合同时发现,关于恶性肿瘤的多次赔付,不知道是由于被吐槽太多还是什么原因,居然略有改动,下文会详细分析。下面来看看平安福2019II和平安福20的基本保险框架(感觉和找茬没区别,没有太多差别)。


#产品剖析#

平安福20依旧保留优秀传统,身故没有等待期,值得肯定的一点。平安福20除了把保险合同的结构进行了一定改动后,在其他方面和平安福2019II几乎没有看出区别来。下面来说说平安福20的问题所在。


1.轻症保证弱

平安福20的轻症基本保额是重疾重疾保额的20%。这个对于现在市面是主流的保险产品来说是属于行业最低的赔付比例了,现在市面上的轻症赔付比例30%-60%不等,坚持20%赔付比例的平安福20,脱离了市场的发展呀!


其次在轻症豁免方面,平安福20依然是需要额外附加的,是需要额外给钱的,这样的设定可以美其名曰:留一些选择空间给消费者,万一消费者不想要呢?试问一下,这么重要的豁免,如果因为人为原因没有给消费者配置上,更大的损失是保险公司还是消费者呢?这答案显而易见的。现在主流都是默认自带,而平安福升级到第八代,还是坚持需要额外附加,这样的设定有点迷。


最后一点平安福20在轻症上有三组隐性分组,其中第二、第三小组是特殊情况下的分组。其实隐性分组在现在的重疾险里比较常见,能坚持没有隐性分组的保险产品不多,但是像平安福一样贵还有隐性分组的就极少了。



2.恶性肿瘤多次赔付保障差

平安福20还是可以选择附加恶性肿瘤多次赔付的,在平安福20版上C先森留意到一点,平安福的恶性肿瘤二次赔付这次跟以前的稍微有所改变,在某种特定情况下,平安福20是可以突破终止恶性肿瘤多次赔付责任的限制。但是实现这个突破是非常难,而且意义也不大。毕竟平安福20的恶性肿瘤多次赔付附加险,赔付的只是第二、第三次恶性肿瘤。(如有有兴趣可以加微信详聊)


平安福恶性肿瘤多次赔付的间隔期长达5年,就是说假设第一次重疾是恶性肿瘤,想要拿到第二次恶性肿瘤赔付则需要等5年,如此类推,累计最多赔付3次恶性肿瘤。而恶性肿瘤的复发、转移大多发生在3年内。那么长达5年间隔期的恶性肿瘤多次赔付责任就显得比较鸡肋了。现在市场上最优的条款是只需要3年的间隔期,就可以实现二次赔付了。对比之下,平安福20的恶性肿瘤多次赔付责任就实在是差了。


3.平安run增额鸡肋

平安run如果达到相关标准轻症最高可以增额2%,重疾最高增额10%。这个责任意在让消费者注重健康,对注重健康的消费者来说,买50万的保险最后可以增额为55万,好像也是挺划算的。但是实际上,对于一般消费者而言都是形同虚设的条款。试想一下,最高要求为在2年内连续24个月,每个月至少25天,每天至少1万步的运动步数。对于某些消费者来说,每周还能双休,这个条款的要求,就是每周单休的要求,比上班还要高要求。而且如果某一天忘记登陆软件上传数据,那么这个记录又报废了。对于上班族来说,挤出一点时间来休息都不容易,更不要说有1万步的运动步数了。很难才能拿到平安run的增额的,但是这个增额是实打实算了消费者的费用的。


#C先森点评#

平安福历经八次升级,至今的平安福20还是没有太多的改变。小修小改又是一次升级,实际上并看不到平安的诚意。记得不久之前马总在媒体面前说要平安会改革,“考虑产品时,会以客户的需求出发。”这一点在平安福20上并没有什么体现。


现今市场上无论是有多次赔付,还是恶性肿瘤多次赔付责任的重疾保险产品,比比皆是。平安人寿也只是众多保险公司中的其中一家,如果不是非平安不买的话,可以放眼到保险市场上的保险产品,现在的保险市场不再像从前那样,被老牌的几家保险公司“垄断”,现在是百家争鸣的盛况,眼光放远一些,或许可以挑选到更适合自己的保险产品哦!


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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