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平安小福星的坑满天飞,坑太多,价格太贵


01
 产品简介


小福星保险产品计划隶属于中国平安,该公司该公司成立于1988年3月21日,中国人民银行总行发文(银复〈1998〉113)批准成立平安保险公司,同时颁发“经营金融业务许可证”。这是我国第一家股份制、地方性的保险企业。


该产品是一款针对少儿的重疾单次赔付的重疾产品,学名:平安小福星终身寿险+平安附加小福星提前给付重大疾病保险,主要特点有:

·主险为终身寿险

·重疾120种,赔1次,100%保额

·轻症10种,不分组,无间隔期,赔3次,20%保额

·等待期内发生重疾、少儿特疾、轻症,不赔,退还已交保费

·犹豫期20天;等待期90天


02
 产品解析


解析一:产品结构合理,但是坑太多

抛开价格因素来看平安小福星保险产品计划,TA的产品结构包含:

1)身故责任:小福星终身寿险

2)重疾责任:小福星提前给付重大疾病保险(基础+可选)

3)轻症责任:福星轻症疾病保险

4)意外责任:少儿长期意外伤害保险

5)其他责任:定寿+癌症多次赔付+豁免


从产品结构来看,小福星保险产品计划覆盖意外+健康+寿险,保障齐全,类似平安福、大福星、国寿福等等一系列产品。表面上看该保险产品覆盖齐全,事实并非如此。


坑一:寿险责任有大坑

主险是终身寿险,这个责任的前提是没有提前给付重大疾病保险,一旦给付1次重大疾病保险,该终身寿险的赔付保额等额减少。说白了,该产品就是一款重疾险,其他产品的规定是重疾一旦赔付,身故责任不再赔付,也是等额减少,只不过小福星的终身寿险可以买51万的保额,在赔付50万的重疾后,还剩1万,也是等额减少50万。


坑二:长期意外险是大坑

配置少儿意外险的正确思路是包含意外医疗责任(最好是不限社保、0免赔、100%报销)+意外住院津贴+意外身故及伤残。该产品计划的附加长期意外没有意外医疗+意外住院津贴,那么跌打损伤、猫抓狗咬等小意外,是不是还要自己去看。只有在非死即残的情况下,才能启动长期意外险进行赔付。


坑三:定期寿险是大坑

定期寿险的意思是死了赔钱,小朋友根本就没必要买这款产品,购买定期寿险的人群是上有老下有小的家庭经济支柱,其他人群没必要购买。用购买定期寿险的钱可以买一份百万医疗或者少儿定期重疾保障。


坑四:轻症责任的坑有点多

1)轻症责任有“同一疾病或同一事故”的条款限制

2)轻症病种数量太少,仅有8种

3)轻症责任的赔付比例太低

4)缺失多个高发疾病,如:微创冠状动脉搭桥术、慢性肾功能衰竭等

5)轻微脑中风理赔条件严苛,规定“一侧肢体肌力II级或II级以下”,那么,肌力Ⅲ级就不能陪

6)不典型的急性心肌梗塞理赔条件严苛

7)心血管疾病隐形分组,本来疾病数量就少,这样一弄,数量又减少


解析二:太贵太贵

贵,大家都知道,不论是买或者不买平安产品的人都清楚这一点,大哥在此只说一句:花同样的钱可以购买到保障更加全面的产品,服务更加到位的产品。


03
 大哥点评


小福星保障计划延续了“大公司”的一贯作风,倒不是说这个产品一无是处,只是觉得这个产品太贵太贵,关键是贵的没道理啊,保障责任太一般。大哥是不会“只买贵的,不买对的”



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