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长生人寿丨优贝健康,问题多多-在哪买



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优贝健康全称长生优贝健康重大疾病保险,是属于长生人寿保险有限公司的重疾产品。优贝健康是长生人寿线上的一款少儿重疾,是一款主打重疾分组多次赔付+少儿特定重疾责任。下面来看看具体情况。


#保险责任#

优贝健康是一款重疾分6组赔6次、中症赔付2次、轻症赔付3次的重疾险,且自带少儿特定重疾双倍赔付责任。可选责任有恶性肿瘤二次赔付、身故责任赔付保额 or 身故赔付已交保费、投保人豁免。详细请看下方责任框架。


#产品剖析#

优贝健康在产品设定上是属于属于走性价比路线的,重疾分组多次赔付+少儿特定重疾保障,同时也是加入了最为常见的附加责任“恶性肿瘤二次赔付”作为可选责任,同时在身故责任方面给出了二选一的方案(这也是长生线上产品的特点之一)。下面来看看,这款产品有什么需要注意的吧。


1.投保规则限制大

优贝健康在投保规则上限定最大投保额为40万,这跟大部分少儿重疾走相反的路线,大部分少儿重疾产品都会加大产品的可投保保额,而优贝健康却限制最高投保额为40万,这思路有点清奇。


另外如果选择了保30年,最长缴费时间只有10年。对于定期重疾来说,一般保30年都可以选择20年缴费的。对于部分消费者想要通过定期产品来提高保额的话,优贝健康或者就不是特别好的选择了。


优贝健康如果附加投保人豁免最长缴费年限仅有20年,无论是选择了保障70年还是终身,只要选择附加投保人豁免,那么就只能20年缴。这样蜜汁设定,真的让人无法理解。


在投保规则上,优贝健康在投保方面还是会有比较多的限制的,而且这些限制也是让人无法理解。


2.隐性分组

优贝健康在轻症上有3组隐性分组。所谓隐性分组就是同一组别内的病症只赔付其中一种。这种情况在重疾险中非常常见,而优贝健康的隐性分组却是相对较少的,算是坏消息里的好消息。


优贝健康在重疾、中症、轻症上都有“三同”隐性分组。就是说如果因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致的重疾(中症、轻症)仅赔其中一项。不过不同保险公司对于这个三同都有不一样的解说,整体来说这个条款是属于对保险公司有利的条款。


3.少儿特定重疾保障期限短

优贝健康作为一款少儿重疾,自然少不了少儿特定重疾保障责任。优贝健康在少儿特定重疾保障方面只保障到18周岁,而部分少儿重疾在30岁前都会较为高发,甚至部分属于全年龄段都有可能发病。只保障到18周岁是属于少儿特定重疾额外赔付责任里,保障最短的期限。


另外优贝健康关于少儿特定重疾保障方面整体还是不错的,15种少儿特定重疾和主险完全重叠,就是说如果确诊少儿特定重疾,就是可以实现双倍赔付。不过需要注意的是其中4种少儿特定重疾有点凑数的意思。


4.部分疾病限制大

(1)重疾“严重川崎病”,优贝健康关于严重川崎病是需要满足两个条件,发病后持续至少180天并实施手术。而市面上最优的条款则是满足上述两个中其中一个即可,而且在优贝健康中至少持续180天的要求实在严苛。如果从发病开始,在180天内实施了手术,那么最后可能就是不能赔付了,毕竟这个病没有持续180天。


(2)重疾“严重哮喘”,限制在25周岁前理赔。


(3)重疾“胆道重建术”下放至中症。理赔额度由100%保额,下降至50%保额。


5.其他

(1)重疾缺失“溶血性尿毒综合症”,溶血性尿毒综合症是一种少儿高发重疾,在优贝健康这里缺失了,就不太说得过去了。


(2)等待期较长。常见的等待期有2种,一种是90天,另一种就是180天。而优贝健康则是属于后者,等待期越长对被保人越不友好。


(3)重疾间隔期较长,重疾间隔期为365天。现在市面上常见的分组多次赔付重疾险,大多数间隔期都只需要180天,优贝健康和常见的间隔期相差一倍。


#C先森点评#

优贝健康本来想通过重疾分组赔付走性价比路线,可惜在价格上和不分组赔付的产品并没有相差太多。同时由于在投保规则上有重重限制,总体来说对消费者都不太友好。在保险责任设定上优贝健康属于中规中矩的产品,但是在细节处问题不少。


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作者:陈炽坚

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