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扒一扒海保智多星的缺点

01 产品简介

智多星重疾险隶属于海保人寿保险公司,该公司2017年1月11日,中国保监会发文,同意海保人寿保险股份有限公司筹备。公司注册资本人民币15亿元,注册地海口市。海保人寿2019年度第二季度末公司综合偿付能力充足率为702.88%,核心偿付能力充足率为702.88%,最近一期(2019年第一季度)的风险综合评级(分类监管)评价结果为A类,偿付能力达到监管要求。

该产品是一款重疾单次赔付的产品,学名:海保人寿智多星重大疾病保险,主要特点有:

·重疾:100种,限赔1次, 100%基本保额;前10年额外赔付50%,前11-15年额外赔付35%,轻症/中症理赔后额外赔付25%

·中症:25种,不分组无间隔,限赔2次,50%基本保额/次

·轻症:40种,不分组无间隔,限赔3次,30/40/50%基本保额/次

·特疾:可附加25种心脑血管多次赔付,首次额外赔付50%基本保额;首次为心脑血管重疾,间隔期3年,第2次给付100%基本保额,首次非心脑血管重疾,间隔期365天后,第2次赔付100%基本保额

·身故:18岁前已交保费,18岁后100%基本保额

·等待期:180天

·等待期内:重疾、轻症、中症、身故、已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期后患上重疾/中症/轻症的,均不承担保险责任,无息退还保费,合同终止

·犹豫期:15天

·被保险人豁免:中症、轻症,可附加重疾豁免(附加心脑血管多次赔付时)

·投保人豁免:可附加,身故、全残、重疾、中症、轻症

02 产品解析

解析一:重疾/特疾方面的缺点

缺点1:重疾赔付次数少,仅1次

该产品设计是单次赔付,如果一位25岁男性购买单次赔付的重疾险,5年后发生重疾理赔,获得赔偿金,以后再想买重疾险,也买不了。

如果单次赔付的赔偿金足够高,还能弥补一下保障的缺失。

另外,该产品在设计时可以附加25种心脑血管疾病的多次赔付,是个非常不错的升级:

25种心脑血管多次赔付,首次额外赔付50%基本保额;首次为心脑血管重疾,间隔期3年,第2次给付100%基本保额,首次非心脑血管重疾,间隔期365天后,第2次赔付100%基本保额。

缺点2:脑中风后遗症多次赔付要求严苛

该产品附加25种心脑血管疾病的多次赔付,是个非常不错的升级。但是,对于脑中风后遗症方面,有着额外的条款限制:

如果被保险人首次发病并经医院确诊首次患有的心脑血管特定重大疾病为本合同所列的“脑中风后遗症”,自“脑中风后遗症”确诊之日起3年后,再次发生并经医院确诊的“脑中风后遗症”须由颅脑显影或影像学检查证实为新一次的中风,并符合重大疾病“脑中风后遗症”的定义条件。

条款限制为必须经过检查证实为新一次的中风,和之前确诊的中风没有一点关系,要求过于严苛。

缺点3:严重哮喘理赔条款严苛

该产品对严重哮喘的规定如下:

只一种反复发作的严重支气管阻塞性疾病,经我们认可的医院专科医生确诊,且必须同时符合下列所有标准:

(1)在本合同生效日或复效日之后曾因哮喘住院治疗,并提供完整住院记录;

(2)因慢性过度换气导致胸廓畸形;

(3)在家中需要医生处方的氧气治疗法;

(4)持续日常服用口服类固醇激素治疗持续至少6个月。

被保险人确诊时年龄必须在年满25周岁之前。

很多产品要求不是必须满足四项条件,而是四选三。且没有25周岁的年龄限制,没有要求在家中需要医生处方的氧气治疗法,有的也没有要求提供完整住院记录。

解析二:中症/轻症方面的缺点

缺点1:“三同一”条款的限制

该产品的中症和轻症都是不分组无间隔期多次赔付,中症和轻症对“三同一”条款仍然有相似的条款限制,以中症为例:

如果被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致初次患上本合同所列的两种或两种以上中症疾病,我们仅按一种中症疾病给付中症疾病保险金。

缺点2:部分疾病存在隐形分组和年龄限制

3选1:不典型的急性心肌梗塞;冠状动脉介入手术(非开胸);激光心肌血运重建术(缺少“微创冠状动脉搭桥术”)

3选1:脑垂体瘤、脑囊肿;脑动脉瘤及脑血管瘤;微创颅脑手术

3选1:视力严重受损;单眼失明;角膜移植

3选1:听力严重受损;单耳失聪;人工耳蜗植入术

2选1:全身较小面积烧伤;轻度面部烧伤

3周岁以上:单眼失明;视力严重受损;单耳失聪;听力严重受损

03 大哥点评

该产品在重疾单次赔付产品当中附加25种心脑血管疾病的病种数量包括较多,额外赔付50%和2次赔付100%非常不错。

 

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