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百年康惠保尊享版,升级太失败


01
 产品简介


康惠保尊享版隶属于百年人寿,该公司于2009年6月3日正式开业,总部选址大连,是东北地区首家中资寿险法人机构。


该产品是重疾单次赔付的产品,学名:百年康惠保(尊享版)重大疾病保险,主要特点有:

·重疾100种,赔1次,100%保额

·中症20种,不分组,无间隔期,赔2次,50%保额

·轻症35种,不分组,无间隔期,赔3次,30/35/40%保额

·癌症二次赔付,间隔期3年,100%保额

·可附加特定疾病,男性13种,女性9种,少儿10种,给付30%保额

·投保人豁免,包括身故、全残、重疾、中症、轻症等

·身故/伤残返还已交保费

·等待期内发生身故、全残、重疾、中症、轻症、特疾、以及相关症状、病理、疾病,不赔,退还已交保费,合同终止

·犹豫期15天,等待期90天


02
 产品解析


解析一:BMI大于等于28不能投保

BMI体格指数是体重(Kg)除以身高(m)的平方,保险公司主要是筛选BMI过低或过大的人群,但是通常会结合其他健康告知内容一起考虑。该产品的BMI大于等于28一刀切,还是比较严格的规定。



解析二:等待期条款规定严苛

等待期又称观察期,简单的说就是,还处在观察阶段,发生保险事故,不赔钱。具体分类的话会有很多种情况,身故、全残的情况,基本上都是不赔钱,退还已交保费,合同终止。主要是看疾病保障责任方面。正常的规定是重疾、轻症等不赔,退还已交保费,合同终止;比较宽松的是轻症等不赔,合同继续有效。像该产品的规定,“等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变……”是属于比较严苛的,具体条款如下图:



举例:

老王购买康惠保尊享版50万,等待期内参加单位体检,心电图显示S-T段改变,1年后,老王突发急性胸痛和心电图提示急性心肌梗塞,符合轻症不典型的急性心肌梗塞条款规定,会不会赔?大哥不敢断言会不会赔,如果公司追究等待期内心电图发生过异常,用等待期条款拒赔,也是有可能的。


解析三:癌症二次赔付“太假”

2019年重疾单次赔付的重疾险市场主流在推癌症二次、三次赔付,百年康惠保尊享版作为一款升级产品,自然也附加了该项责任,但是,和其它产品的癌症二次赔付的保障有着巨大的差别。


通常我们在判断其它产品的癌症二次赔付的责任时,关注的焦点在间隔期长短上。但是,该产品的间隔期只有3年,因为首次确诊必须是癌症,这个癌症二次赔付在3年以后才能获得赔付,如果重疾单次赔付的那次非癌症,那么,这个癌症二次赔付3年以后也是不赔的。


其他解析:

·不典型的急性心肌梗塞理赔条件严苛

·轻症隐形分组


03
 大哥点评


该产品虽然做了升级改造,但是升级的部分“掺假”,其他保障责任也没有什么特别突出的亮点。如果让大哥来决定购买的话,会选择康惠保旗舰版。



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