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揭秘:保险价格差异巨大,到底是为何?-在哪买

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保险


保险是金融的三大马车之一,也是国家经济的抗震器,对于家庭来说更是不可或缺的一部分。

现今互联网的开放,信息的透明度大大增加,大家买保险的时候也会到网络上查询资料,而不是一味的听信保险从业人员的说辞。然而看起来保额差不多的保险,有时候价格差30~50%,甚至个别公司价格会贵一倍。一般人很难弄懂这些保险之间的差异。


下面C先森就跟大家探讨一下为什么不同保险公司的不同产品,保费差异会这么大?

影响保险定价的因素



首先,我们要知道保险的载体是保险合同,那么保险的保障内容都会在保险合同上注明清楚,保什么、不保什么。所以保障的内容其实跟保险公司品牌大小、历史的长久没太大关系的,更重要的是保障的内容。这也是为什么专业的保险人员都会说“看合同、看合同、看合同”。


我国现在有接近200家保险公司,每家公司的成立时间、销售策略、投资策略、人员结构、历史遗留问题都大不相同,因此导致保费的巨大差异。


我们每年交的保费,主要是由下面的几个因素构成


    



一、净保费

净保费是指保险公司用于支付保险赔偿金以及投资使用的。

净保费=危险保费+储蓄保费


危险保费:危险保费也叫“纯保费”。在保险期内专门用于理赔的费用。虽然这一部分的费用没有办法具体确定,但在行业里还是有方法可以大致估算。

例如1个人在未来一年里发生意外的情况,我们是没有办法预先知道的,但是对100万个人一年内发生意外的次数,相对而言是一个比较稳定的概率。


储蓄保费:储蓄保费是保险公司留出来,用于投资赚取收益。

由于每家保险公司的投资渠道、投资方式不一样,不同的保险公司所产生的收益也会不一样。


二、附加保费

附加保费就像是开了一家工厂,除了原材料要花钱,还有很多方面会有开销要支付的。


对于保险公司来说,代理的销售佣金、场地的费用、员工工资、IT方面的投入、高额广告费、等就是保险公司的“额外开销”。


除了上述的开销以外,保险公司还会预留一部分的利润。这个利润部分每家公司根据经营策略的不一样,预留的多少也会有所差异。如有的公司刚成立,想抢占市场,就薄利多销;有的公司本身定位就是高端市场,就包装得高级一些,定价高些,只要达到一定的量可以留的部分也不会少。 


营销策略没有对与错,每个公司每个阶段都有不一样的策略,但对于消费者来说,怎么样从合适的保险公司里,找到合适自己的产品,就不是那么容易了。


最后一部分就是有一些保险公司的历史遗留问题。从1996年开始,人民银行开始降息,一年期存款利息从10.98%下降到1.98%。当时大部分的保险公司产品预定利率过高(当时打多预定利率在6~8%左右,现在规定的预定利率为3.5%),导致同批次的产品一直处于亏损状态,面对这种亏损,只能从新的订单里找到更高的利润点,弥补亏损订单的损失。所以未必老牌公司就一定会比新的公司产品要好。轻装上阵的新保险公司没有历史订单的负担,可以更好和现今的市场进行匹配。


END


结合上面所说的,不同的保险公司产品价格定价的差异,是由保单成本、经营成本、销售策略、历史遗留问题等多方面的因素决定的,保险公司通过复杂的计算得到差异化的结果,并不能一概而论。


最后说一下题外话,有部分保险代理人说保险产品的定价

有银保监规范,每条保险的条款定价差异不能超过某个范围,价格的巨大差别,在保障上肯定也会有巨大的差异。反过来思考一下,如果这样规范的话,保险公司的运营状况、投资盈亏等等是不是就没有了差异性呢?


在现今信息发达的年代,如果还要用价格或者品牌去衡量一款保险产品的优劣,无疑是不理智的。我们应该从理性出发,保险产品只是一种工具,而且是一种责任明显的工具。只要在保障范围内的,肯定可以得到保护。不在保障范围内的,说什么也没有用。

市场上产品产品繁多,每一款产品都有各自的可取之处和限制,我们需要的是一份让我们安心的保障,而不是掉进无限的产品对比、品牌对比当中,根据自身的真是需求做出适合自身情况的方案组合,才可以真正覆盖未知的风险。


关于保费差异的问题就说到这,如果大家有不一样的看法,欢迎留言讨论。




C先森:每个人买保险都未必是想用到保险里的钱,但我们都希望需要用到的时候可以省心、安心、放心,这些保险经纪人都能帮到你。你的保险,放心!有我在!

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作者:陈炽坚




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