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光大永明达尔文超越者加入消费型单次赔付重疾市场大战


01
产品简介


达尔文超越者隶属于光大永明人寿保险公司,该公司成立于2002年4月,由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建。目前,光大永明人寿的注册资本金为54亿元人民币,资本实力位于国内寿险公司前列。


该产品是一款重疾单次赔付的产品,学名:光大永明健康无忧D款重大疾病保险,主要特点有:

·重疾110种,赔付1次,100%保额;

·保单前15年,且40周岁前投保,重疾额外赔付35%保额

·中症25种,不分组,无间隔期,赔2次,50%保额

·轻症40种,不分组,无间隔期,赔3次,30%保额

·可附加癌症二次赔付:首次非癌症,第二次间隔期1年;首次癌症,第二次间隔期3年;120%保额

·可附加特定癌症责任:男性9种,50%保额;女性6种,50%保额;少儿5种,100%保额

·可附加身故责任

·可附加投保人豁免,包括身故、高残、疾病终末期、重疾、中症、轻症等

·光之翼·护佑天使增值服务

·犹豫期15天;等待期90天


02
产品解析


解析一:中症/轻症有“同一原因”的限制,且存在隐形分组

该产品在中症和轻症条款的规定中,特别提示和说明的第2项,均提到“同一原因”的限制,以中症疾病条款为例,具体如下:

如果被保险人因同一原因导致其首次患有本合同所定义的两种或两种以上的中症疾病,我们仅按其中一种中症疾病给付中症疾病保险金。


隐形分组情况:

中症二选一:同一次意外事故导致“中度面积Ⅲ度烧伤”、“意外导致的中度面部烧伤”

轻症三选一:同时或先后达到“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”、“微创冠状动脉搭桥术”

轻症二选一:“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”、“微创颅脑手术”

轻症三选一:“轻度视力受损”、“单眼失明”、“角膜移植”

轻症三选一:“轻度听力受损”、“单耳失聪”、“人工耳蜗植入术”


举例:

老王购买达尔文超越者,1年后,急性胸痛住院,确诊不典型的急性心肌梗塞,按照轻症给予赔付保额,并豁免后期保费。半年后,老王胸痛复发,需要进行微创冠状动脉介入手术(非开胸手术),该次手术治疗费用,不予报销。


P.S.有人宣称隐形分组、关联病种很多重疾险产品都存在,不能算做缺点。那没有这些限制的产品优势岂不明显,哪怕有一个,大哥告诉您,让您明明白白购买。


其他解析:

·不典型的急性心肌梗塞理赔条件严苛,直接把“急性心肌梗塞”的重疾理赔标准移植过来,三项变两项,看似少一项,实际的理赔条件还是很严苛的,毕竟四项分别都是重疾标准。此条以前的文章中有阐述过。

·等待期内,确诊中症、轻症,不予赔付,对应的该项责任终止,合同继续有效。

·免责条款有关于“艾滋病”的限制。

·特定疾病专指癌症,比没有该项责任的强点,比有特点疾病的产品差远了,所以,该项责任大哥认为意义不大,如果您认同的话可以附加。


03
大哥点评


光大永明人寿达尔文超越者重疾险产品在二次赔付的保额额度上略微提升,在重疾额外增加保额的时间上放宽到15年,其他责任上没有什么大的改进,保费不便宜。



上图是6款热销单次赔付重疾险产品评测表,大哥建议,如果选择身故+二次癌症赔付的产品,建议选择康乐一生2019。如果只选择基础保障,即重疾/中症/轻症责任,建议选择百年康惠保旗舰版或者昆仑健康保2.0。



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