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2020新重疾定义修订版(意见稿)详解!-在哪买



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3月31日,晚上。保险业协会对外发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》,并对外征求意见。C先森的小伙伴,第一时间就来咨询了(小伙伴的消息真灵通)。今天就来针对新重疾定义(意见稿)来分析讨论。


#前言对比#

早一版的重大疾病定义规范是早在2007年的时候制定的,10多年过去。早在一两年前就因为甲状腺乳头状恶性肿瘤可能要剔除出恶性肿瘤(说人话:某种甲状腺癌要踢出重疾保障范围,下放到轻症里)被炒得沸沸扬扬,在3月的最后一天新重疾定义(意见稿),终于要和大家见面了。这虽然不是最终定稿,但是基本不会有太大的变动了。


#新重疾定义分析#

总体来说在重疾定义部分,对消费者来说,有喜有忧,好坏参半。部分定义宽松了、部分定义更加严格了,也有一部分把疾病定义细化、明确了,同时也在新重疾规范里加入了3个新的重疾和3个轻症。我的看法是目前在用的疾病定义对消费者来说,相对更有利一些。新的整体来说更严格了。


1.恶性肿瘤还是保障甲状腺癌,但分级赔付

大家关注最多的所谓甲状腺癌全称是“甲状腺乳头状恶性肿瘤”,也会被称为“喜癌”。因为治疗费用低,治愈率高,而且预后好,所以跟大家认知中的“重疾”并不是符合。“甲状腺乳头状恶性肿瘤”在保险实务中是属于高发疾病,无论是男性还是女性,理赔率都是比价高,一定程度会增加保费成本。


在新的重疾定义(意见稿)里“甲状腺乳头状恶性肿瘤”并没有被剔除,而是进行了分级赔付的设定,部分轻度的甲状腺癌被划分到轻症里。


在新的重疾定义(意见稿)中新引入ICD-O-3的肿瘤形态学标准,把肿瘤进行更进一步的区分。其中良性肿瘤、动态未定性肿瘤、原位癌和非侵袭性癌都明确规范不算恶性肿瘤,同时也不属于轻度恶性肿瘤。



2.新增三种重疾

新增“严重慢性呼吸功能衰竭”、“严重克罗病”、“严重溃疡性结肠炎”3个重疾,重疾从此就有28种了。这点是是消费者友好的一面。规范化增加高发重疾,点赞!



3.新增轻症病种

首次在重疾病规范中加入轻症规范,分别是“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”。在此之前在轻症领域一直是没有相关规范,都是各家保险公司自行定义,不同保险公司之间的定义都有所差别。部分定义宽松和严苛之间的差距非常大。从此有了规范,也一定程度对市场有所约束。


轻度恶性肿瘤中包括TNM分期为T1N0M0的前列腺癌、黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌等疾病,比之前多了一些可以赔付的肿瘤。但是同时也除外了一些肿瘤!


“轻微脑中风”作为争议最多的轻症,终于安排上规范化的定义。同时意味着某家保险公司号称“最宽松”的轻微脑中风条款也要落幕了,多少还是有些可惜。


总的来说变得严格了一些,但也更加科学合理了。


4.部分疾病定义改宽松

(1)“脑中风后遗症”2007年版的定义是需要达到“一肢或一肢以上肌体机能完全丧失”以及“语言能力或拒绝吞咽能力完全丧失”改为“一肢或一肢以上肌体肌力2级(含)一下,或不能随意运动”以及“语言能力完全丧失,或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管 90 天(含)以上”,这两个条件相比之下是新版定义更为宽松一些。但是在第二点多了一个置入胃管90天(含)以上的要求。


“严重脑损伤”的改动和“脑中风后遗症”的改动是一致的,就不过多展开了。


(2)“脑炎或脑膜炎后遗症”大体情况和脑中风后遗症类似,但加入了一种新的评定方式,根据“临床痴呆评定量表”来评估,结果为3分也可以申请理赔,多了一种可以申请理赔的方式,跟上了时代的发展。


(3)“心脏瓣膜手术”从“实施了开胸”变更为“实施切开心脏”。随着医学科技的进步,心脏瓣膜手术已经可以不开胸进行手术了,这点对消费者来说保障更优一些。


“冠状动脉搭桥术”同上!“冠状动脉搭桥术”在一些理赔实物中出现过不少的理赔纠纷,现在放宽一些细则,是好事。



(4)“急性心肌梗塞”名字改动比较多,变更为“较重急性心肌梗死”。表面从字数来看,新重疾定义意见稿的字数完胜2007年版本的,但是索赔来说,那就不一定了,在新的定义里,细化了可以理赔的细则,并且可以选择申请理赔的情况会更多。总体来说新版定义更容易获得理赔。



5.个别疾病定义严格了

(1)“严重原发性肺动脉高压”在要求上提高了。需要静息状态下肺动脉平均压超过36mmHg。而在2007年版的定义只需要30mmHg即可。



(2)轻症“轻微脑中风”在新的定义里,至少需要达到二选一的要求,而目前市场上最宽松的“轻微脑中风”,只需要中风后180天,即可以申请理赔。从此没有了只要中风过后180天就可以理赔的条款了。


(3)轻症“轻度恶性肿瘤”在加入一些肿瘤保障的情况下,也除外了一些肿瘤的保障,好坏参半。


#C先森点评#

在新重疾定义修订版(意见稿)中还规定了规范中的轻症赔付比例不高于规范中重疾保额的20%。按照意见稿的说法就是至少这3个高发轻症的理赔额度只有重疾的20%,而现在市面上30%-60%的重疾产品非常普遍。这一个限制就非常不利于消费者了。当然了,这仅仅是一个意见稿,未来会不会在这一点上进行改动,就不得而知了。


总结来说,发生了如下变化:

1.新的重疾定义一共新增3个这个重疾、3个轻症;

2.部分疾病细化了理赔条件,部分容易赔付了,也有部分的理赔条件变高了;

3.至少有3个高发轻症的赔付比例被限制在20%。


这个意见稿到实际有保险产品上市,估计还需要几个月的时间。对于没有保障在身上的小伙伴们,建议提前做好规划和配置。现有的保险产品在定义上,也是有竞争力的。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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