2020新重疾定义修订版（意见稿）详解！-在哪买

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#前言对比#

早一版的重大疾病定义规范是早在2007年的时候制定的，10多年过去。早在一两年前就因为甲状腺乳头状恶性肿瘤可能要剔除出恶性肿瘤（说人话：某种甲状腺癌要踢出重疾保障范围，下放到轻症里）被炒得沸沸扬扬，在3月的最后一天新重疾定义（意见稿），终于要和大家见面了。这虽然不是最终定稿，但是基本不会有太大的变动了。

#新重疾定义分析#

总体来说在重疾定义部分，对消费者来说，有喜有忧，好坏参半。部分定义宽松了、部分定义更加严格了，也有一部分把疾病定义细化、明确了，同时也在新重疾规范里加入了3个新的重疾和3个轻症。我的看法是目前在用的疾病定义对消费者来说，相对更有利一些。新的整体来说更严格了。

1.恶性肿瘤还是保障甲状腺癌，但分级赔付

大家关注最多的所谓甲状腺癌全称是“甲状腺乳头状恶性肿瘤”，也会被称为“喜癌”。因为治疗费用低，治愈率高，而且预后好，所以跟大家认知中的“重疾”并不是符合。“甲状腺乳头状恶性肿瘤”在保险实务中是属于高发疾病，无论是男性还是女性，理赔率都是比价高，一定程度会增加保费成本。

在新的重疾定义（意见稿）里“甲状腺乳头状恶性肿瘤”并没有被剔除，而是进行了分级赔付的设定，部分轻度的甲状腺癌被划分到轻症里。

在新的重疾定义（意见稿）中新引入ICD-O-3的肿瘤形态学标准，把肿瘤进行更进一步的区分。其中良性肿瘤、动态未定性肿瘤、原位癌和非侵袭性癌都明确规范不算恶性肿瘤，同时也不属于轻度恶性肿瘤。

2.新增三种重疾

新增“严重慢性呼吸功能衰竭”、“严重克罗病”、“严重溃疡性结肠炎”3个重疾，重疾从此就有28种了。这点是是消费者友好的一面。规范化增加高发重疾，点赞！

3.新增轻症病种

首次在重疾病规范中加入轻症规范，分别是“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”。在此之前在轻症领域一直是没有相关规范，都是各家保险公司自行定义，不同保险公司之间的定义都有所差别。部分定义宽松和严苛之间的差距非常大。从此有了规范，也一定程度对市场有所约束。

轻度恶性肿瘤中包括TNM分期为T1N0M0的前列腺癌、黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌等疾病，比之前多了一些可以赔付的肿瘤。但是同时也除外了一些肿瘤！

“轻微脑中风”作为争议最多的轻症，终于安排上规范化的定义。同时意味着某家保险公司号称“最宽松”的轻微脑中风条款也要落幕了，多少还是有些可惜。

总的来说变得严格了一些，但也更加科学合理了。

4.部分疾病定义改宽松

（1）“脑中风后遗症”2007年版的定义是需要达到“一肢或一肢以上肌体机能完全丧失”以及“语言能力或拒绝吞咽能力完全丧失”改为“一肢或一肢以上肌体肌力2级（含）一下，或不能随意运动”以及“语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管 90 天（含）以上”，这两个条件相比之下是新版定义更为宽松一些。但是在第二点多了一个置入胃管90天（含）以上的要求。

“严重脑损伤”的改动和“脑中风后遗症”的改动是一致的，就不过多展开了。

（2）“脑炎或脑膜炎后遗症”大体情况和脑中风后遗症类似，但加入了一种新的评定方式，根据“临床痴呆评定量表”来评估，结果为3分也可以申请理赔，多了一种可以申请理赔的方式，跟上了时代的发展。

（3）“心脏瓣膜手术”从“实施了开胸”变更为“实施切开心脏”。随着医学科技的进步，心脏瓣膜手术已经可以不开胸进行手术了，这点对消费者来说保障更优一些。

“冠状动脉搭桥术”同上！“冠状动脉搭桥术”在一些理赔实物中出现过不少的理赔纠纷，现在放宽一些细则，是好事。

（4）“急性心肌梗塞”名字改动比较多，变更为“较重急性心肌梗死”。表面从字数来看，新重疾定义意见稿的字数完胜2007年版本的，但是索赔来说，那就不一定了，在新的定义里，细化了可以理赔的细则，并且可以选择申请理赔的情况会更多。总体来说新版定义更容易获得理赔。

5.个别疾病定义严格了

（1）“严重原发性肺动脉高压”在要求上提高了。需要静息状态下肺动脉平均压超过36mmHg。而在2007年版的定义只需要30mmHg即可。

（2）轻症“轻微脑中风”在新的定义里，至少需要达到二选一的要求，而目前市场上最宽松的“轻微脑中风”，只需要中风后180天，即可以申请理赔。从此没有了只要中风过后180天就可以理赔的条款了。

（3）轻症“轻度恶性肿瘤”在加入一些肿瘤保障的情况下，也除外了一些肿瘤的保障，好坏参半。

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作者：陈炽坚

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