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中英人寿丨臻爱守护 / 臻享守护,有四大注意事项-在哪买



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臻爱守护全称中英人寿臻爱守护重大疾病保险;臻享守护全称中英人寿臻享守护重大疾病保险。这两款产品是属于中英人寿保险有限公司的重疾产品。这两款产品也是中英人寿最新发布的两款重疾产品。为什么会同时评测这两款产品?因为在设定上这两款产品几乎是一致的。可以理解为臻爱守护是基础版本,而臻享守护则是升级的版本。下面就来看看这两款产品怎么样。


#保险责任#

臻爱守护是一款重疾不分组赔付2次,中症赔付2次,轻症赔付2次的终身型重疾,而臻享守护则在这个基础上多加1次轻症的赔付。新增少儿特定重疾额外赔付责任,取消了之前捆绑的特定重疾二次赔付(可以额外选择附加)。这两款产品也是中英人寿首款加入中症保障责任的产品。


关于臻爱守护和臻享守护者两款产品的差别说明一下,臻享是需要基本保额30万(含)以上才可以投保的,并且只能19年缴,同时臻爱守护和臻享守护在费率上基本是一致的。所以可以理解为臻享守护是臻爱守护的大额优惠版本,还可以少交1年保费。如果所需要投保的保额超过30万,那么是建议选择臻享守护的。下面来看看责任框架。


#产品剖析#

臻爱守护、臻享守护这两款产品不再强制捆绑特定重疾二次赔付、加入中症保障和少儿特定重疾责任,也是一次不错的升级。不过全面取消30年缴费,少了一定的灵活性。下面来看看这两款产品,值得注意的地方。


1.轻症保障弱

臻爱守护、臻享守护这两款产品在轻症的保障上,依旧是比较弱的,主要有以下的一个原因:

(1)轻症上的病种只有20种, 即便是和自家产品来比较,保障的病种也是属于偏少的。守护2019有30种轻症、至尊守护则是有40种轻症,相比之下保障的轻症是少了一些。

(2)赔付比例只有20%,现在保险市场上的重疾大多数是30%的赔付比例,更有部分产品是45%的赔付比例。差别还是比较多。

(3)轻症有180天的间隔期,市场上轻症基本都可以做到不分组无间隔了,180天的间隔期太长了。


2.等待期严苛

臻爱守护、臻爱守护在等待期方面,一旦发生重疾、中症、轻症都会终止合同,退还保费,这个是行业内比较严苛的设定了。一些较为宽松的条款如果发生中症、轻症只需要除外对应的病种即可,合同继续有效。



3.少儿特定重疾保障弱

臻爱守护、臻享守护加入了少儿特定重疾额外赔付责任。少儿特定重疾额外赔付的意思是在该保障责任期间内,发生少儿特定重疾,是可以得到双倍的赔付的。臻爱/臻享保障的少儿特定重疾有10种,而且每一种都和主险一一对应。不过有几点需要注意的:


(1)保障期限较短,只保障至18周岁。部分少儿重疾高发期间是可以到30岁的,只保障到18周岁,也是行业内较短的保障期限。少儿特定重疾保障终身的,目前只有妈咪保贝这一款产品。


(2)少儿高发重疾缺失“重症手足口病”、“溶血性尿毒综合症”、“成骨不全第三型”。其中重症手足口病在我国发病率还是比较高的,缺失了这个病症,就有点说不过去了。


(3)少儿重疾“严重川崎病”,需要实施手术后才能赔付。部分重疾产品接受180天治疗或实施手术都可以理赔,少了一种治疗方案。由于严重川崎病,是属于少儿高疾病,部分情况下医生并不建议实施手术的,可以接受保守治疗,而在这两款产品里,只能实施手术后才可以赔付,就有点不人性化了。



4.其他

(1)缺失高发轻症“单目失明”、“角膜移植”、“昏迷48小时”,这三个轻症的缺失也是中英产品的通病。


(2)轻症“微创冠状动脉搭桥术”,需要满足“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或者一支冠状动脉狭窄70%或更高” 。很多保险产品其实没有相关的要求,不过现在新出的保险产品大多有这样的设定,其实在医学上也是达到这样的状态才会实施手术,但是如果还差一点点达到要求,自己也想把手术做了呢?就要等病症更为严重才能实施?要求少一些总归好一些。


(3)轻症“较小面积III度烧伤”,要达到15%或以上才能理赔,而其他的一些产品只要10%或以上即可。


(4)重疾“严重骨质疏松伴发骨折”,定义严苛且限制70周岁前理赔。


(5)轻症隐性分组一组“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”、“微创冠状动脉搭桥手术”。


#C先森点评#

臻爱守护、臻享守护作为2020中英人寿新发布的产品,传统优点还是继续保持的,重疾不分组赔付2次。同时也加入了中症的保障,也是值得称赞的。不过对应的问题,也是不少。同时由于最长缴费期限只有20年/19年,期缴费用相对也会比较高,可能会占用较大比例的家庭保费预算。


臻爱守护、臻享守护适合对增值服务要求较高,对保险公司服务质量比较看重的消费者,因为中英在这些方面确实也做得非常好。


保险市场的产品有很多,如果不知道怎么挑选适合自己的保险产品,不妨扫描下方二维码,添加微信详聊。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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