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扒一扒友邦欣悦一生,不仅仅是贵,还有很多坑

01 产品简介

欣悦一生成人版2019隶属于友邦保险,该公司1992年进入大陆发展,总部设在香港,第一家进入中国的外资保险公司。

该产品是一款重疾分组多次赔付的产品,学名:友邦欣悦一生成人版(2019)重大疾病保险+友邦附加全佑倍无忧D款重大疾病保险+友邦附加全佑至珍意外伤害保险,主要特点有:

·重疾100种,可附加分4组,赔3次,间隔期365天,每次赔付100%保额

·轻症60种,不分组,无间隔期,赔7次,第1/2次赔20%保额,第3/4次赔30%保额,第5/6/7次赔50%保额

·可附加癌症多次赔付,间隔期需满5年

·必选长期意外险

·可选投保人豁免,包括重疾、身故、全残、生命终末期或老年长期护理等情况

·犹豫期10天;等待期90/180天

02 产品解析

解析一:轻症赔付7次,赔付比例最高50%保额,实际意义不大

该产品的第一类重大疾病共有60种,不分组,无间隔期,赔7次,第1/2次赔20%保额,第3/4次赔30%保额,第5/6/7次赔50%保额。看上去,轻症责任非常好,赔付次数多达7次,并且后三次的赔付比例达到中症的赔付比例50%保额。现实当中,真的能赔到吗?很难赔到那么多次,很难赔到那么高的额度。原因如下:

1)赔过的疾病,不会再赔。

2)因同一疾病或同一意外事故导致的2种或2种以上的轻症,只赔付1种。

3)部分疾病存在隐性分组,如:听力方面、视力方面、脑部、心血管。

4)赔付几率高的疾病主要集中在三大高发疾病:癌症、心血管、脑血管。

5)前2次的赔付额度20%太低。

因为有很多表面看不出的限制,使得轻症理赔没有那么简单,比如赔付了1种轻症(极大可能是高发的),就要删除掉不能赔付的相关限制的疾病,疾病种类数目显示剩下59种,实际上受到上述的诸多限制性条款的约束,剩余疾病种类未必达到59种,在赔付2-3次之后,赔付多达7次的实际意义已经不大。

解析二:等待期条款严苛

1)等待期内发生重疾、轻症以及与重疾和轻症相关的疾病或症状就诊的,都不赔。

2)等待期分90天和180天两种,其中生命终末期状态的等待期为180天。

关于等待期条款的解析,之前的文章阐述过,等待期越短越好,等待期内限制越少越好,该产品不仅限制重疾和轻症,连相关就诊的疾病或症状都算,比如在等待期内乳腺不适,就诊发现结节,后期是不赔的。

另外,生命终末期状态本身定性比较困难,这项责任有与没有,大哥一直都认为无关紧要。

其他解析:

·长期意外险是个垃圾,捆绑销售是个大坑

·附加的癌症多次赔付,间隔期为5年,比正常的间隔期3年多出2年时间,也是个大坑

·附加的投保人豁免有大坑,投保人发生轻症不豁免保费

·太贵

03 大哥点评

价格高,保障差,公司“大”,公司“都听过”,产品真不咋地,购买请谨慎。如果迷恋公司,或者能接受那么多坑,大可以放心大胆的买。大哥说过,再烂的保险也是一种保障

 

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