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瑞泰人寿丨欣康保,真·两全重疾,有4个坑-在哪买



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欣康保全称瑞泰欣康保定期重大疾病保险,是属于瑞泰人寿有限公司的一款定期重疾。这款定期重疾可以选择纯重疾保障或者附加中症、轻症责任。另外关注这款产品的最大卖点,就是可以附加两全保险。关于这款附加的两全保险,可以说是保险业内难得一见的真·两全保险。也是一款难得让C先森两全保险组合。下面来看看这款定期重疾到底如何。


#保险责任#

欣康保是一款重疾赔付1次的定期重疾保险。可选择中症责任、轻症责任,另外可以选择附加两全保障。整体而言,这欣康保就是一款责任非常简单的定期重疾。那么所谓的真·两全定期重疾又是怎么一回事呢?下面来说道说道。


欣康保这款产品的亮点和重点都是集中在附加两全险上,可以说附加两全险才是这款产品的灵魂。关于两全保障,主要有两方面一方面是身故/全残责任,18周岁前就不展开讨论,这点绝大部分重疾产品都一样,赔付已交保费,主要说的是18周岁后的责任,赔付附加险保额+附加险累计保费*160%。满期金就是给付附加险保额+累计保费。其中附加险保额可以选择为主险保费或者主险保额。关于这个这个设定,可以说是比较人性化,可以说是丰俭由人了。下面来看看责任框架。


#产品剖析#

欣康保在两全险方面可以说是满足了国内消费者的最大需求,既需要保障,也需要理财。如果可以的话就是有事可以赔,没事可养老。保障、理财两不误。欣康保在附加了两全保障之后,确实可以满足广大消费者的需求了。满期前身故/全残,可以拿保额+附加险累计保费*160%(相当于附加险的利息);一生健康,没有发生重疾,顺利拿到满期金,也是基本保额+附加险累计保费。无论从哪个角度来说,钱都会回到消费者的口袋,而且还有一个比较可观的增值。下面来看看欣康保这款产品有哪些不好的地方。


1.等待期长

对于重疾保险产品来说,目前有2种等待期,一种是180天,另一种是90天。欣康保就是前者180天的等待期。等待期就是保险公司防止消费者逆选择的一个设定,但是也会对一部分正常的消费者来说,就是一个能不能实现赔付的门槛。对于所有的消费者来说,180天和90天的理赔概率相差并不算很大,但是对于某一个消费者来说,就是能不能顺利获得理赔的差距了。对消费者来说,等待期自然是越短越好。这是个小坑。


2.中症、轻症有间隔期

欣康保中关于中症和轻症是设定了180天的间隔期的。现在市面上大多数的重疾产品都是没有间隔期这个设定的。存在间隔期,对被保人来说就不是很友好的。轻症相对来说,比重疾更容易发现和发生。那么如果在发生第一次轻症后的180天内很不幸又确诊的另一种轻症,那么就不能申请理赔了。如果没有间隔期,那么就不需要担心这个问题了。这坑不算小。


3.轻症隐性分组

欣康保在轻症上有4个隐性分组。所谓隐性分组就是说,同一个组别内的疾病,只能赔付其中一种。欣康保的分组情况,其实相较良心的,关于不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术(非开胸)、微创冠状动脉搭桥术这三个疾病,通常来说都会分在同一个组别,但欣康保只加入了其中两者,这样的情况也是非常少见。虽然有隐性分组,但是相较良心,是个小坑。


PS.欣康保在中症、轻症上都有三同(同一疾病原因,同一医疗行为,同次意外伤害导致的一种或多种疾病,只赔其中一种),这点在重疾险里基本都会存在。有可能会导致一些争议。


4.部分疾病要求较高

(1)重疾“严重川崎病”,要求是必须实施手术才能进行赔付。对于一些宽松的重疾来说只要治疗180天或进行手术都可以赔付。因为严重川崎病是属于少儿高发重疾,但由于一些情况,医生可能会采用保守治疗(非手术),如果采用了保守治疗,欣康保就不能赔了。


(2)重疾“严重哮喘”,只能在25周岁前理赔。对于关注这个疾病的,可能就不太适合了。


(3)轻症“原位癌”,需要接受积极治疗。这点比较容易引起争议,关于什么样的治疗才算积极,没有相关描述。


(4)重疾“骨质疏松”下放至轻症。但是没有理赔年龄的限制,大部分在重疾的“骨质疏松”,都是有理赔年龄的要求。而且欣康保关于骨质疏松的要求并不高,虽然下放至轻症,但是也更为容易理赔。


(5)缺失“溶血性尿毒综合征”,溶血性尿毒综合征是一种少儿重疾,缺失了还是比较可惜。


#C先森点评#

欣康保在疾病保障方面没有太突出的优点,也没有让人不能接受的大缺点。同时在健康告知方面属于宽松型的,同时核保也会进一步降低要求。如果在绝大部分保险的核保结果都不能满意的时候,不妨可以尝试一下欣康保。


欣康保能被称为真·两全重疾,是因为无论怎么样,关于附加的两全保险费用,都能安全回到自己口袋。大部分情况还能有一个较为理想的收益。某种方面可以认为,欣康保是一款披着重疾险的皮,实际上却是一款理财保险。也非常符合大部分国人的需求。如果对这款产品有兴趣,不妨扫描下方二维码,添加微信详聊。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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