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百年人寿丨超倍保主要有3个坑-在哪买



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超倍保全称百年超倍保重大疾病保险,是属于百年人寿保险股份有限公司的多次赔付重疾产品。是百年在2019年下半年推出的产品,主打重疾多次赔付的产品,超倍保也是属于性价比较高的重疾险。


#产品责任#

超倍保是一款重疾分5组,最多可以赔5次,中症不分组赔2次,轻症不分组赔3次的重疾。可选责任有恶性肿瘤二次赔付、心脑血管特定疾病二次赔付、投保人豁免。此外这款重疾的重疾额度在前15年内会有一定额度的额外赔付,还赠送了一份比较贴心的抗癌药险(仅标体可领取)。超倍保这款产品是捆绑了身故责任的,所以在自由度上稍微有点欠缺的,但是比较好的一点是,18岁前身故的赔付额是已交保费的3倍,这个是比较良心的设定。具体责任框架可以看下图。

#产品剖析#

超倍保作为百年2019的压轴多次赔付重疾,肩负了百年一定的期望。这款产品本身责任如果对标线上的产品来说,可以说是性价比不错,分组赔付+间隔期短+轻中症赔付比例适中+可选责任比较实在,价格还比较实惠。所以还是有不错的竞争力的。下面来排查一下这款产品的坑。


1.等待期要求严苛

百年的产品都有一个通病,就是等待期的要求严苛。发生下述三种情况之一时,直接终止合同。先说说第二点,在好的一些保险产品里,如果发生中症、轻症等责任,最优的情况是除外该病种责任,严格一些的就是终止对应的中症、轻症责任。而百年这里就是直接终止合同了,这个条件是最严格的一种。第三点的描述也是一个坑,用白话来说就是如果在等待期内发生一些和重疾、中症、轻症相关性的症状等情况,延续到等待期后患上重疾、中症、轻症都会导致合同终止。举个例子,A先生投保超倍保后,在等待期内进行了一次检查,检查出脂肪肝,3年后确诊为肝硬化。这种情况下,如果百年如果想终止合同,那么是有权利终止合同并且不进行理赔的。由于等待期只有90天,消费者注意这段时间不要进行不必要的体检,那么还是可以躲过去的。总体来说是个小坑。


2.脑中风后遗症二次赔付条件严苛

超倍保的其中一个特色就是可以选择附加心脑血管疾病二次赔付责任,但是这个责任里关于“脑中风后遗症”的二次赔付要求就比较严苛了。需要满足两个条件。1.三年的间隔期。2.新发的脑中风。要知道像恶性肿瘤如此高发的重疾额间隔期也就3年,而心脑血管疾病的间隔期设定为3年就算是比较长了(关于心脑血管疾病目前行业没有同一间隔期)。脑中风其实更高的概率在于复发,而不是新发。把脑中风后遗症的二次赔付限定为新发,这个就是比较高的要求了。关于心脑血管疾病方面,脑中风后遗症这方面是坑。

3.轻中症隐性分组

超倍保在中轻症方面也是和主流的线上产品一样,存在隐性分组的情况。就是把2种中症放在同一组(这个是合理的),仅赔其中一个病种。另外11种轻症分别分了4组,每组仅赔一次。

同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的两种或两种以上的重疾、中症、轻症仅赔其中一种。这也是一种隐性分组。这个条款存在于大多数的保险产品内,快要成为行业的格式条款了。并且不同保险公司对于这个条款的解读有有所不同,这个不太利于消费者的。整体来说是个小坑。



#C先森点评#

超倍保这款产品作为百年人寿的多次赔付主打产品,保持这百年的一些“传统”问题,同时也存在一些亮点。作为重疾分组赔付的产品来说,设定上没有太多毛病。恶性肿瘤单独分组、“轻微脑中风后遗症”放在了中症提高了赔付比例,也是良心的表现。如果能接受这些坑、能接受百年人寿这家保险公司,那么或许这款产品也是个不错的选择。如果不知道怎么挑选适合自己或者家人的保险产品,不妨扫描下方二维码,添加微信进行咨询。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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