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太平人寿丨福禄终身,找到了3个大坑-在哪买



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福禄终身全称太平福禄终身重大疾病保险,是属于太平人寿保险有限公司的重疾产品。福禄终身是太平第一款加入中症概念的重疾险。近些年,太平人寿也是有着想跟上保险大潮流的想法,前有重疾多次赔付,后有中症责任的加入。可惜目前这两者不能兼得。下面来看看,福禄终身到底怎么样。


#保险责任#

福禄终身是一款重疾赔付1次,中症赔付1次,轻症赔付3次的终身型重疾产品,同时自带身故责任和被保人豁免。福禄终身加入了中症保障,以及提高了轻症的赔付比例,达到了25%。对于太平人寿的产品来说,算是一个进步。下面来看看责任框架。


#产品剖析#

福禄终身的进步是值得肯定的,但是太平会不会在加入保险责任的同时,又挖了一些坑呢?下面看细说。


1.轻微脑中风定义严苛

福禄终身在“轻微脑中风”的其中一个理赔条件为“一侧肢体(上肢和下肢)肌力II级或II级以下”,而同类型的重疾关于“轻微脑中风”的理赔定义则是“一肢或一肢以上肌体肌力III级或III级以下运动功能障碍”。这一两个字的改动,就是天差地别了。关于一侧肢体(上肢和下肢)的要求实在过于严苛,要知道如果是不同侧的两肢达到要求也是不能理赔。而一般来说对于肌体肌力的要求则是III级或III级以下(肌力越低,状况越差),而福禄终身则要求II级或II级以下。


综合来说福禄终身关于轻微脑中风的要求是非常严苛的。由于轻微脑中风是属于高发轻症,在这里设置这么大的限制,实属不妥。



2.中症保障弱

福禄终身加入了中症责任,确实是这得肯定的,但是关于这个中症保障却是有点像东施效颦了。人家的中症都是保障20种病症,赔付2次。而福禄终身都是对半砍的,中症病种只有10种,赔付比例只有1次。而且在中症里缺少了常见的高发中症,如“中度脑中风”、“中度阿尔茨海默病”等。


福禄终身这次加入中症概念,有点搞噱头的意味。加入缩水版的中症责任,却提高不少保费。


3.轻症保障弱

福禄终身的轻症赔付比例为25%,虽然相较老几家保险公司来说提升了5%(也算是进步),但是如果放眼和全市场的保险产品来说,则还是有较大的差距了。现在市场上的主流产品轻症都是30%赔付比例起步,更有一部分是45%的赔付比例。福禄终身关于轻症赔付比例的提升过于保守了。


另外福禄终身在轻症方面,宣传是不分组,3次赔付的。但是在实际上是有多达9组的隐性分组。这个隐性分组在很多产品里也会有,但是线下产品却又多达9组的,就很少见了。而且部分疾病是一个疾病关联2个隐性分组(这也是行业内首创),如“微创颅脑手术”、“慢性肝功能衰竭”、“轻度面部烧伤”这3个病症关联这2个隐性分组,这3种病症确诊一个病症,两个隐性分组责任同时终止。


PS.轻症隐性分组,每个组别内的病症只能赔付其中一种,赔付其中一种后,其他同组别内的其他病症均不能再申请理赔。



4.其他

(1)轻症缺失“微创冠状动脉搭桥术”,这种手术现在不是治疗心脏病的主流手术,但是也有一定的不可替代性。缺失了,就是缺失了。


(2)重疾“严重哮喘”,仅限制25周岁之前理赔。这个也是大部分保险公司设置的限制。仅有极少数保险公司是全年龄段可以理赔的。如果注重这点的话,就要慎重了。


(3)贵。福禄终身相较市场里的同类型产品,大约贵了30%左右。


#C先森点评#

福禄终身虽然比较跟进了保险市场的潮流加入了中症责任,也提高了轻症赔付比例。但是同样的也提升的保险费用。特别在中症、轻症方面问题还是比较大。

太平人寿在近一两年的产品设计看的出来,太平人寿是想跟上大潮流的。但是在设计上还是过于保守,费率一直偏高,导致最后的产品定位尴尬。


保险市场的产品有很多,如果不知道怎么挑选适合自己的保险产品,不妨扫描下方二维码,添加微信详聊。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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