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儿童购买意外险,虽然有身故保额限额20万,为什么还建议100万保额起步

 

人身保障主要包括身故风险和残疾风险,发生这两种风险时,家庭现有保障能否覆盖发生风险时的家庭支出、家庭责任和家庭负债。

儿童在发生身故风险和残疾风险时,从家庭财务状况的角度来说,儿童没有收入,身故风险不会对家庭财务现状造成影响,只会在情感上造成巨大的打击。

从儿童本身的角度出发,残疾风险对于孩子的伤害是非常巨大的,超过成年人,因为孩子的年龄小,万一发生残疾风险,影响伴其一生。所以,在考虑意外险保额的时候,残疾风险因素是考量风险保额的重要因素。

众所周知,儿童购买保险的时候,身故风险保额存在限额,因为国家为了保护未成年人,保险法规定只有父母能为未成年人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。同时,银保监会在2015年9月14日,下发了《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》,避免道德风险沦丧的悲剧发生,具体规定:不满10周岁的限额20万;满10周岁未满18周岁的限额50万。

规定限制了身故风险的保额,并没有限制残疾风险。

举个栗子:

2019年上半年客户购买意外险保额300万元,在购买意外险二十多天时,客户摔跤导致住院治疗,半年后伤残鉴定10级,按照赔付基本保额10%进行索赔,得到赔付伤残保险金30万。(注:案例来源于网络)

上述案例中,10级是伤残鉴定最轻的一级,所以赔付比例最低,只有10%,如果是保额20万的话,10%的赔付金额只有2万,即使伤残鉴定为5级,60%的赔付金额也只有12万。所以,在购买意外险时,考虑到伤残等级赔付比例的因素,保额可以配置高点。

 

所以儿童购买意外险,建议100万保额起步。

 

 

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