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扒一扒天安健康源2019增强版的坑

01 产品简介

健康源2019增强版隶属于天安人寿,该公司成立于2000年11月,总部位于首都北京,始终秉持“客户至上”的原则,致力于为客户提供高品质的寿险综合服务。

该产品是一款重疾分组多次赔付的重疾险,学名:天安人寿健康源(2019)增强版终身重大疾病保险,主要特点有:

·重疾106种,分6组,间隔期180天,赔6次,保额递增10%,最高赔付150%保额

·中症20种,不分组,无间隔期,赔2次,60%保额/次

·轻症35种,不分组,无间隔期,赔4次,45%保额/次

·癌症对应的轻症有二次、三次赔付,不同器官部位,45%保额/次

·癌症有二次、三次赔付,间隔期5年,100%保额/次

·重疾关爱金,前10年,55周岁前,给付1次20%保额

·住院津贴,未发生过重疾,年满60周岁住院的,按500/天计算,与首次重疾共用保额

·犹豫期10天;等待期90天

02 产品解析

解析一:癌症多次赔付理赔很难

癌症多次赔付是2019年的一大热点,包括很多消费型单次赔付的重疾险产品都附加癌症二次赔付责任。癌症多次赔付的条款有两种类别的大坑:

第一种是明确规定是哪几种癌症,也就是不是所有的癌症都赔。该产品没有这个坑。

第二种是癌症多次赔付的间隔期设定为5年,正常的间隔期为3年,从实际情况来看,3年的间隔期实用性远远大于5年。不幸的是,该产品的间隔期为5年。

一般情况下,癌症多次赔付对复发、新发、扩散、持续的癌症都会进行赔付。但是,该产品却不保障持续的癌症。

解析二:住院津贴毫无实用性

住院关爱津贴保险金必须满足两个条件:

1)60周岁前没有发生过重疾;

2)60周岁后赔付住院津贴,后期再发生首次重疾,需扣减已累计给付的住院津贴,也就是共用首次重疾的保额。

举例:

老王购买50万的保额,61岁时住院60天,给付住院津贴3万;65岁时住院90天,给付住院津贴4.5万;69岁时住院100天,给付90天住院津贴4.5万;70岁首次重疾,给付50-3-4.5-4.5=38万。

解析三:重疾/中症/轻症均被“三同一”条款限定

该产品的重疾分6组,癌症单独分组,在分组产品里算是最优之列。

之前的产品文章解析过:在不分组或分组较多较好的产品中,如果出现“三同一”条款的限定,则产品责任大打折扣。

另外,在轻症方面,存在隐形分组现象。

03 大哥点评

健康源2019增强版可谓是优缺点都非常明显的产品,把缺点责任从产品中过滤掉,才是该产品的本来面目,比如癌症多次赔付和住院津贴直接忽略掉。但是该产品的赔付次数和赔付额度,以及包含的高发疾病都是不错的。如果您能接受TA的缺点,可以考虑购买。

 

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