海保人寿丨倍加尔保（超级玛丽加倍版）坑比较多-在哪买

#产品责任#

倍加尔保是一款重疾最多赔付6次，中症最多赔付2次，轻症最多赔付3次的重疾产品。这些保障责任在目前的分组多次赔付重疾产品里基本可以说是标配了。但是倍加尔保比较特殊的是中症、轻症责任可以按需附加（个人建议至少也是附加轻症责任），可以做到丰俭由人。下面来看看具体的责任框架。

#产品剖析#

倍加尔保从保险责任开看可以说是中规中矩，没有太出彩的地方，也没有太大的问题。一家这么新的保险公司设计出来的产品的细节经不经得起推敲呢？下面来看看。

1.等待期偏长

倍加尔保等待期是180天，而现在市场上主流的重疾产品都是90天等待期了。虽然对所有被保人而言这个等待期的差别不大，但是如果落在某一个人身上，就是能赔还是不能赔的差别了。同样的保障+同样的保费当然等待期越短对被保人越有利。这是个小坑。

2.等待期定义严苛

倍加尔保的等待期的第3小点里说到“等待期内患有指倍保险人等待期内经医院确诊患有或已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后患有本合同所列疾病。”这样的定义无疑是非常严苛的。

举个例子，A先生投保了倍加尔保后，等待期内检查出甲状腺结节，后续发展成甲状腺癌，那么是没得赔的，因为甲状腺结节这个这个甲状腺癌有可能是甲状腺结节延伸。

3.轻症隐性分组严重

倍加尔保轻症中一共有16种轻重被分在了6个组别，而这些组别内的轻症都只能赔付其中一种。可以这么理解的是倍加尔保把轻症分了7组，前6组分别只能赔付1次，最后一组才是真正的不分组赔付。隐性分组如下：

（1）冠状动脉介入手术（非开胸），不典型的急性心肌梗塞，激光心肌血运重建术

（2）视力严重受损，单目失明，角膜移植

（3）微创颅脑手术，脑垂体瘤、脑囊肿，脑动脉瘤及脑血管瘤

（4）单耳失聪，听力严重受损，人工耳蜗植入术

（5）慢性肾功能衰竭，单侧肾脏切除术

（6）全身较小面积烧伤，轻度面部烧伤

4.高发轻症缺失

倍加尔保在轻症里缺少了“微创冠状动脉搭桥术”。微创冠状动脉介入手术和微创冠状动脉搭桥术都是治疗关心病的一个手段，虽然微创冠状动脉介入手术应用更为广泛，但两者间并不完全重叠。少了微创冠状动脉搭桥术终究是个缺失。

5.轻微脑中风定义严苛

大多数保险产品对轻微脑中风的定义都会有2种状况可以选择，而倍加尔保的定义里只能通过测试肌力等级且到达要求才可以赔付。这在轻微脑中风的定义里是属于严苛了，提高了一定的理赔难度。