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友邦保险丨全佑惠享的坑,有点多-在哪买

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佑惠享全称是友邦全佑惠享(2019)重大疾病保险,是属于友邦保险有限公司的全佑系列的重疾产品。是友邦的一款基础性重疾产品,在2019年后续的产品开发都是围绕这款产品进行的,或是增加一些保险责任或是减少一些保险责任。基本都离不开这个基础产品。


#产品责任#

全佑惠享是一款重疾赔1次,轻症最多可以赔6次,自带老年长期护理金、生命终末期责任、全残和身故责任,另外由于强制附加长期意外险,所以也有意外伤残的保障。此外可以附加轻症豁免、重疾多次赔付、癌症多次赔付、1年期意外险、定期寿险、守护丽人(针对女性乳腺癌)都可以附加在这个主险上,人身健康保险里除了医疗险不能附加之外其他通通可以附加在这上面了(医疗险可以通过搭配重疾险购买提升保额)。下面来看看保险责任。


#产品剖析#

全佑惠享有点像全家桶的“桶”,有了这个“桶”就可以加很多种附加险在上面,从而达到一个“保障全面”的状态,那么全佑惠享这款产品有没有一些坑,我们在表面是看不到的呢?下面来分析一下。


1.轻症保障弱

全佑惠享的轻症保障是不分组,最多赔6次,从20%起赔最多赔付50%。问题来了,全佑惠享的这款重疾前两次的赔付比例只有20%,到了第三次才到达30%的赔付比例。看起来赔很多,但实际上能有多少人一辈子能有3次以上的轻症?对比市场是30%起赔的重疾产品,同样是50万保额的前提下,首次轻症的赔付就是10万和15万的差别。轻症赔6次,更多的是噱头。

轻症隐性分组严重,60种轻症种其中有14种轻症分了4组,这4组里的轻症仅能赔付一次,相当于把轻症分了5组,前4组每组仅赔1次,最后一组才是不分组赔付。


2.重疾多次赔付条件苛刻

全佑惠享附加重疾多次赔付后可以实现重疾多次赔付。但是这个多次赔付是有要求的,首先这个重疾多次赔付是分组赔付的,全佑惠享的重疾仅仅分成4组,其中癌症(恶性肿瘤)、终末期肾病、重大器官移植及造血干细胞移植这三大高发重疾分在了同一组,大大降低赔付的可能性。而且有365天的间隔期。而市面上较优的分组赔付产品都是180天的间隔期了,相较而言赔付条件是比较苛刻的。


3.老年长期护理金是个大坑

老年长期护理金本应该是一个福利性的条款,但是根据全佑惠享的定义,想要拿到这个钱还真不容易,首先要达到60周岁,然后6项基本生活活动中的其中3项或以上无法独立完成才可以拿到。注意了这笔钱不是一次性给付到位,是分10年,按月给付。就是说要分120次才能拿完这个保额里的钱。对于这样不能生活自理的人而言,还要10年才可以拿完保额,这也实在是太苛刻。

老年长期护理金的领取会终止重疾多次赔付和癌症多次赔付责任。这个就是老年长期护理金的最坑的地方,好不容易达到领取老年长期护理金的状态,居然一声不响地终止了重疾多次赔付和癌症多次赔付的责任,全佑惠享的重疾多次赔付和癌症多次赔付可是很贵的,因为领了老年长期护理金而终止,那么这还算是福利吗?


4.长期意外险强制附加

想要购买全佑惠享就要强制搭配一个意外险(无论是长期的还是1年期的),要和重疾等同保额。这里先说长期意外险部分,这个长期意外险是一种纯意外险,就是说只保障伤残或者身故/全残,而且那个保额是累计最高保额,这个保额不会像1年期意外险那样会每年刷新保额。这个保额用完就是用完了,再也不会有了。这样一个强制捆绑一定程度上影响了投保的灵活性。


5.其他

(1)轻微脑中风定义变严苛,在旧版本中的轻微脑中风是很宽松的,更新后就跟市场上大部分的定义没差别了。

(2)癌症多次赔付间隔期长达5年,市场上优秀的癌症多次赔付只需要3年的间隔期。如果癌症病人能5年不复发,基本可以认定为痊愈了,5年间隔期太长了。

(3)轻症豁免(被保人豁免)需要额外附加而且贵,轻症豁免市面上的产品基本都是自带的,到了全佑惠享就要单独附加了。

#C先森点评#

友邦的全佑惠享对于自身的旧产品而言进步是有的,取消轻症的年龄限制,轻症也不分组。但是放到市场上来看,这些进步都不值一提啊!还把一些宽松的条款调整了。全佑惠享有的问题,基本上友邦所有在售的重疾产品都有(欣悦一生没有老年长期护理金就没有对应的问题)。对于一款这么贵的重疾险来说,这么多的问题,实在不太合适。保险不一定贵就是好,在保险的挑选上,选择适合自己的才是正道!如果不知道怎么选择适合自己的保险,不妨扫描下方二维码进行咨询。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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